前言
许多人对医疗险的认知，
是从2016年支付宝的好医保开始的。
为了让大家买到合适的医疗险，
我和团队研究了许久时间，
把市面上所有的医疗险都研究透，
尽可能地了解国内以及国外的医疗行业现状，
考虑攻略的客观性和实用性。
01
基础概念
都2023年了，
一句话，简单的概括医疗险，
就是报销医疗费用的保险。
大家熟知的社保医疗，
就是医疗险的一种，
相信每个人都已经有体验。
1、短期健康险
与长期重疾和寿险不同，
医疗险是一种短期健康保险，
每年一缴费，
健康险，也就意味着它是有健康告知的，
如果健康没了，
是无法购买健康险的。
好比你手机屏幕已经坏了，
是不能再去买碎屏意外险，一个道理。
2、费率随着年纪上涨
医疗险对于年龄不同、风险不同、保费不同，
幼儿患病率高，保费高；
成年患病率低，保费低；
中老年，又会越来越高。
3、需关注续保性
当前最长也只有20年续保，
不同于长期险，签订的是长期合同，
保险保障法也有也有法律法规保护。
退一万步说，
保司倒闭，也有相应的机制保障。
但医疗险公司倒闭、产品停售，
都是有可能的。
02
选对保险公司
一年期/续保稳定性/保费持续上涨，
种种问题，
那么，对于医疗险，
选对保司，
显得至关重要。
1、公司实力
我们要尽量选择那些资产和营收比较稳健的，
背景比较强大的公司，
挑选的标准也很简单，
比如说那些长期霸榜财富世界五百强排名的保险公司，
排名肯定是越靠前越好。
风控能力是核心实力的体现，
医疗险的涨价比例、健康告知的准入门槛、赔付的风控，
都是重要的一环。
另外，公司在运营医疗险的时间较长，
经历过医疗险的理赔高峰，
那么对医疗行业也会有一个深刻的理解，
有一些公司，这也做那也做，非主营业务，
在医疗险布局不深，
那就不要选了。
2、服务能力
服务能力最直接的体现，
就是这家公司所签约的医疗机构数量，
通常也叫医疗网络。
签约的医疗机构呢，越多越好。
这样也能提供对接对应更好的医生。
注意医疗网络可以跨国界的，
有的在国内强，但国外不强；
有的是国外强，但国内不强；
还有的呢是内外皆强；
需要结合自身需求去考虑和选择。
增值服务也另一个服务维度的选择，
比如就医绿通，
比如第二诊疗意见，
是世界顶级专家二诊意见，
还是只是普通医生的二诊意见，
这就是完全不同的。
举个中介机构提供的二诊服务报价，
正常海外的视频第二诊疗意见，是 3 万；
而顶级专家，是 6 万。
再比如一些手术绿通服务，
如果指定普通医生，是1万；
而指定顶级专家呢， 至少是 2 万起步。
3、忠诚度
第一是商业信誉，
就看它过去的履历，
运营医疗险时间是否够长，
且过去的口碑是否好。
第二是医疗险是否是主营业务，
比如有的保险公司实力很强，服务也不错，
但是医疗险业务并不是他的主营业务，
即便是把所有的医疗险业务都停掉，
对他也不构成伤害。
就像很多公司，
把非核心部门砍掉一样，
这样的保司你会选择吗？
所以对于医疗险，
重要的是什么？
是“公司实力+ 服务能力+ 忠诚度+ 保障责任”累加。
还不是仅仅去看保障责任和价格。
03
保障治疗效果
由于社保和医疗险的普及，
大家对于医疗险其报销的功效作用，
已经了然于胸。
但扪心自问，
费用这只是一个非常基础的功用，
用第一性原理来讲，
最终的治疗效果还是最关键的。
下面我们从“保障宽度”和“保障力度”来详细阐述。，
注意这个是我们团队抽象总结的。
1、保障宽度
医疗险按照保障责任划分，共有4个级别，
1级，
不管大病小病，
甚至像一些不算疾病去医院也能得到保障，
比如说体检、疫苗、眼科（近视手术）、牙科整形、孕产等等，
再加上门诊和住院。
2级，
仅保障真正的疾病，
但是很轻微的常规门诊，
也能得到保障，
比如感冒发烧、肠炎胃炎、肩颈酸痛，腰痛的理疗，
还有一些中医的门诊，针灸按摩也能报销。
3级，
把常规门诊去掉，
仅保需要手术或者住院的疾病，
1-2万免赔额的小手术，
比如说肠息肉，阑尾炎、痔疮等等，
这些疾病比较轻微，
属于简单手术或者说极短期的住院，
而且费用也比较低。
比如重疾住院，
那当然也是囊括的。
4级，
毋庸置疑，
就是仅能保障那些比较严重的疾病了，花销也很大，
普通的大病，几万能治好，
但是如果遇到了疑难杂症，
那可能就上不封顶了。
比如同样是癌症，
早期发现可能仅需要几万块就差不多了，
但发现得越晚，花销也将成倍的往上翻。
病症管的越宽，
高频的小毛小病都包括，
价格当然是越贵的，
这也合乎常理。
像1级中的保障责任，孕产、疫苗，
一般是有需求才会去购买，
对于一定会赔付的保障，
价格肯定会更高，
毕竟保险公司也不可能白送我们钱的。
像3级4级中的保障责任，
就是市面上常常看到的百万医疗险，
1万元起付，也好理解，
把高频高概率的常规门诊去掉，
只保严重的低概率的住院，
价格自然就低了。
比如杭州职工社保，起付线是800元，一个道理。
2、保障宽度
签订保险合同，
保司就是我们的盟友，
那作为最后的“付费的”朋友，
当我们需要帮助的时候，
他会尽心尽力，还是说摸摸鱼呢？
保障力度也可以叫做医疗资源，
哪个医院看病，哪个专家医生，那些药物治疗，
直接影响治愈率和生存率，
也是上文说的治疗效果。
市面上所有医疗险，
都是按照“保障治疗效果”的思路来设计的。
中国大陆的主要特点是普惠，
公立医院的医疗费用十分的便宜，
能用社保报销，
而且顶尖的医生和设备大部分也集中在公立医院，
因为国家保障的是大多数人都能看得起病。
但是利弊也显而易见，
意味着作为个体，
我们是和大多数人竞争有限的顶尖资源。
根据二八法则，
其中 80% 的患者，
会希望去找前 20% 具有顶尖医术的医生看病，
那么问题来了，
如果大家都去公立医院的普通部，
在价格一样的情况下，
我们怎么保证让这个顶尖的医生给我们看病呢？
人情 or 黄牛？
此时，商业医疗保险，就给出了不一定的解决方案。
8级，
当地地方医院，
通常是城市普惠医疗保险，
一般有社保就能买，能保既往症，
杭州就有“西湖益联保”，
北京有“京惠保”。
7级，
公立医院普通部，
这个就是我们熟知的百万医疗。
6级-4级，
公立医院特需国际部、私立医院、昂贵医院，
6级开始，
我们就可以选择公立的国际特需部，
就医价格就上涨很多，
比如在公立做肠胃镜1k+，在国际部就要8k+。
虽然医疗费用上涨，
但医疗资源的竞争也弱很多。
当然，
在一些大城市，北京&上海...
即便是特需国际部，照样人满为患，
因为你和全国的人在竞争资源。
这时，我们就需要私立医院的资源了。
这里要注意，
去私立医院，也是先专家医生，再找医院，
因为除药品外，
在中国大陆的体系，
优秀的医生集中在公立医院，
千万不能反着来。
3级-1级
如果在大中华，即国内卷不动资源了，
那就需要去发达地区卷了，
比如香港、新加坡、日本、欧洲甚至美国，
这些地区私立医院比公立更加强势，
收取昂贵医疗费用，
用于投入巨额医疗科研，
再吸引顶级医生，正向循环。
大中华区外地区，
药品限制也会放开，从CFDA-》FDA，
一些国际上的药品资源能放开使用，
治愈率也会更高。
这里有一组数据举例：
癌症的5年生存率，
中国平均40.5%，
美国CA期刊发布为69%，
如果顶级医院，
如md安德森，能达到80%以上，
太香了~
再比如前列腺癌，
中国平均62.1%，美国有99.5%，
基本都可以治愈。
还有可怕的肺癌，
中国是25%，美国是45%。
这里再举一个产品价格的示例（不做产品推荐）
以30岁，保障宽度呢统一为第4个级别，
仅保障住院和手术，有 1 万到 1 万五的免赔额为例，
这样就能get到价格差异了。
04
总结建议
根据上述说的2个维度，保障宽度和力度，
我们可以做个简单的坐标系，
所有的医疗险离不开这个框架，
以“保障医疗效果”的责任选择。
其实，
每一种不同宽度和力度的医疗险，
都有着它自己独特的定位。
比如，
小孩子不容易发生重疾，
但会有很多小病，如感冒发烧，
为了节省大人的时间，
提升就医体验，
会更希望去私立医院，
那么保障宽度就很重要。
再比如，
一个公司的创业者，
也有不错的积蓄，
且肩负很多债务和现金流压力，
对于大病能治愈和医疗体验很在意，
那么保障力度就更重要。
这里我建议有以下几点原则，
可做参考。
1、保障力度最重要
平常的小毛病1万以下一般我们都能覆盖，
但真的到了关键时候，
一定要足够管用，
也就是说治疗效果，
从用药到医疗资源，
国际部、甚至私立、甚至海内外，
力度优先。
2、丰俭由人
许多人会陷入消费陷阱，
就去挑选最好的，
但医疗险每年要涨价，
不要陷入消费陷阱，也不要被低价诱惑。
3、慎重选择
医疗险因为最严格的健康核保，
每一次选择都会是最终一次，
一定要慎重考虑产品、公司。
最后总结一下，市面上大家所看到的中高端医疗，都是按照“保障治疗效果”维度，并挑选在力度和宽度上的不同责任，最终体现“高端”。
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