很多客户咨询保险时，一提到重疾险，都说就是得了重疾治疗需要的医疗费。没错，是治疗重疾的医疗费，但不仅仅是治疗重疾的医疗费，且听我给大家好好介绍一下重疾险。
重疾险的由来
重疾险就是重大疾病保险的简称，1983年在南非问世，由一名外科医生马里优斯巴纳德最先提出。他发现他可以治好很多重疾患者的病，但是救不了重疾患者的命。很多重疾患者在实施手术后，其家庭财务状况已经陷入了困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解重疾患者一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重疾险。
1986年后，重疾险被陆续引入了英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速的发展。
1995年，国内市场引入了重疾险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品，而保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善。
重疾险的定义
重疾险，是指投保人为被保险人投保了重疾险，过了观察期，发生了保险合同约定的一些重大疾病，比如心里梗塞、脑溢血、癌症等，保险公司会按照合同约定的条件赔付保险金。与是否发生医疗费用、费用多少无关，赔付金额根据保额而定，有可能会超过治疗费用。
重疾险的功能
根据重疾险的由来和定义可知重疾险的功能是：
1.大病治疗过程中，医保和商业医疗险都不能覆盖到的就医用药费用；
2.大病治疗后，中长期（有的甚至一辈子）的康复费用；
3.由于罹患或治疗重疾而无法正常工作，因此而导致的收入损失。
曾听一位客户说，他得到一笔重疾的保险金后，部分拿来康复和补贴家用，剩余的用来给女儿买储蓄型保险。这就是文章开头提到的重疾险的作用，即我们可以自由支配重疾的赔付保险金，它不仅可以拿来治疗重疾，还可以用于患者的长期的康复、补贴家用、偿还家庭债务等等。
重疾的赔付条件
定额赔付，确诊即赔，也就是说，被保险人一旦罹患重疾，符合合同约定的理赔条件，一次性赔付，与是否发生医疗费用、发生了多少、是否从其他渠道获得补偿等无关。
例如：A先生投保50万元的重疾险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊且符合合同约定的理赔条件，都是按照投保的保额50万进行理赔，而不是按照已缴保费进行理赔。
重疾险的产品分类
按产品的类型重疾险可以分为四类，如下：
1.消费性重疾险：合同保障期间内，发生合同约定的疾病，达到赔付条件，保险公司按照合同赔付相应的保险金。如果保险期结束，一直没有出险，那么投保人交的保费就消费掉了，保险公司不会进行任何返还。
2.储蓄型重疾险：既有基础保障，又有储蓄功能。在合同保障期间内，发生合同约定的疾病，达到赔付条件，保险公司按照合同赔付相应的保险金；若没有得合同约定得疾病，后续身故了，也可获得保额赔偿。当若干年后的现金价值高于累计所缴保费，可以选择现价最高的时候退保。
3.返还型重疾险：合同保障期间内，发生合同约定的疾病，达到赔付条件，保险公司按照合同赔付相应的保险金；若在合同保障期间内未出险，则合同到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，具体视合同约定。典型特征就是重疾险附加两全保险，或者两全保险附加重疾。实际上也是我们常说的“有病治病，没病返钱”。
4.专项型重疾险：只保障一类疾病，比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，而且健康告知相对宽松。
只有适合自己的才是最好的，因为每个人年龄、身体健康状况、医疗记录、经济情况等不一样，同一份保险适合我，不一定适合你。
重疾险的保障时间
重疾险多为长期险，费率均衡，每年缴纳保费一样。只要我们按时缴费，就不会因为我们的身体状况、产品停售等问题被退保。重疾险按保障时间来划分，有一年期重疾、定期重疾和终身重疾三种。
1.一年期重疾险：只保一年、每年需要续保，随着年龄的变化，续保的价格会不一样。其优劣势如下图：
2.定期型重疾险：保障期间可以是20年、30年或者至60周岁、70周岁等，具体期限还须以保险公司的合同为准。定期重疾除了重疾赔付外，在保障期间内没有出险，后续身故，有些条款规定，能够退还缴纳保费。
3.终身型重疾险：保障期间终身，除了重疾赔付外，在保障期间内没有出险，后续身故，有些条款规定，可以获得保额赔偿。因为保障时间长，自然保费更高一些，其优点是终身保障，不必担心后续身体健康问题被拒保。
重疾险的保障范围
重疾险的基本信息我们已经清楚了，那我们再来看看重疾的保障范围。
1.最基础的25中重疾保障：根据银保监会规定，重疾险的重疾保障种类必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等25种标准重疾，而这25种标准重疾其实已经占到了重疾发生率的95%左右。
也就是说，只要是合格的重疾险产品，那么它的重疾保障覆盖就达到了涵盖95%以上重疾赔付的需求了。
至于有的产品重疾种类100种，有的110种，他们之间的区别其实可以忽略不计，多出的都是极其罕见的病种。
2.轻、中症保障：重疾险产品的轻症和中症保障是否完善，不是看它有多少种轻、中症，而是看是否涵盖高发轻症、高发中症、是否包含豁免责任等。
尽管银保监会对轻、中症疾病种类没有强制性的规定，但我们选择产品的时候，还是需要重视质量，而不是仅仅看数量。
3.身故赔付：身故赔付实质上就是保障被保人身故带来的经济风险。目前市面上很多重疾险产品都会设置身故赔付责任。但身故和重疾是共用保额的，也就是说，两个保障责任是相互冲突的，只能赔偿一个，不能进行叠加，哪个在先赔偿哪个。
写在最后
尽管重疾险的价格与医疗险、意外险相比偏高，但是他的保障却是无可替代的，他就像我们的一位富豪朋友，在我们需要的时候可以一次性给我们一笔不需要还的资金。
就保险来说，他从来不是必需品，那么重疾也不例外。如果我们的经济能力不足以抵御重疾的风险，不足以维持重疾后家庭只增不减的生活费用，那么我们就很有必要配置重疾险。
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