说起家庭财富，你一定能对家里有几套房、有多少存款、买了多少股票如数家珍，但你的家庭财富配置是否健康呢？
2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，逼近美国金融危机前峰值。快速攀升的负债，对于家庭来说，犹如悄然逼近的水下冰山。
而就在去年，一份由西南财经大学发布的中国城市家庭财富健康报告看得人心惊胆战：中国近四成家庭财富管理得分在60分以下，相当于考试“不及格”，财富管理处于“不健康”的状态。
告别家庭财务亚健康状态，从做好家庭财务健康诊断开始。
判断家庭财务状况
把你的家庭当成一家公司去经营，你会发现，通过家庭资产负债表、收支表，以及现金流量表，你能清楚的算出家庭财务这笔账。
一般来讲，企业报表主要包括资产负债表、利润表和现金流量表，对于我们个人或者家庭来说，资产负债表和收支储蓄表就够用了，收支储蓄表其实就相当于利润表和现金流量表的合并。
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资产负债表
顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还，它反映的是某个时点的财务状况，也就是你填表这个时点的资产负债情况。
从结构上面讲，资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。
资产可以分为金融资产和实物资产，其中的金融资产又可以分为现金及现金等价物，和其他金融资产两部分。如果按资金用途来划分，资产也可以分为流动资产、投资资产和自用资产。
当然，具体的资产类别，比如存款、股票、基金、房产、汽车等等都是一样的，这两种分类只是按照不同方式将资产大致划分，我们选择其中一种分类方法就可以了。
要注意的是，房产和汽车这些资产当前的价值是大致估算的，按现有市场价值来填写，尽量少填一些，不要对自己的资产估计偏高。
负债部分可以分为流动性负债和长期负债，具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。
最后，用资产总和减去负债总和，就计算出净资产。
02
收支储蓄表
收支储蓄表反映的是一段时间内，家庭的收入和支出分别多少，有多少结余。
对于家庭收入这部分，自己和配偶的收入可以分开记录，而支出项因为比较难分割，建议合并在一起记录，可以按餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理，至于具体类目就因人而异了。
最后，用收入总和减去支出总和，就计算出结余。
财务状况健康度分析
在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，我们就可以直观看到自己的财务情况。对表里的一些数据进行简单的分析，就能发现财务上可能有所欠缺的地方，从而进行改善和下一步的规划。
以下几个比率，可以用来检验我们家庭财务情况健康度的一些简单的指标。
1.结余比例=结余/税后收入
结余比例的参考值是0.3。也就是说，你每月或者每年的结余要达到收入的30%以上，家庭财务才是健康的状态。
数值越大，财富积累的速度就越快。在所有的财务指标当中，最关注的就是结余比例，它是决定家庭财务是否健康的关键指标。
2.投资与净资产比率=投资资产/净资产
投资资产是指银行存款、股票、基金等等能够产生投资收益的资产，这个比率的正常数值是0.5，年轻人的话0.2也正常。
投资与净资产比例越高，财富增值的能力就越强。
3.清偿比率和负债比率
清偿比率=净资产/总资产，正常数值在0.6-0.7之间。
负债比率=负债总额/总资产，正常数值在0.3-0.4之间。
可以看到，负债比率和清偿比率正好相反，是一个互补的关系。
如果清偿比率偏低，或者负债比率偏高，就说明债务过多；反之，如果清偿比率偏高，而负债比率偏低，则需要合理利用负债，进一步优化资金的使用。
4.财务负担比率=负债/税后收入
这个比率不应该高于0.4。要注意一点，这里所说的的负债是指你每个月要还的钱，而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。
所以，无论是还信用卡、还房贷或者车贷等等这类的支出，不应该超过我们每月税后收入的40%。
5.流动性比率=流动资产/每月支出
流动性资产是指现金、活期存款和货币基金这类资产，这个比率的参考值在3-6之间。
也就是说我们应该预留一部分流动性资产，来应付3到6个月的家庭开支，千万不能把所有钱都用来投资。
如果你是处于收入不稳定的创业阶段，这个值甚至可以提高到12，也就是说预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。
利用以上的几个指标，我们就可以诊断一下自己的财务情况是否健康，有哪些可以提升的地方。
千里之行、始于足下。在金融深化日益推进的今天，我们每个家庭都很难和借贷绝缘。当务之急是做好家庭的财务健康诊断并据此优化家庭的支出行为，打造合理的家庭资产配合方案。
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