给小孩子买保险，是绝大数父母接触保险的第一个念头。我身边的好几个朋友就是这样，身份的变化让自己有了更多的爱与责任，甚至连自己身上都没买什么保险，但孩子都要买最好的，可怜天下父母心啊。
那到底给孩子买什么保险好呢？首先我们先来看看小孩子面临哪些风险。
小孩子面临的风险
我们还是来看下这张“人生草帽图”，来明确小孩的核心风险来源。孩子在教育期是没有任何收入能力的，一切都需要依赖父母，尤其是0-6岁的baby婴儿时期，所以父母才是孩子最大的风险。“先大人后小孩”也是科学配置保险的三大原则之一。
我们回归小孩子自身的风险，具体有哪些呢？小孩子从婴儿baby时期到少年前，面临的风险数不胜数，大致归类为3大风险：意外风险、疾病风险、教育风险。
1、意外风险
意外的发生率极高，成长中小孩子天性好动、对世界充满好奇、非常爱探索，所以防范能力差，缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害，而这也成为了家长们最担心的事情。
比如跌倒、误食、烧烫伤、猫抓狗咬、溺水、气管异物窒息、外出活动时被电动车/机动车撞到等等。
根据联合国儿童基金会的报告：
中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每3名死亡儿童中，就有1名是因意外伤害致死。官方调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。
2、疾病风险
生病对于成年人来说是不可避免的，更何况免疫力更差的小孩子呢？孩子罹患疾病的风险又分为两大类：
（1）小病风险：支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素；
（2）大病风险：白血病、脑肿瘤、淋巴瘤是儿童恶性肿瘤高发病种，1-3岁儿童患肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖肿瘤几率更高，7岁以上儿童多见肉瘤等肿瘤。
对于小病风险，在儿童的住院医疗险理赔案件中，有61%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿。而对于重疾，国际儿童肿瘤学会调查发现，近10年来，每年儿童肿瘤发病率均以2.8%的速度增加，恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。
目前，中国每年新增3-4万名儿童肿瘤患者，平均每1万名儿童中，就会有1名癌症患儿。我国急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上。
重疾发生的概率虽不大，但比较特殊，一旦发生就会对家庭造成巨大的风险，治疗费用小则几万大则百万以上，由此重疾还需要父母停职照顾，间接造成家庭损失。是对整个家庭的经济和精神的双重打击。
第三点，在疾病风险中还有一个是医疗资源问题。
每到流感高发季节，“儿科医生荒”的难题总会引起热议。排队3小时，看病3分钟，专家号预约难，甚至普通号都挂不到，烦恼了千千万万家庭。儿科医生资源紧张，就医体验差，是不争的事实。
3、教育风险
我们知道现在有了二胎的政策，但生娃的比例反而没有上涨，原因是什么呢？养娃的成本高呀。兴趣班、辅导班、补习班等等各种班，哪个不需要几千上万，如果有出国的打算，那就动辄几十万的储备。这些都是钱，而且是不少的钱。
如果没有提前把这个钱规划好，那到小孩子教育期就会非常棘手。很多人说现在人有钱啊，然而钱都是在不经意间花掉，做好金钱规划很重要。比如强制储蓄，有单独为孩子留有教育基金账户，用多种组合的金融工具来实现。
我们平常大钱的花销各种各样，有许多不确定：
1、家里今天想买个房，明天想换个车；
2、哪天哪个家人再生个大病，或者抚养者身故了；
3、风险投资账户的不确定性，股票基金；
如何用保险来规避？
1、意外险
一年100-500元，保费小杠杆大，意外身故和伤残的责任是给付型，保多少赔多少。这里注意未成年10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万。所以不用买太多保额。
前文说了小孩子生性好动，磕碰、擦伤和烫伤等相对频发，因此可以添加保障意外医疗的责任。因意外或者小事故引起的门诊、医疗和住院费用可以报销，这是花多少报多少。
2、医疗险
医疗险是商业医保，在这之前应给孩子配上少儿医保，社保这个是国家的福利，必须得配上。不过医保只是打底，它对报销额度、报销比例、用药范围的要求比较高，有许多不能报销，所以还得配置商业医疗险。
给孩子配置的话，优先考虑能解决重症治疗的百万医疗险，一般有1万的免赔额，再去考虑小额医疗或意外医疗来覆盖这些小风险。
3、重疾险
顾名思义，就是保重大疾病的，给付型直接给到家庭一笔资金，用于补充因家庭照顾孩子引起导致的父母收入损失，以及期间的康复治疗费用和疗养费用。重疾险是费用相对较高的险种，需要考虑保额，保障期限（预算允许建议终身，这里不过多讲述）以及其他责任等。
4、中高端医疗险
如果你的时间很值钱，想要享受更好的就医环境和体验，强烈推荐买中高端医疗险，可享受特需或国际部、甚至私立医院的就医环境。
北上广深这些儿科医疗资源极度匮乏的地区，就更要配置了，不过好服务对应高的价格，可以自己斟酌考量。总之中高端医疗险能解决医疗资源问题，不用把时间浪费在排队上，也减少孩子看病的所遭受的各种痛楚，是花钱省时间买体验的绝佳方式。
5、年金险/增额终身寿险
教育风险是偏资金储蓄类的保险，而前面几种保障类的保险，“先保障后储蓄”也是配置保险的原则之一。不管有没有能力，建议每年都单独账户配置教育金，有规划总比没规划好，可以几千也可以几万，用单独账户复利锁定利率，专款专用。没有一定的选购标准，看需求去挑选。
最后
孩子是不需要寿险的，寿险是人离去后有经济责任的人才需要买，比如家里的贷款，老人和小孩的赡养，而小孩子本身不创收，不存在家庭经济的角色责任一说。
最后还是想多提醒大家一句，父母总是对孩子很好但自己没买，但只要父母在孩子身边，那就是孩子最好的保护伞，“先大人后小孩”的原则虽然听起来很冰冷，但细想总有他的道理。
我一直说健康类的保障越早买越好，因为年岁大了费率贵，有疾病后还不一定能过“健康告知”有权买保险。父母在确定的现在，可以尝试给孩子买一份保险，几千块钱就能给孩子更好的未来和终身的保障，抵御“最坏的不测”。
END
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