每一次用钱，都是为你想要的生活投票。因为，每一次用钱，决定了你原来的钱变得更多，还是更少。这也同时决定了，你留下的钱变得更多，还是更少。而我们都知道，存钱不仅是为了存，还是为了给未来做准备。每一次存钱，都会增加你在未来生活中的选择权。
1）我们要用钱，而不是花钱
看到题目后，有同学觉得很奇怪：“用钱”和“花钱”不是一样的吗？没错，它们看起来是一样的，但实际上，会有细微的区别。作为一个学心理学的人，我会特别注意对事物的命名和定义。而当我们去描述一个事物，给它命名的时候，那也代表着我们背后的思维。更重要的是，这个命名，除了代表了此刻我对事物的认知和理解，还代表了我下一步的行动，继而成为我根深蒂固的习惯。
命名的背后是思维，命名的前方是行为。比如，对于一件超越自己现有能力的事情，不同人可能会给予它不同的命名。有的人喜欢称之为“困难”，有的人喜欢称之为“麻烦”，有的人喜欢称之为“挑战”。从命名的那一刻起，我们也定义了这件事情。所以接下来，哪怕是面对同一件事情，每个人的反应也不尽相同。
命名为“困难”的人，很可能会望而生畏；命名为“麻烦”的人，很可能会手足无措；而命名为“挑战”的人，很可能会勇往直前。可见，所有改变的开始，都源于发掘命名的可能性。所以，对于金钱的支配，比起“花钱”，我更喜欢把其命名为“用钱”。
一是因为说到“花钱”的时候，你问花钱的人，为什么要花钱？他们会告诉你，我喜欢就花啊！确实，喜欢就花也不算有错，钱也的确是“只要你喜欢，就能花掉”，但问题是，在相对的一面，并不是“只要你喜欢，就能赚到”，这让你成了“穷光蛋”。所以，“花”还有一个说法，叫作“浪费”。
二是因为“用”意味着主动地思考和使用钱，而“花”代表你只是习惯性地花钱，在不知不觉的情况下，钱就不见了。 “用”是主动选择，“花”是被动重复。
三是因为“用”同时也意味着，你开始计算和衡量钱该如何“使用”，而你也会发现金钱的“使用方式”不只有“购买”一种。这就代表着，你开始真正地支配你手上的钱，而不是让钱来支配你。 “花钱”是买东西，“用钱”是换价值。
而这一章，我们就是来探讨，如何更合理地利用金钱、更正确地使用金钱，以及更聪明地运用金钱。
2）一条用钱的秘诀
哪怕我们还没学习衡量商品价值的方法，哪怕我们还没养成思考的习惯，哪怕我们还不知道合理用钱的标准，关于用钱，也依然有一条秘诀可以分享，那就是： “若犹豫，就不买。”
因为，“犹豫”是我们大脑中最天然的保护机制。遇到危险，我们的大脑会给我们发出信号，我们可能会迟疑；又或者，大脑甚至会创造另外一件事情让我们去处理，好让我们能躲过危险。如果你不确定自己要买还是不要买，那就不要买。同样的，如果你不确定自己快乐还是不快乐，那就是不快乐；如果你不确定自己听懂了还是听不懂，那就是没听懂；如果你不确定那个人爱你还是不爱你，那就是不爱你。所以不管你是因为什么犹豫，犹豫就是那个最大的原因。也许你觉得没有答案，但犹豫本身就是最终的答案，它意味着“不”。
以上的情况，叫作“模糊的犹豫”，就是你不明原因却迟疑了。那请你果断选择“不”这个答案，它能解决80%“犹豫”的情况。剩下的20%，几乎都是“清晰的犹豫”，跟模糊的犹豫不同，你有明确的理由，你清楚地知道你是因为什么而感到进退两难，甚至你能清晰地感受到内心的矛盾所在。
比如，我来举一个“清晰的犹豫”的例子。有一位女士，她看中了一个新款的名牌包，价格是她三个月的工资，她真的非常喜欢，也很想买，她可以用信用卡来买，但哪怕能分期付款，她也得省吃俭用。所以，她的犹豫是很清晰的，就是针对“现在买这个包”和“接下来的三个月得省吃俭用”这两个选项。
这种时候，如果你犹豫要不要去做一件事，或下一个决定，其实只需要考虑两点：
1.最好的结果，值不值得你去争取？
2.最坏的情况，你能不能承受？
当你仔细思考这两个问题的时候，“清晰的犹豫”就会变成“清晰的结论”。但如果你还是无法得出“清晰的结论”，那我的建议还是选“不”，因为留下更多的钱，在99%的情况下都不会有错，而且风险最小。万一你做错了决定，顶多是你稍后再买；但如果你糊里糊涂地购买了，然后又发现自己错了，这个钱你可是换不回来的。而留下来的可能就是做错决定的遗憾和一个没有用的东西。
我们常说一个词——“犹豫不决”，学习了今天这一课，你应该做到的是：“犹豫”时，就“绝不”。
3）让钱一辈子够用的神奇的“4%法则”
过去我们都认为，用多少钱，决定了你能存多少钱。但在存钱的章节里面，我们倡导执行“先存后用”的理念。所以在我们的金钱脑革新后，我们应该对“用”和“存”之间的关系有了新定义：我们存多少钱，决定了我们有多少钱可以用。过去“用”为主，“存”为次； 如今“存”为主，“用”为次。改变的不仅仅是顺序和优先级，还有财富积累的效率。
过去我们总是关注“我们有多少钱可以用”，因为没有存钱的目标，所以答案就是我们的年收入，结果就是赚多少用多少，每年过去，都所剩无几。如今思维转变了，我们更该关注的是“我们应该只用多少钱”，这是为“存款”而服务的问法，也是更为克制的思考。从而我们就能有一个更大胆的假设：既然我们如此克制，那有没有一种方法，可以让我们的钱一辈子都用不完呢？
答案是：有的，那就是“4%法则”。简单来说，“4%法则”就是每一年，你只用目前总收入（目前总存款）的4%，你的钱就能一辈子用不完。根据实际统计，按照这个比例用钱，在FIRE运动（财务独立运动）盛行的美国、日本和韩国，持续30年或以上资金不枯竭的可能性达到了95%。
虽然听起来很简单，但要实现这个目标，还是要费点功夫，因为里面有一个隐含条件，那就是：为什么每年花4%，一辈子就会花不完？那是因为在这个算法里面，默认了你有一笔本金，且每一年，你的年回报能够达到7%～8%。如果用掉其中的4%，也就是只拿出了“每年投资收益”中的50%～60%作为日常支出使用，所以每一年总能剩下本金和一部分的投资回报，等到下一年，这些剩下的“本金和投资回报”又会成为新本金，如果继续保持7%～8%的回报率，以此类推，你的钱就一辈子都够用。
当然，哪怕一下子做不到回报率那么高，或者回报率真的只有4%，那在短期内，钱也是够用的，只不过每年就剩下原来的本金而已。但你还是要在前几年就学会投资和理财，并清楚以自己的资金量来讲，到底做何种投资最赚钱。因为考虑到通货膨胀率，钱会越来越不值钱，哪怕是100万元，放在今天和放在10年后，它的购买力都是不一样的。而投资理财的重要意义之一，就是平衡通胀，防止金钱贬值带来的风险。
所以，当我们知道每年要用多少钱，也知道了回报率，就相当于知道了，我们到底要存到多少钱，才能提前退休，做自己喜欢做的事，过自己想要过的生活了。公式就是：
你的提前退休金=你的年支出（用多少钱）÷4%
即：
你的提前退休金=你的年支出×25
比如，你的年支出是10万元，那你需要存到的钱就是250万元。但如果你省吃俭用，年支出只要5万元，那你就只需要存到125万元，就可以退休了。当然，上述的“存款、年支出和投资回报比例”，为了通俗易懂、说明原理，只用了最简单的模型来举例。在现实的情况中，这125万元的存款，指的不一定是放在银行的一笔款项，也有可能是一个“存款组合”，其中包含了“房产+银行存款+基金”。意思是，你有可能用房产的形式或基金的形式来存下这笔钱，而这笔钱的收入，只要达到我们刚才所说的条件，就能够养活你。
除此之外，我们还要未雨绸缪，为经济低迷或投资行情不好的时期准备一笔应急金。就按5年来准备吧，具体的算法很简单：
你要准备的应急金=你的年支出×5
也就是说，如果你的年支出是10万元，应急金就是50万元；年支出是5万元，应急金则需要25万元。所以：
你实际要存到的退休金额=你的提前退休金+你要准备的应急金
所以，如果你的年支出是10万元，你实际要存到300万元；年支出为5万元，你实际就要存到150万元，才可以提前退休。我很早就理解了这条公式的妙处——一方面当你支出的钱变少，其实就降低了提前退休的难度，相对而言，达到这个目标的速度就会更快；另一方面，它给了我一个相对合适的理财目标，我不需要盲目追求超级高的回报，因为那也意味着超级高的风险。所以，我从很早就克制自己，也对自己很严格，尽量少用钱。4%法则让我们可以用4%，而一般我就用2%～3%，尽量多地把钱留下来，并研究出了回报可观的组合投资方式。除此之外，我还在自己喜欢和擅长的领域创造了一定的收入，形成稳定的现金流，到25岁的时候，我算了一下，这样来说，钱真的用不完。
大多数人之所以缺钱，无非是两大原因：要么就是缺乏目标，他花的所有钱都没有指向，没有办法做加法，辛苦赚来的钱就浪费掉了；要么就是目标不合理，如手头只有50万元，全用来交房子的首付了，后面的生活和还贷款变得相当吃力，并会在一种还钱的负循环当中，难以逃出生天。
我的建议是，年轻的时候，不妨对自己严格一点，因为严格的标准能让你未来的生活更有保障，过得更心安理得一点，也能让财务自由和提前退休更快地成为你的“可选项”。
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