亲爱的朋友们，大家好！欢迎大家来到我们保险大讲堂，今天呢是第25期。今天的话题谈一谈体检的问题，严格意义来讲是指体检和理赔，在投保过程当中，我们常常会遇到，因为我们的健康状况，或者我们买的保险额度，超出了保险公司的一定范围，要求进行体检。那么我们很多的客户就会有这样一个疑问，那是不是我们参加了保险公司的体检，我就可以不如实告知呢？或者是说，是不是我经过了保险公司的体检，通过承保了，未来无论是什么情况下，我的保险都可以获得赔付呢？就这个问题呢，我们来聊一聊。
在投保过程当中，我们作为一个投保人，作为客户，很难拿捏那个尺度，就是如实告知的尺度，因为保险合同，他是一个最大诚信合同，当你第一次购买保险，你可能会蒙圈，因为呢，我们自己的健康状况是根据投保单上的健康告知去进行，如实回答，那么到底该不该如实回答，回答到什么样的程度，心里其实是一直打鼓，因为你要知道，如果我们的健康状况不符合这款产品的要求，你就申请不到甚至拒保或者加费的记录，这点对你以后购买其他的保险影响很大，比如说现在的互联网保险，在投保过程当中总是有一条，是否在其他公司投保，出现了延期，加费或者拒保的情况？如果你在投保健康医疗保险过程当中，出现了这样的情况，那网上的这种保险就买不到。所以可以说告知内容非常非常关键的。对于告知的内容，到底该怎样去做？面对保险公司的体检，我们应该采取什么样的态度？以及未来在理赔当中会出现哪些问题呢？今天就这三个方面给大家讲讲，第一方面就是告知，保险是最大诚信合同，很多客户说我不告知，保险公司也不会去调查，那我告知不告知保险公司怎么知道呀？保险公司在你投保时的确，没有精力，没有财力，进行调查，大家想想保险公司的内勤才有几个，成千上万甚至上百万上千万的客户保单，不可能单单进行预约审查。所以，我们的告知，是要靠自觉，所以保险叫最大诚信合同。靠自觉就会出现很多问题，每个人的诚信程度不一样，素质不同，有的人呢，就是耍小聪明不告知。那这样会出现什么样的隐患呢？我们如果不告知未来会怎样啊？理赔的时候保险公司就会调查，也就是说在告知这个环节，保险公司也没有要求你提供相应证据，材料。但如果你在理赔的时候，保险公司是要介入调查，他会根据你以往生活的城市，周围的医院来进行鱼网式搜查，来找到相应的违反如实告知的证据。也就是说啊，交钱非常容易，理赔时就要进行审查，对我们客户来讲，你要不要如实告知呢？你一定要啊，如果你不如实告知，未来理赔的时候可能会出现很多麻烦，可能很糟心，感觉要你交钱很容易，你拿到钱就会很累。如果诚实的告知，这样的问题就会避免很多很多，所以如实告知一定要的。
第二点，告知到底有什么界限？是不是我从头到脚什么毛病都要告知呢？这个问题也很关键，我在跟客户做投保计划，要求他如实告知的时候，真的是事无巨细连脚气都要告诉我，头疼脑热发烧都告诉我，其实呢，这个没有必要。有两个方面的因素，第一是有限告知，特别是我们中国的保险法，保险制度的要求，就是有限告知，什么叫有限告知呢？就是保险公司问你什么你就答什么，保险公司在哪里问呢？在每一款产品投保的时候，都有一个健康告知，那这个健康告知表就是保险公司要询问你的范围，要逐字逐条的去看，认真的去回答，诚实的告知，这叫有限告知。在我们中国保险法，司法解释二，第六条里面有明确规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险人是谁呀？保险人就是保险公司。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任，当事人是谁呢？当事人就是指我们的客户和保险公司双方面，如果大家对询问的内容，范围有争议，保险人要负责举证，这实际上对我们客户是一种保护。如果保险人，投保人违反了对保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由，请求解除合同的，人民法院不予支持。我们的客户如实告知了保险公司提出的保单里面的问题。但是保险公司说我们没有告知或者说我告知的不准确，想要解除合同。这个法院是不予支持的，也就是说，这一条其实就是告诉我们客户，只要你认认真真，根据保险公司健康告知上面的一个条款，认真去告知，就会受到法律的保护，这点非常非常的重要啊。那么司法解释二的第七条啊，是保险人在保险合同成立以后，知道或者应当知道投保人未履行告知义务的，你仍然收取保费，然后解除合同。法院不予支持，什么意思呢？就是保险合同已经成立了，那么保险公司，如果你已经知道了，客户是没有履行如实告知义务，比如说你知道客户生病，或者你知道客户在投保前已经隐瞒她的病情，在这种情况下，你还要收取保费，这个时候合同就不能够被解除，这一点对我们客户也是一个非常重要的保护了。但是这里面有个很难拿捏的灰色的地方，就是，什么叫做保险公司知道或者应当知道？所以客户在保险合同成立后。身体健康状况出现了问题，或者是想起来，在投保以前，身体状况就出现了问题，在这种情况下，要不要补充告知到保险公司呢？这个条款里面讲，保险公司应当知道或者知道，如果你不补充告知的话，将来可能会有问题，这个叫应当告知，应当知道。对我们的客户，对保险公司来讲，其实也是一种连续告知的义务，其实就是不能违背最大诚信的原则。所以这是第二个问题，只要我们诚实按照保险公司的告知要求，进行如实告知，就会受到法律的保护。
第三个问题就是我们今天探讨的核心，就是如果告知过程当中，出现了一点异常，保险公司对我们进行体检，比如告知结节、血脂高、血压高，一些小毛病异常等等，保险公司要求体检，通常这种情况保险公司会进行单向的体检，来看一下你这个相应的结果到底怎样？这就涉及到第三个问题，那么在我们保险法司法解释三，第五条当中是怎么规定的呢？规定保险合同成立的时候，被保险人，根据保险人指定的医疗服务机构进行体检，就是说我们在签合同的时候。客户根据公司要求在保险公司指定的医疗机构进行体检了，那么当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。什么意思啊？当事人指保险公司和客户双方，如果合同在成立的时候已经进行过体检了，体检了之后呢？客户是不是可以因为体检了就不如实告知呢？这个是不行的。当事人主张投保人如实告知义务免除的就不用再如实告知了，比如说因为体检所以我就不如实告知，你查几项是几项。体检时A地方有问题没查出，查出个b有一点点问题。A地方没有查出来，那我就烧高香啦，所以我可以不去告知，这样可不可以呢？司法解释三的第一款明确规定，这是不行的。不能因为你进行了体检就可以隐瞒，就可以不如实告知，这是不行的。因为这也是违反了保险的最大诚信合同。也就是说你不能去赌。不能因为保险公司体检，你去赌下体检技术，体检机构的责任心，如果查出来了那没有办法，如果查不出来的就是你赚到了，这种侥幸的心理是不能有的。第二，保险人知道被保险人的体检结果，就是保险公司查过了客户的体检结果，后续理赔以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由，要求解除合同的，人民法院也不予支持。什么意思呢？就是说保险公司对客户进行体检，查出了这个结果但仍然承保了，保险公司就应该承担相应的责任，保险公司后续理赔不能以客户之前没有告知相关的情况为由，说这个合同是无效的。也就是说，只要你通过了保险公司的体检，这个体检结果呀，就不能够成为保险公司免除合同的免责，出现事故，保险公司就应当进行赔偿，你不能再说客户，你之前没有如实告知，因为已经体检过了。那你说与第一款怎么是相互矛盾的呢？其实不是，这是两个立场，都是站在客户如实告知，诚实告知的立场。第二种情况是体检结果出来，之前确实没有隐瞒，而出现了异常，那你不能说客户之前隐瞒，所以这是两个立场，大家千万不要误解。我们举个例子，一个女性客户投保，保险公司要给他进行体检，在保险公司拿到了体检报告，她的乳腺很正常，或者是一点结节，就通过了，这个合同就正常承保。但后来客户又发生了乳腺癌，那在这种情况下，保险公司就要无条件的进行理赔，你不能再说客户之前没有如实告知，要解除保险合同。所以保险公司通过体检报告对某一个部位已经验证，证明符合承保的要求，你以后就不能够因为这个部位发病而说客户在之前没有如实告知，去拒绝赔付。我不知道这个例子举起来，大家能不能理解啊，总而言之呢，我们做个总结，从客户的立场来讲啊，我们首先一定要诚实守信，如实告知，作为一个守法的公民，不能够破坏保险的最大诚信原则，否则你是天天心里打鼓，买个保险本来是为了安心，结果你天天担心理赔出现纠纷，得不偿失。第二，告知是有限的，有范围的，我们很多的产品告知，仅限于两年以内或五年以内，而生病在这个范围之外，在很久以前，那可以不告知，很多是告知疾病程度的变化，比如说有些产品高血压二级以上要求你告知。你本身是二级以下就没有必要告知。有些要求你告知甲状腺的，甲减或者是甲状腺异常疾病，这个范围就会比较笼统，如果你是结结，就要根据情况进行告知。一定要看清楚告知上面，要求的内容到底是什么？特别是三高，各种结节，到底有没有？第三，如果被保险公司要求体检，那就踏踏实实去体检，体检前也要如实告知。如果进行了体检，你就踏踏实实放心。承保之后保险公司就一定要进行理赔。也就没有任何的反抗权说。
我们今天谈的话题其实也是非常简单啊，就是要大家就踏踏实实的如实告知。那今天的，大讲堂节目就到这里，谢谢大家收听，我们下周再见。
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