很多人问八哥，每年花多少钱买保险有没有个最佳比例，比如占工资总收入的10%还是20%？
想要回答这个问题，就好比问人每天应该吃几碗饭一样，是因人而异的，那么究竟影响的因素有哪些呢？
客观风险暴露
这个很容易理解，每个人要面对的风险类型、风险大小都不同，当然为此要买单付出的保费开支就一定不同了。
风险是个非常抽象的概念，以至于99%的人在平时生活中是不会留意到的。
如果你是经常出差、旅游的话，那你面对的风险就远远大于一个朝九晚五的上班族：外出搭乘交通总归更多吧，到一个陌生城市更容易发生意想不到的情况吧。
即使上班族，我天天坐地铁的，跟你自驾开车的，还不一样；
即使旅游的，我去北京天安门看升旗的，跟你去泰国普吉岛乘游轮出海的，也不同；
对高风险活动的偏好也会增加你的风险暴露。
有的人就喜欢超车的刺激，有的人偏爱烟酒：对于意外、疾病风险的宽容度较高时，就更需要转移风险。
但往往这些人本身的保险意识并不强，很多时候是家人负责寻求保障。
酗酒、吸烟、加班、熬夜等等，不管你是有意还是无意，只要你日复一日下去，从风险的角度来看，你就是高风险暴露的。
潜在隐含的风险，给你带来全新的生活体验的同时，也需要你额外多付出对价。
如果你把这种风险自留 (绝大多数的人都这么干的)，你就得做好灾备计划 (plan B)，一旦出事了该怎么办？
风险暴露的应对例子有很多，举几个群里小伙伴咨询过的例子：
去西藏旅游的时候，想着要不要买份医疗险；
雇人上树摘果子干农活，开始准备上份团险；
去国外公务出差，配一份意外险……
家庭风险承受
狭义的说，财富总量决定了个人面对风险的承受力，确实，保险是留给中产阶级的必需品，对富人来说，略显鸡肋。
百万医疗险，再便宜再必须，你不还是有很多限制？
我要是土豪，我乐意每年去修牙，去海外做一套全身性的预防性筛查，如果可以的话，做做整容修复之类。
当然，保险并不覆盖这些医疗开支。
保险对于低收入人群来说，似乎也很鸡肋，毕竟连饭都没吃饱呢，媳妇还没娶呢，谁会想着给自己买重疾险，留钱给孩子呢？
先找到孩子他妈再说吧。
对于中产阶级来说，正好处于高不成低不就的阶段，按揭买了房子就要担心自己哪天出事，断供房子被银行收走，亦或是孩子以后的教育金没了着落，年老的爸妈以后住院等着用钱，自己却无能为力。
即使你天天坐在家里，选择最小的风险暴露的生活状态，有些自然法则的命运你依旧逃离不了。
总体来说，30岁以前，对于风险的承受能力相对较高，并不是说不惧怕风险，而是人在这个阶段，还处于“一人吃饱，全家幸福”的状态。
一旦过了30岁，成家立业开始上有老下有小的时候，有一点风吹草动，就承受不起了。毕竟自己好不容易建造的“眼前总算还不错，未来也很有希望”的生活，谁会愿意因为自己或者某个家人的意外或者疾病而一下子又全都失去呢？
你再不理解，问问刚生小孩的爸妈，孩子得场感冒，大人一宿宿的睡不着觉的感觉何如？
父母在，不远游，家人的存在，其实给我们温暖的同时，也让我们的风险承受变得脆弱。
提高自己风险承受能力的例子也有很多：
小孩父母双亡，奶奶作为监护人给孙子投份医疗险；
新婚夫妻为彼此互投重疾险；
给家里的老人寻找老年防癌险、意外险；
给刚出生的小孩买份白血病保险；
怀孕以后开始重点为自己着想了……
风险偏好
即使客观风险暴露和家庭风险承受相同时，每个人对于风险的偏好接受程度不同，也直接决定了其需要的保障应该要多少。
比如同样是家庭房贷200万，有的人觉得给自己投保100万的定期寿险保额就足够了，有的人却希望是300万的保额，因为除了还贷，还想要给家人未来生活提供收入保障。
风险偏好也可以看做是你想过什么样的生活，有的人就想要稳稳地幸福，不追求挣太多的钱，守住眼前幸福就好，这些人在普通人必须的保障额度上还可以再增加一些；有的人希望能有更多的资金用于追求更高的收益，对于安稳生活被打乱有一定的心理准备，对于这些人则把必备的保障备齐即可。
综合以上因素，不妨列一张打分表，看看你目前面对的风险大小以及需要的保障程度到底如何，分数越大，说明你其实越需要转移、规避风险。
要么你马上停止高风险活动，要么你就通过保险将风险降低或者转移。
风险暴露和家庭风险承受的分数加起来，再乘以风险偏好系数就是你的最后得分。
如果你的得分在5以下的时候，你的生活处于低风险绿色地带；而如果高于5分时，可能你就要考虑是否得通过保险转移一部分了。
关于保险类的问题，可添加八哥微信insur_bug，进群跟小伙伴们一起多聊。
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