这几天，“养老”和“养老金”这两个关键词，出现的频率有点高。
前两天看新闻，东北等部分省份已经出现了养老金收不抵支的问题，当年收缴上来的钱不够当年的发放。为此有专家提出，建议把南方的养老金结余拿去支援东北，来解燃眉之急，遭到很多网友的吐槽。
养老钱在很多人心里被当做是“救命钱”，自然不愿意拿去支援别人。不过，假设退休后能够按时足量领取养老金，就能保证过上较为体面的老年生活了吗？
前阵世界银行发布了一份《中国养老服务的政策选择：建设高效可持续的中国养老服务体系》报告。预计到2050年，中国65岁及以上老年人口占总人口比例将会达到26%，80岁及以上的老年人口占比将达到8%。
并说中国正以史上最快的速度步入老龄化社会，到2027年，中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。
2019年养老金上调窗口即将开启，虽然具体涨多少还没定，但是从今年的养老金涨幅5%的数据考量，再结合GDP增速放缓的预期，估计明年养老金的涨幅应该也会保持在5%左右。
尽管养老金已经14连涨了，但是早已没有过去一涨就10%甚至更大的幅度了，个位数百分比的涨幅，反映到普通的退休职工身上，可能也就每月多了一两百块钱，而如今的生活成本快速提高、医疗费涨幅也很大，养老金的增加，可能也只是意思意思而已。
而再过30年，等我们也陆续到了退休年龄时，也恰好赶上了世界银行给出的“老龄社会”的时间点，那时候，恐怕早就不是“3个年轻人养1个老人”了，很可能是 “1个年轻人养几个老人”，总之，年轻人的担子愈发重了。
未知的事物总是令人恐惧。
特别是当我们的平均寿命越来越长之后，晚年生活是“有品质”还是“赖活着”，成了个大问题。
这里就不得不说到“养老金替代率”了。
养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/该年度在职职工的平均工资收入
这个指标是用来衡量劳动者退休后的生活水平。
根据国际劳工组织的规定，如果养老金替代率低于55%，意味着劳动者退休后的生活水平下降过于明显，替代率达到70%，才能维持基本生活水平不下降。
而我国的养老金替代率呢？从全国范围来看，最近这10年基本都在50%左右徘徊，甚至有些地方只有40%或更低。
“如此说来，希望退休后过上游山玩水，颐养天年的养老生活，岂不是越来越难实现了？”
嗯，你说得对。
是时候了解一下自己的养老金缺口了。
我们自己的养老金缺口，说白了，就是你的理想和现实的差距。
规划君用北京的三口之家举个例子。
01 先计算目前的家庭支出
一个月的吃喝钱，就打3000元来算，每年用来温饱上的钱3.6万元；
每年的水、电、燃气费加物业费之类的，按算5000元算；
如果有车的话，每年的油费、车险费、保养费、停车费、偶尔的罚单等等，每年算1万元；
还有就是出了温饱外的日常消费，每年算2万元；
外出旅游、朋友聚餐、偶尔的红包等费用，每年也算2万元；
一家三口的保险费用和偶尔的就医治疗费用，按1.5万元算；
还有孩子的教育费用，算1万元左右；
这样算起来，一年这一家3口开支大概是11.6万元。
凑个整，再添上一个其他支出4000元，年支出总计为12万元。
02 推算退休时点的所需资金
假设，夫妻俩都在30年后退休，每年的通货膨胀率按4%计算，那么想要保持现在的生活品质不下降，两人退休后需要每年支出约39万元，才能维持与现在相同的生活水平。
03计算退休后能领到的养老金
退休后的养老金，由个人账户养老金和统筹账户的基础养老金，两部分构成。
个人账户养老金：
假设夫妻二人都是22岁参加的工作，妻子工作33年，丈夫工作38年，每个月都足额缴费。
按照国家规定，女职工55岁退休，养老金计发月份为170个月；男职工60岁退休，养老金计发月份为139个月。
妻子的工资是8000元，假设缴费工资不变，那么个人账户养老金，在退休后每月还给你：(8000×8%×12×33)÷170≈1490.82元
丈夫的工资是10000元，假设缴费工资不变，那么退休后个人账户每月领取约：(10000×8%×12×38)÷139≈2624.46元
基础养老金：
基础养老金=(全省上年平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2*缴费年限*1
2017年北京职工的平均工资为8467元，便于计算，我们取整为8500元。
那么夫妻俩的基础养老金分别是：
妻子：(8500+8000)÷2×33×1%=2722.5元
丈夫：(8500+10000)÷2×38×1%=3515元
综上，退休后夫妻俩的养老金每个月是：
妻子：1490.82元+2722.5元=4213.32元
丈夫：2624.46元+3515元=6139.36元
共计10352.68元
04计算缺口
我们之前算出，退休后每年支出约39万元，也就是每月32500元。
那么养老金的缺口就是：
32500-10352.68=22147.32元
注意哦，这是每个月的缺口，每年的缺口金额得×12，即26.5万元，如果再算上余寿(2017年北京地区人均寿命80.18岁)，20年的缺口就妥妥有大几百万了。
当然了，以上只是粗略的计算，并没有面面俱到的考虑更多因素，比如工资增长率、其他收入补充、通胀率波动等因素，但是，这并不妨碍最终的结论：
靠养老金安享晚年=痴人说梦
如此，我们该如何体面地养老呢？
一方面，必须要有养老的忧患意识，不要觉得还有好几十年呢，不用着急。曾经规划君也这么觉得，但是现在回过头来看，北京奥运会都举办10年了，2018年还有X天就结束了，今天已经是周X了……
另一方面，有了意识后，就要付出行动，提前做好养老金的储备规划，让这笔钱资金产生更好的回报。
并且越早越好，30岁开始准备，可能每月只要攒1000元就可以弥补未来的缺口，如果是40岁、50岁再准备，不仅是金额，压力恐怕也将呈几何倍数增长。
再一方面，就是一边储备养老金，一边多学习理财知识，打造适合自己的投资体系，最后无论是通过定投，还是通过购买国债、商业养老保险的方式打理这笔钱，都可以增加我们的被动收入。
养老金的规划，一定要趁早，不要等我们真的临退休时，才去后悔为什么不趁年轻时提早攒下养老金。
（文章来源：好规划网）
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