近日，央行发布公告（中国人民银行公告〔2019〕第30号）称，自2020年3月1日起，各家金融机构将与原有的房贷客户进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR（贷款市场报价利率）或固定利率，通过“二选一”的方式确定贷款定价基准。也就是说，各家银行会从3月份开始，陆续对过去的贷款合同中的利率部分进行调整，目前暂定为2020年8月31日前完成，每人只能转换一次，一旦选择就无法再更改。
贷款合同的调整对于有房一族来说是一项重磅政策，毕竟事关房子月供的变化。
但大多数人面对这项政策还是一头雾水，LPR到底是什么意思？每月房贷到底会变多还是变少？
下面课代表就在这里给大家解释一下。
什么是LPR?
LPR利率是指金融机构对最优质客户执行的贷款利率，即贷款基础利率，这个利率是可变的。我们最终执行的利率则是在LPR的基础上根据实际情况进行了一定加点的利率。
LPR怎么算？
LPR利率是由18家银行根据市场经济共同报价，去掉一个最高价，去掉一个最低价，再对剩余的报价进行平均计算得出的结果，每月20日都会重新报价计算，可以在中国人民银行网站进行查询。
“基点”怎么算？
1个基点就是0.01%或0.01个百分点，是在LPR基础上根据实际情况增加的利率。
例如，小王打算办理首套个人住房贷款，贷款期限为20年，经查询，贷款行所在地区的差别化信贷政策明确了首套房的加点下限为20个基点（0.2%），而借贷双方根据小王的信用情况、抵押、期限、利率浮动等要素协商一致在加点下限的基础上再加20个基点（0.2%），当月公布的5年期以上的LPR为4.85%。
所以，该笔贷款的实际执行利率为：4.85%+0.2%+0.2%=5.25%
二选一："固定利率"还是"LPR加点"？
本次利率调整，央妈将选择题摆在了你面前，3月份开始，你所贷款的银行将会来找你，让你做选择。
至于究竟选择哪一种？别慌，一起来看看两种利率的计算方式与区别，再根据自身情况做出最优选择。
1、选择固定利率
选择固定利率后，维持当前的利率水平不变，不受LPR的变化影响。
2、选择“LPR+加点”利率
首先我们来看看调整前的固定利率。
央行基准利率*（1+浮动比例）
举个例子，某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。那么，该笔贷款剩下8年利率都会按照5.39%执行。
那么“LPR+基点”利率呢？
LPR基础利率+基点
定价基准转为LPR的，LPR的期限与定价可依据原合同内容进行确定，确定后在剩余期限内将不再调整，也就是说，合同中的LPR的值并不会每月都随市场变化，而是在周期内为确定值。大多数商业性个人住房贷款的定价周期为1年，并将每年的1月1日作为重新定价日，所以，我们每一年采用的LPR值为前一年12月20日发布的5年期以上的LPR。
而“加点”，则根据双方商议确定，而且一旦确定便永远不变。
但本次调整主要是进行调整利率计算方式，所以要确保第一次调整时保持利率不变。
一购房者原先买房时执行“央行基准利率*（1+浮动比例）”，计算结果为4.9%×（1+10%）=5.39%，而2020年采用的LPR为2019年12月发布的的LPR(4.8%)，那么该合同中的加点就为59个基点（5.39%-4.8%=0.59%），所以最终的利率则为LPR+基点（4.8%+0.59%=5.39%）。
所以，本次贷款利率的调整算出来的实际利率是不会变的，一直持续到今年的12月，你的月供都不会有变化，真正受到影响的时候是在明年1月份。
届时，如果你选择的是LPR，那明年执行的利率就是以2020年12月发布的LPR为基准了。
我们要知道，LPR与固定利率最大的不同是LPR是会根据市场利率上下浮动的，至于是升还是降，在长时间的房贷期限里无法判断，但对于绝大多数房贷者而言，跟随市场利率浮动相对于固定利率来说，少了很多风险，升了就亏，降了就赚，至于如何选择，还要看房贷者自己的偏向。
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