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朋友小Z问我：我听某都会的朋友说现在的保额做不高，只能50万，对我而言太少了呀，我可是富豪。
朋友小Q问我：网上的方案重疾都是50万，也不知道啥原因，应该够用吧？
“保险”这词平时聊天出现概率太小，以致于从业者看起来很基础的问题在大家口中都会出现疑惑。
这里其实有2个问题，一个是重疾保额大小的考量，另一个是单个产品的最高保额（免体检额）问题。
关于保额，我在上文“重疾的开篇”中强调了重疾的功用，确定了3-5倍的年收入，来弥补罹患大病后的收入损失引起的财务大地震。
保额50万的问题，一是每个产品防止骗保，做了免体检额的限制，即你能通过健康告知的最高保额。二是单个主体保险公司没有那么多重疾产品让你挑选，他只能给出了上限50万额度。
今天我们来聊聊免体检额的问题。
什么是免体检额？
免体检额是指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限。
如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何健康告知异常，保险人将无需对被保险人体检。但是如果保险金额超过这个额度，被保险人还是要进行体检的。
免体检额的特性
1、不同地域分布，免体检额度不同
同一个产品在不同地区的免体检额度可能是不同的。
一般情况下，发达地区的免体检保额高，欠发达地区的免体检保额低。比如北京的免体检额度是100万，但在拉萨就只有70万。
还有一些特殊地域，比如he南的某某地区，以群体骗保出名的，那就被保司拉入黑名单了，免体检额度可能就只有20万，甚至拒绝销售，你懂的。
2、不同时间阶段，免体检的额度不同
同一个产品它在不同的时间阶段，免体检的额度也是不一样的。
一般情况下产品刚上市的时候，为了增加产品宣传力度，免体检保额会比较高，之后可能就会降低。每年的年后开春季，保险公司都有“开门红”。
3、不同年龄阶段，免体检的额度不同
对于被保险人，在不同年龄阶段的受益人(被保险人)，免体检的额度是不同的。
青壮年额度会高一点，反之则越低。这也好理解，18-40岁年龄段身体强壮，抵御健康风险强，反之小孩子和老人风险高嘛。
那啥时候需要体检？
1、有既往病史
在投保流程中有“健康告知”栏目，其中需要填写的项目之一就是“既往病史”，。
除此之外，当在线投保时，也会出现相应的告知填写框，这就涉及到很多过往病史的调查，比如三高啊、肥胖啊等等，那就需要体检证明你现在三高没问题，BMI也在正常范围。
当然并不是所有的疾病都会被要求检查的，内地保险遵循“询问告知”，问了答复就行，不问不答。
2、超保额投保
顾名思义，超过额度了，保险公司理赔风险变大了，就要乖乖去体检了（一般不建议）。
3、被保险公司摸奖抽中
每个保险公司每年都会有一定的抽查比例，以用来抗风险，被抽到的客户不管身体健康与否，都是需要体检的。
做高保额的建议
主体保险公司有时候只有一款适合的产品，会让体检做高保额。但作为经纪人，做高保额的建议是累加多款产品，每次我发方案的时候客户都会“wow”一下，还能买多个产品呀
（这不就是我的优势么）。
因为增加一次体检，就给买保险带来麻烦，因为你都不知道从去年体检到现在自己身上万一患了某某结节和息肉呢，如果真出现了那别说增加额度了，有没有额度都难说。
所以一般不到万不得已，不建议做体检，买到单个产品的最高的免体检额，再累加产品做高保额。
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