我在上一章节说过，你的任何财务决定都会影响到你未来的财务状况。这是因为货币是有时间价值的，简单的说因为你可以靠现有的钱赚取利息，所以今天的钱比以后的钱更有价值，时间越长生出利息就越多。

如果你管理合理，时间就是你手中的王牌，能让你的资金最大化增值。这就意味着你现在的钱可能会在未来为你带来更多的钱，为什么说可能?因为你的收益是除了时间还要受到利率和通货膨胀率的影响。

总的来说 只要你处理得当，你现在的钱比以后得钱更有价值。

通货膨胀

在利用货币的时间价值为我们的财富增值时也不要忘了它的隐形杀手——通货膨胀。

怎么理解“通货膨胀”呢?简单的说就是钱的购买力下降，举个简单的例子，你以前只需五毛钱就可以买到馒头，现在却要一元才能买到。

很多理财达人都喜欢把通货膨胀率设定为3%，但我觉得在我们这个和平发展的天朝里，通货膨胀率设定为5%更为合理。这就意味着我们在利用货币的时间价值产生的收益率一定要在5%以上，不然你的财富就不是在升值而是在贬值，假设你的收益率是年8%，那么8%-5%，剩下的3%才是你的收益率。

单利，复利

货币的时间价值体现在两个地方，一个是“复利”，另一个是“单利”。

复利的意思是第一个周期里本金生出利息，第二个周期开始就是连本带利再生出利息。而单利就是不管多少个周期都只是本金生息永远不会连本带利的生息。

银行家使用单利和复利增值财富，可谓完美，我们向银行贷款还款时是复利，在存款拿到利息时是单利。就是说你在贷款买房子时，真正还给银行的钱比你实际要还的多的多，只是银行家让它看起来不是这么个回事。

而在你向银行存款时，假设你存款1000元一年生出的利息50元，那么到了年底你就连本带利的拿到1050元，大家的知道，假如到期你没有去取钱，那么银行就会默认你要继续存一年然后它就会以今天到期的年利率继续存，我们这里假设你不去取钱，银行自动帮你续存的利率与第一次是一样的，那么你第二年连本带利得到的是1100元，一直自动续存下去的话就是1000（本金）+50+50+50+50+50+50+50....。也许这样你看不出有问题，但是你把同样的金额分别用单利和复利各算出总数来看你自己的回报，你就会发现，差距好大。

当然有一种办法可以让你的银行存款以复利为你生息，那就是每次到期你连本带利的取出来，然后人为的连本带利继续存，以前这样做要多跑几次银行，可是现在网银都有存款业务，这样的操作只需动动鼠标而已。

现在的存款利率太低，如果大家还不懂其他投资方式，那么可以先把一些资金放入银行，其他一些放入到支付宝里的余额宝和招财宝里面，尽管先如今的回报率没有以前高，但还是比银行高许多的。关于投资类的话题，我们在后面的章节会说到，请现在大家慢慢来，根据前面的方法，现在先把钱积攒好，等学习到这方面的知识以后就有本金进行投资了。

利率

我前面说到影响我们未来收益的因素除了时间和通货膨胀之外，还有利率。

利率是什么呢?官方点说，是指放款人借钱给借款人所获得的回报，利率是单位时间内的利息水平，利率越高回报就越大。就拿我们存款来说，我们把钱放到银行，就意味着我们放弃了短时间的消费，我们克制住自己的消费欲望把钱“借”（实际是银行放贷出去）给了银行，至于为什么我们愿意延迟消费就是因为银行给了我们好处（利息），只要我们满意这好处，我们才把给“借”给银行。投资股票也一样，如果不是因为自己相信未来能得到自己想要的回报，谁愿意掏钱去买股票?

利率对于投资价值的增长起有很重要的作用。就拿利息率来说，在相同风险和时间长度来说，一个一年存款到期利息3%和一个一年存款到期利息5%，你会选哪个?隔壁王老五都知道选5%的！

终值，现值

目前为止，我已经向大家介绍完影响货币时间价值增长的因数，相信大家也对货币的时间价值有了很大的了解。现在我想补充其他两点知识，终值与现值。

什么终值?终值就是未来收益与你本金的总和，就是你连本带利的总金额。假如你拿了100块去投资，投资回报的年利率是5%，即5元，那么一年后你就能得到105元，这105就是终值，你最终能得到的金钱数。

这里有一天公式可以计算出终值:

终值=本金（1+年利率）

上面的例子用公式也可以算出来，

终值=100*（1+5%）

=100+5

=105

假设你连本带利继续投资，投资了十年，投资回报以复利来计算，那么就可以使用下面的公式:

投资N年后的终值=本金*（1+年利率）*N年次方

五年后的终值=100*（1+5%）*10次方

=100*1.62889

=1628.89

那么现值呢?现值又是什么?简单的说就是未来的收益放在今天值多少钱。就是说假设我们在十年后能的到500万，那么放在今天这500还是500吗?如果不是它又是多少?

前面说了计算终值的公式，其实计算现值需修改下上面的公式即可：

为了投资的现值=N年后的终值*【【（1+每年贴现率）N年次方】/1】

刚好相反的来条公式。

结束今天的话题之前，想给大家分享一个最近看到的小故事：

一天，小明和小红在一家咖啡厅聊天。小红问小明“你觉得富人和普通人最主要的区别是什么?”

小明回答说:“就简单的说明吧，就以走进这家咖啡厅买咖啡这件事来看，就可以看到至少三种完全不同的思考路径。

第一种是最不可能致富的人，他们在点咖啡时会问自己两个问题，第一个问题是‘我想喝这杯咖啡吗?’我们假设他的答案是肯定，于是就有了第二个问题‘为了得到这杯咖啡，我需要做些什么?’他们可能会向朋友借钱，或者涮信用卡，这种人最容易冲动消费；

第二种是可能奔小康的人，他们也会问自己两个问题，第一个问题是‘我想和这杯咖啡吗？’我们假设答案是肯定，于是就有了第二个问题‘我有买这杯咖啡的钱吗？’这是非常合理的思考模式，也是我们大部分人会思考的模式，所以我们大多数的人都是小康；

第三种就是可能致富的人，他们也会问自己两个问题，第一个问题还是‘我想喝这杯咖啡吗?’我们依然假设答案是肯定，于是就有了第二个问题，要注意他们第二个问题的回答与前面两种是不一样的，他们会想，如果我把钱花在这咖啡上，我就不能用它去投资股票、不动产、商业或者自身发展了，注意，富人都非常重视个人自身发展，并非常舍得在这上面下重本。

了解复利效应的人都知道，看待手中的钱不能以现在是多少来看，要看以后它们是多少钱，这就是说，第三种人他们的第二个问题的回答是，这杯50元的咖啡，值得我拿30年后的100元来买吗？虽然最后他们还是会买这杯咖啡，所以我们是不能仅仅通过一个人的外部财务来决定他是否有成为富人的可能，但是，你可以根据他在财务上的思考模式来判断。”

在上面这个买咖啡的小故事中有两点是需要我们注意的。

第一点是机会成本，你应该意识到，在我们拿钱购买某样消费品时，我们就用这钱去投资商业，股票基金和自身发展。只要消费前认真考虑下，为了得到这个东西，就不得不放弃其他东西，我们就可以防止大多由于冲动而下的决策了。

第二点是隐藏成本，隐藏成本是与机会成本相关的潜在利润和收益。在上面这个50元咖啡故事中，机会成本是50元，隐藏成本是这50元投资所带来的收益，所以我们的机会成本不是实际花出去的50元，而是50元加上50元投资所带来的收益。这里并不是叫你不要买咖啡，而是想让你清楚的意识到，你的每一个财务决策都会影响到你的财务状况。