随着人们对健康的关注度越来越高，保险意识也相应提高，很多人对重疾险的了解已经很深了。不过有一种小险种，可能并不是特别在意，实际上这种小险种，保费低、杠杆高，基本适合所有人购买。这个小险种就是意外险，今天会详细给大家解读意外险，争取一篇文章能够读懂意外险。
今天的文章将会围绕以下几个方面展开：
什么是意外险
意外险的分类
意外险的保障责任
意外险的除外责任
意外险的投保
应该选择哪类意外险
一、什么是意外险？
1、意外伤害保险：简称意外险。是指因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。这是一个传统的定义，现在的综合意外险除了身故、残疾责任，还有意外医疗费用、意外住院津贴，有些还附加了猝死责任。
2、意外伤害：以外来的、突发的、 非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。根据上述定义可以看出保险中的意外伤害主要由"意外"和"伤害"两方面构成。即既有意外性, 同时发生伤害, 该伤害为对人的身体的伤害。
3、意外四特征
1）突发的：就是意外事件短时间内发生，使得被保险人来不及预见就遭受了意外伤害。比如典型的车祸事件。
2）外来的：即事故是来自于身体外部，而非被保险人身体内部。
3）非疾病的：不是因为疾病直接导致的。注意猝死不是意外，猝死的由于身体内部病征导致的。
4）非本意的：是相对于被保险人主观状态而言的，即该事故的发生是否出自或含有被保险人本意。所谓本意，应该理解两个方面：一方面当事人希望某事的发生，或是追求某一目的的实现，另一方面当事人预见到了或是应当预见到了某种结果的发生，仍然放任或是不去阻止这种结果的发生。
二、意外险的分类
意外险按不同的标准可以分为不同的种类，有些分类还会出现交叉，大致上可以按以下三种方式分类：
1）按保障责任分：可分为综合意外险、特定责任意外险（比如交通意外险、航空意外险、驾乘意外险、电梯意外险、旅游意外险等）。
综合意外险：如史带星享百万人生个人意外险
交通意外险：如中美大都会水陆公共交通意外伤害保险经典版
驾乘意外险：太平洋人寿驾乘无忧驾乘人员意外伤害保险
航空意外险：如中美大都会航空意外伤害保险经典版
电梯意外险：如富德电梯意外保障计划
旅游意外险：如美亚万国游踪境外旅游保障计划
2）按保障时间分：普通意外险（一般保险期间是一年，这种最常见）、长期意外险（保险期间超过一年）、旅游意外险（可以根据旅游时间灵活选择保险期间，比如3天、一周、两周、一个月等）。
普通意外险：一年保障期间的，比如上文提到的史带星享百万人生个人意外险
长期意外险：如平安百万任我行
3）按是否返还保费分：可分为一般意外险和返还保费型意外险，一般意外险是没有返还保费责任的。如天安百万任我行。
三、意外险的保障责任
由于意外险按不同分类标准有不同的责任，此处仅以综合意外险为代表来说明意外险的责任，以保障期间为一年的 史带星享百万人生个人意外险为例进行说明。以10万身故保额，保费150每年为例。
1）身故保险责任
身故保险责任是意外险的一个最基本的责任，由于意外伤害事故180日内身故，都是可以获得身故保额赔付的。另外，合同条款明确规定，宣告死亡也是可以获得赔付的，如果被保险人生还，是要还回身故保险金给保险公司的。关于宣告死亡在《民法通则》、《民法总则》、《保险法司法解释三》等都有相关说明和规定。
2）残疾保险责任
残疾保险责任也是意外险中的基本责任，意外伤害最严重的就是导致死亡，其次还有各种大小的伤残。意外伤害导致的伤残是按《人身保险伤残评定标准》为依据的。该标准将身体各处的伤残分为1-10级，1级最严重，赔付保额的100%，10级最轻，赔付保额的10%，中间各级按照保额和对应比例的乘积赔付。
现行的《人身保险伤残评定标准》是2013版的，对比以前的老标准，在伤残等级和伤残项目都有显著优化，分类更加细化、专业，评残几率大大增加，对被保险人也是大为有利。
3）意外医疗责任
史带星享百万人生个人意外险计划一意外医疗费用为5000元，扩展社保外用药、0免赔，100%赔付。180日内必须且合理的实际医疗费用，医院是二级及以上的公立医院。需要说明的是，意外医疗费用适用补偿原则，报销额度以被保险人实际花费的医疗费用为限，比如被保险人医疗费用实际共花费4800元，社保报销了1000的医疗费用，那意外医疗就最多只能报销3800了。
4）意外住院津贴
意外住院津贴是指由于符合合同责任的意外伤害导致的住院，注意疾病导致的住院是不能赔付的喔，门诊也是不能赔付的，必须达到住院。史带星享百万人生个人意外险计划一普通住院，限100天，100元/天，无免赔天数；ICU限30天，200元/天。
5）猝死责任
意外险一般是没有猝死责任的，有些意外险是附加了猝死责任，不过额度也不大。史带星享百万人生个人意外险就附加了猝死责任。计划一猝死保额赔付1万元。猝死是指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性） 或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡。
四、意外险的除外责任
以下为史带星享百万人生个人意外险的除外责任条款。需要重点关注的是，怀孕期间发生的意外伤害是不能赔付的，另外，一般的食物中毒、中暑、猝死等都是不能赔付的。其它的可自己仔细看，在此不再赘述。史带这款是另外附加了猝死责任，是可以赔付的，在主险合同中，猝死是免责的。还有一点也许特别注意，高风险运动，一般意外险是不承担责任的，比如潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等。这类运动具有较高的风险性，保险公司的风险较大，所以是除外了这些责任。如果平常有这些爱好的人群，在投一般意外险的基础上，还得另外投能承保高风险运动的意外险，以免出现问题不能获得理赔。
任何在下列期间发生的或由下列原因造成的被保险人的伤害， 保险人不负任何赔偿责任：
(一) 投保人的故意行为；
(二) 被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(三) 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
(四)被保险人妊娠、流产、分娩；
(五)疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死；
(六) 被保险人因医疗事故导致的伤害；
(七)被保险人感染艾滋病毒或者患艾滋病期间；
(八) 被保险人接受整容、整形手术及其他内、外科手术；
(九) 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
(十) 投保前已存在的受伤及其并发症；
(十一) 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤辐射或污染；
(十二) 恐怖主义行为；
(十三) 被保险人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外） 期间；
(十四) 细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而发生感染者除外）；
(十五) 战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
(十六) 被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；
(十七)被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；
(十八) 被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；
(十九) 发生被保险人作为军人(含特种兵)、警务人员(含防暴警察)在训练或执行公务期间；
(二十) 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间；
(二十一) 被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）期间；
五、意外险的投保
意外险的投保大致需要注意一下几个方面，具体的可以参照投保须知。
1、年龄：一般是0-65周岁，年龄太大的 ，可以选择老年意外险
2、职业：意外险一般是没有健康告知的，极少数意外险是存在简单的健康告知。投保时需看清该意外险的承保职业，根据职业分类表选择，看是否能投保。如果是5-6类高危职业，可选择高危职业意外险。
3、承保区域：注意意外险的承保区域。有些只保国内（不含港澳台），发生在承保区域之外的是不赔付的。这点需要特别注意。另外，几乎所有意外险为了控制风险，都会对一些局势不稳定的高风险地区不承担责任，比如伊朗、北朝鲜、北苏丹、缅甸、古巴、阿富汗、乍得、海地、伊拉克、索马里、叙利亚、刚果（金）、巴基斯坦及其它处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。具体的哪些地区不承担责任需要具体看该款意外险的投保须知。
六、应该选择哪类意外险？
1、综合意外险：综合意外险是一个基础，我认为综合意外险适合所有人，保费低、杠杆高，最好都配置一份。从保障责任看，有身故及伤残赔付、意外医疗、意外住院津贴，有些还有猝死责任。意外险有两个方面的作用：一是侧重自身保障，如意外医疗和意外住院津贴；二是保障家庭责任，如出现意外伤害导致的身故，可以留下一笔钱给家人，缓解经济压力，让家人能够有些经济补助；如果没有身故而残疾了，特别是1-3类的重度残疾，可能无法工作，没有收入，还要家人照顾，这时候能有一笔数额还算大的赔偿金，也能减少家庭的经济压力，让以后的生活稍微好过些。
2、特定责任意外险：根据自身出行的特点，选择合适种类的交通意外险，如果是经常自己开车，可以加一份驾乘意外险；如果经常坐飞机，可以加一份航空意外险；如果经常坐电梯，也可以单独加一份电梯意外险；
3、旅游意外险：要去旅游时，最好能单独买一份旅游意外险。需要考虑旅游地区，比如境内、境外、亚洲、欧洲、美加等地，综合意外险很多是保障地区限制的，不是保全球的，有些是保障境内的，所以需要特别注意意外险的保障地区。另外，旅行时，有高风险运动爱好的，比如深海潜水等，也需特别留意，必须加一份包含高风险运动的旅游意外险，因为一般的综合意外险是不承担高风险运动责任的。此外，还可根据是否需要航班延误、财产损失、申根签证、遗体遣返等责任，灵活选择旅游意外险。
4、意外险的保额：对于家庭经济支柱来说，意外险的保额，最好和定期寿险一样甚至要更多，当然也要和年收入匹配，差距太大会有骗保嫌疑。保额大概要覆盖车贷、房贷及其它债务、子女的教育费用、父母赡养费用等，在符合要求的情况下，越多越好。
总体来说就是综合意外险一份必备，再根据自身的工作情况、生活习惯和运动爱好等，酌情附加选择其它意外险。意外险都不算贵，都能负担得起，作用也还是挺大的。建议大家都能配置这一普世险种。
想了解更多，可咨询保险经纪人张军，Tel：（同v信）17520296028。
综合意外：（能报销社保外用药、0免赔、100%赔付）史带星享百万人生个人意外险
高危职业意外：泰康在线5-6类意外保障计划
高风险运动意外：高风险运动意外无忧险
旅游意外险：（申根签证、履行延误、银行卡盗刷）美亚万国游踪境外旅游保障计划
电梯意外：富德电梯意外保障计划
老年意外：（80周岁也可投保）夕阳红老年意外险
网友评论