最近有朋友私聊或者朋友圈留言，你做保险经纪人了？在哪家保险公司啊？
在大家印象中，确实只知道几家大的保险公司，比如平安、国寿和太平洋等等老5家；如果有购买过港险的，则听过保诚和友邦之类的公司。
那你是经纪人，和保险公司又有什么不同呢？你说你的工作需要更专业和中立是为什么呢？那为什么又要到你这边来买呢，优势在哪？
所以我觉得我有必要科普下，为什么我最后选择了保险经纪人以及其优势的地方。
买保险的5个渠道
首先有个前提，各个渠道的产品和条款一样，价格也是一样的，基于前提然后我们再来细说内幕。
1、保险代理人
中国有800万~900万的保险代理人，流动性极大，高中学历即可入职，能力参差不齐（当然也有不乏优质的代理人）。因为人数之多，所以大部分人购买的第一份保险都是代理人渠道。
《中华人民共和国保险法》第117条：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代理保险业务的单位或个人。
"根据保险人的委托"，可见代理人是代表保险公司，销售代理一家的产品，手里有几款到十几款产品供客户选择，服务感受主要看代理人素质。因为代理人平常大家生活中接触的太多了，我也不需多过多描述。
这里提个灵魂拷问：如果代理人手里的7款产品满足不了客户需求，那他会怎么操作，是卖呢还是不卖呢？这个问题大家可以思考一下，是考虑自身利益还是考虑客户需求？
今天中午我朋友发我一个截图，我看了之后微微一笑，从事这个行业不想大家失望，更不想行业被这么污染。搞套路，拉人头，去参加保险公司的“产说会”，即产品说明会，培训公司里的几款产品和职业生涯，还给你1000元钱。想想啊，天下哪有免费的午餐呢？
2、保险经纪人
相比800万保险代理人大军，保险经纪人在中国刚刚开始，才几万人，因为中国保险业才发展20多年。很好理解，保险公司的数量和规模才刚起来，在保司、产品、以及客户需求都没有发展和爆发前，中介是难以诞生的。而成熟发展几百年的欧洲市场，经纪人已经占有率90%，美国是70%以上，且学历和素质要求更高。
任何行业，包括我熟悉的互联网行业，开始都是混沌狼藉，最后才专业有序，但这又何尝不是机会呢？
《中华人民共和国保险法》第118条：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
保险经纪人定位的门槛相对较高，专科/本科以上履历，签署经纪委托协议，协助客户制定方案、投保和理赔服务。背后合作几百家公司上千款产品，根据客户需求挑选最适合的产品。
代理人"根据保险人的委托"和经纪人“基于投保人的利益”，保险法这么来写有他的道理。经纪人作为独立第三方，为投保人办理一切投保事宜。立场决定态度，经纪人从客户角度出发，才能最大化保障投保人的利益。
3、网络平台
一、支付宝的蚂蚁保险和腾讯的微保这类，纯粹属于流量平台。
自己挑选产品自己投保自己理赔，有事找客服（平台客户对接），适合身体状况好能投，且极度有研究精神的人，不过数据显示消费的客单主要还是千元以下。这几年出现了“宽进严出”的问题，风控问题比较大，金融业效率和风控往往不可兼得。
二、多保鱼等等这类属于网络中介平台，流水化服务。
有业务员对接，从需求分析，到投前/中/后，到可能的理赔，流水化工作，不同流程不同服务人员。
互联网公司因为量大，讲究效率和系统化，定位一个销售平台。往往背后角色未知，只销售少服务，缺少些人性化的东西。
4、银行
只负责代销保险公司的产品，搭配销售银行理财产品，通常以理财险为主，也有少许保障类产品，产品线不多。
5、异业渠道
线下：汽车4S店、旅行社、运动场（篮球、足球等运动）。
线上：携程旅行、阿里旅行和火车票网站等旅游互联网公司，一般销售意外险为主，比如坐飞机和坐火车等等的意外险。
异业渠道因独特场景而衍生客户需求，增值附带售卖保险。但我一般不建议从异业买，因为都是一次性消费的短险，性价比低，而且非综合意外险而是单一意外险，比如火车意外险、航空意外险。如果考虑保障全和性价比的话，还是建议购买1年性质的综合意外保险。
经纪人的工作模式
老一辈的保险人的工作模式，往往是背公司的几款产品条款责任，记销售话术，见客户、转化以及成交。
经纪人的工作模式，最像的还是自由职业者的工作模式，需要自律，学习和实践，所以往往也是繁杂冗余的。
一方面，是学习研究和知识培训，比如啃各家公司的产品和条款，保障类保险的医学培训，储蓄类保险的法商培训，以及各类案例研究等等。
另一方面，是拓客和维护，客户投保前、投保中、投保后的业务流程处理，每个环节中的客户体验服务。
最后，是需要极度注重品牌建设，历史的原因在这个行业劣币驱逐良币的情况下，是一颗金子是需要被人看到的。
这里在重点说说经纪人的业务流程。
1、投保前
从客户需求出发，梳理家庭结构、分析风险、量化保额，根据体况和风险，评估是否符合投保要求，以及潜在的不确定因素，是家庭财务风险的“医生”角色。
2、投保中
货比三家，择优投保，提供最合适的解决方案，并协助投保，是家庭财务风险的“私人管家”角色。
2、投保后
保单整理，定期年检，保单保全，协助理赔。协助客户维护保单合理权益，是保险界的“专属律师”角色。
再重点说下投保前，很多朋友上来会问，发来一个产品链接，说这款产品怎么样，或者帮挑一款合适的产品。
很多时候做为经纪人是无从下手的，类比互联网行业的产品经理/需求分析师，用户提过来一个产品截图说，你看他们有这个功能我们的用户也需要，加一个吧！在没有了解用户需求和背景下，直接做方案是不是问题很大呢？
所以投保前，经纪人会调查户口一样，了解客户的家庭结构、工作性质、身体状况和收入支出等综合考虑，不会直接推荐一款产品。因为没有最最完美责任的产品，只有最最适合用户的产品。
还有想说的话
买保险一定要慎重，因为长期险往往是要交20-30年的，比如重疾和寿险，是家庭财富的保障基石。这也是为什么说我要在这行干48年的原因，在投前/中/后有问题时有能找到解决问题的人，这份主业带有满满的责任感，长期长期长期，重要的事情说三遍。
我们团队的大咖和牛人，都朝着这个目标在走，且深信不疑。
而且每个家庭的需求也是不断迭代升级的，需要有专业的经纪人来服务，国外就是这样一个成熟的市场，保险顾问、医生和律师是家庭必备之选。
身份的变化，比如有了孩子，考虑健康、教育；比如作为儿女，考虑老人的健康和养老。
收入的变化，比如升职加薪后消费和保障的需求、创业后家庭和企业的资产隔离风险、家庭资产的传承继承、婚前婚后的资产隔离等等。
当然，很多时候我们也不是不想买保险，一拖再拖也有很多原因，比如：
1、忙碌的工作填满生活，无暇顾及，也没有人给你说保险；
2、身体还算健康，不着急。但却不知道身体好当下是最好的购买时间点，我接触的几个朋友都是买不了成立非标体而着急，有句玩笑话说：愿你出走一生，归来还是标体；
3、保险险种复杂，无从下手，小额的/无健康体况要求的可以购买，大额的迟迟不敢下手，怕买错；
4、没钱，那是中产的选择，可钱少更需要保障，普通家庭出风险更难承受。
所以专业的事由专业的人来做，有空可以和身边的保险顾问聊聊。当然专业口说无凭，我也不是一个人在战斗，背后是TOP 3经纪公司中的TOP 1团队，专业、靠谱、中立是我们秉持的标签，不玩促销、不搞恐吓、不会打扰。让有需求的您清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
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END
懂保险更爱保险，做保险业体面的人，欢迎来撩。
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