文/花无缺
读者朋友问花花：
“我父母47、45岁，
怎么给他们配置性价比高、又能做好保障的保险呢？”
01
花花觉得，这种按需来写文的方式很好。读者有需求，能解决实际问题，又给其他读者有案例可参考。极好。
（如果小伙伴们有需求，也可以直接给花花提。花花按需来写。）
这位读者朋友，已经加花花好友很久。
原本以为是一位80后哥们。不想却是95年的小哥哥，才23岁。会赚、会打理，还会保障，好难得啊。
我们为什么对父母配置保险，有忧虑？
原因无他：风险靠近，却财富未及。
比如这位小哥哥自己才23岁（95年），父母才40多岁。虽然还年轻，但年纪再涨一点，疾病高发期就要到来。
而自己还未完成家庭收入主力的接力。
一旦父母生个病、有个意外，自己根本支撑不了。即便能支撑，几年打拼的原始积累就要归零。甚至负债。
人生能有个几年从头再来？
何况年轻人马上迎来结婚、成家、养家高压期。家人来个重疾，积累少点的，就会压得喘不过气。
所以，给父母买保险真心不是瞎担忧。而是，一定程度给自己解除风险警报：把自己不想承担的风险，转嫁给保险公司。
因此，说来给父母买保险都挺急迫的。
02
那么父母保险该怎么买？有什么注意事项？怎么配置最划算？
给父母买保险：
1“年龄”。
给父母买保险的主次，是有年龄分界的。55岁前与55岁后，配置方案大不同。
年纪轻，可着重配重疾；越年长，越重配置住院医疗。
这位读者父母年纪分别是47、45岁。
很年轻。
还可以买不错的重疾险。很多好产品，投保年龄是最大的阻碍。要么是直接买不了，要么是买保险很贵，保费倒挂。
因此，越早买越好呢。
2一般给父母买保险，不推荐买寿险。但父母是家庭主要收入主力，有负债的除外。
因为，不同年龄配置不同。因此，花花先着重给55岁以下父母做方案。年龄超过，不能投保的。
花花再在后面做补充。
55岁一下（以50岁女为例），花花做了如下配置：
来解释一下这张表格：
表格的保险类别排序，就是花花认为保险配置的主次。
针对55岁，尤其是50岁以下的父母，买保险。
相对于有些大而概的观点，认为：父母买保险，首选配置不是重疾险。
花花不这么认为。50岁以下的父母，首要配置的仍然是重疾险。这个年纪，还有高性价比重疾险可买。
配置重疾险并不会很贵（如果手头宽裕，花花建议配置终身重疾）。45岁，可选择的范围就更大（比如瑞泰瑞盈，45岁可投保50万。超过则只能投30万）。
55岁以下，对于绝大多数家庭来说，父母仍然是挣钱主力。或者收入主力正在代际间传递。父母病倒，身故，都会对家庭造成重创。
因此，能买重疾险，仍然首选重疾险。
如果父母身上有负债，则还建议配置定期寿险。花花之前谈过寿险的作用：
1给的是家庭挣钱主力买；2给还有负债的家庭成员买；3给想留笔钱给家人的人买。比如这位读者朋友的父母，年龄还不超过50岁。
大概率仍然是家庭收入主力。如果房子有按揭，很多情况也会供到60岁。因此，买定期寿险，至少配置到60岁是很必须的。
除此之外，现在人均寿命越来越长，养老费用会变多。父亲年纪大，买一份定期寿险。如果身故，寿险的保险赔付，可用来给老妈养老。
也能给年轻人减轻负担。
而年龄越大，譬如超过55岁。则买寿险避风险的意义会削弱很多。不建议购买。
住院医疗，麦芽挑的是支付宝好医保。
市场上热卖、超高性价比产品。便宜、且额度高。
如果身体有毛病，年龄不满50岁，还可以面微信全民保。健康告知极为宽松，保额50万。
老人意外险，麦芽没有挑到额度高、性价比高的产品。比较优质的就是：支付宝·老年人综合意外险。缺点是保额只有10万。
但保障全，便宜。一年才76块。暂时没有好产品的，可以先买着。
这个表格里的保险，基本60岁以下的都可以买。只不过55岁以下买，更划算。其他年龄的，可酌情投保。
03
如果父母年龄超过60岁，比如61岁。
投保的排序，重疾险就不是主力了。科学的排序是：住院医疗、意外、防癌险。手头不宽裕，防癌险也可以放弃，很费钱。
那么针对上述表格，唯一需要补充的就是：住院医疗（好医保超过60岁不能投保）。意外也可用上面表格所提支付宝·老年人综合意外险。
花花的产品建议是：
年龄越大，越买不到什么好产品。
只能被产品挑。
这款医疗险是61-65岁能投的保险里，保额高、保障全，性价比最高的产品了。且安联臻爱，有智能核保。
年纪大了，大概率身体都有点小毛病。智能核保，能帮助投保。
比一拒了之，要友好很多。
最后，在哪里买？
除好医保和老年人综合意外险，可在支付宝买。其余的，花花归拢在保险精选。大家可自行查看。
今天就这样啦。挑保险真是个累人的活儿啊。
文/花无缺 文章来源微信公众号：鱼儿财记。
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