辛苦存下的10万元，该怎么理财？

这是一位挖财社区朋友的问题：一位工作了4年的女孩，存下了人生中的第一个10万元，如何将这笔钱利益最大化？

下面是我的回答：

首先简单自我介绍一下，我是一名理财师，做家庭的资产配置及全面的财富管理，很高兴接到管理员的邀请回答您的问题。

接下来回答您的问题：存的钱应该怎样利益最大化？

我的回答是：在安全的前提下追求利益的最大化。

股神巴菲特常说：

投资成功的第一个要点：做好风险管理

投资成功的第二个要点：做好风险管理

...

无论任何投资，本金是我们追求回报的本钱，如果一味追求高回报，就有可能让自己蒙受较大的损失，这里假设有一个投资，每年可以达到30%的回报，但当中有可能出现70%的下跌风险，即使这个风险5年中只出现一次，那么这个投资依然是不会赚钱。

所以，在安全的前提下追求合理的投资回报才是最重要的。

但是，如果只追求保守安全，结果又是怎样呢？

以过去数年我国年均通胀率8%计算，现在的100元，20年后实际的购买力只剩下18.8元，这也就意味着，如果20年前您赚到10万元，在当时应该算是小资，而经过20年的风云变化，这10万元，到如今，购买力将下降81.1%，只剩下当时1.88万元的购买力，这个就是小资变成了现实版的屌丝。

当然，您也可以做下面这些选择：

1. 银行定存/购买银行理财/理财型保险/国债

假设每年可以获取4%的回报，则每年实际损失4%的购买力，10万元能够为自己保留4.4万元。

当然这个过程您将享受较高的安全性，也就是本金亏损的几率小，但购买力也将下降一半以上。

2. 购买股票

假设您通过努力成为资本市场专业的投资人，并能够掌控自己的情绪，您能获取15%的回报率（强如股神巴菲特同学才获得如此表现），那么这20年，10万元的财富将变成163.6万元，您的财富不仅仅能够保值，也能实现较高的增长。

当然投资并不是一件容易的事，这需要您的专业知识、时间、精力，甚至是天赋，股市里面7亏2平1盈利一直都没有变过。

资本市场是一个短期波动，长期创造利润的地方。

3. 指数基金定投

指数基金是用来跟踪某个市场或者某个行业走势的基金，它和一个行业或者市场的表现有关系，以我们的证券市场来说，常见的指数基金包括上证50指数基金，沪深300指数基金。

在过去的10年里面，如果采取定投的形式，能坚持10年，您将会在上证50指数上面，获得7.32%的年复利回报，在沪深300指数基金上面获得8.46%的年复利回报，当然，这其中您将经历2008年和2015年两次大的股灾，指数基金将下跌一半，这就意味着您的资产可能缩水一半，不过，此时，您依旧得坚持每月定投，其间，可能经历数次心理煎熬，当然，这类指数基金长期来看，跑赢股市的大部分参与者是没问题的，且能够较好的抵御通货膨胀；

如果您能控制好自己的情绪，并具备充足的耐心，指数基金将是一种非常好的中长期理财工具。

4. 基金组合配置

长期来看，没有哪一类资产可以一直保持较高的回报率，未来是很不确定的，我们也很难通过预测去找到那个高回报的工具，当然，我们可以通过资产配置，组合搭配不同类别的基金，不同市场的基金，并且通过定投的方式去不断积累财富，以及平滑市场波动风险。

能够搭配基金组合并不是一件容易的事，市场上专业的资产管理公司也不多，找到客观中立的理财师，并让他为您服务。

您是否想好了如何去更好的追求利益的最大化了吗？

在结束之前，还有一点需要提醒，理财需要量化我们的目标，并根据目标配置合适的理财工具，追求财富是一个长期的过程。在这个过程之外，如果有一些特殊情况发生，往往也会阻碍我们理财目标的实现，也就是我们所说的人生风险，如失业、突发意外支出、疾病等等，这就涉及到日常的现金管理和风险防范，所以，储备几个月的日常开支，并为自己和家人适当配置保险，以确保我们整个财富人生能够顺利完整。

好了，如果有疑问，请与我联系~

文/如是 理财规划师  

一起开启我们的财富自由之路！