方诺老师的解忧杂货铺专栏越来越受到年轻人的喜爱，可能是大家彼此都是陌生人，隔屏交流，不拘束，不会被熟悉人了解，可以放开无拘无束地放开心扉。瞧，这位年轻人的来信很有代表性！
方诺老师，你好！
我关注您的解忧杂货铺专栏好久了，不同的问题，您都能给出中肯的答案。有一个问题困惑我好久了，但我没有勇气和同龄人分享，今天我就把困惑说给您了。
我叫许峰，出生在北方县城的一个普通工薪家庭，是家中的独生儿子，虽然不是多么富裕的人家，但也衣食无忧，父母给我他们能给的最好的东西。上大学的时候，除了基本生活费，过节、生日、过年母亲都会大小不等地给予我红包，我从来没有为钱发愁过。
我对旅游、健身这些都不太感兴趣，唯独对电子产品情有独钟，刚上大学时买的OPPO,刚上大三我就淘汰给了爸爸，然后分期买了苹果8。进入职场的时候，刚开始试用期工资不高，但我想换一台电脑，于是我又选择了分期。就这样我在分期的路上越走越远，偶尔哪个月青黄不接的时候我也会刷信用卡。
当时也没有觉得有什么不妥的地方，还想当然地认为大多数年轻人都如此吧！就在我沉浸在超前消费的理念里乐不思蜀的时候，现实狠狠打了我的脸。
还没有到退休年龄父亲在一次体检中检查出肺部有问题，需要到商机医院进一步检查，母亲拜托我在工作的城市提前预约，并做好住院的准备。当时我也非常着急，急忙办好了相关手续，但我手里没有什么积蓄，工作一年多了，连1万块钱都拿不出来。无奈之下，我只好求助于老同学给我两万元的现金周转，解了我的燃眉之急。
欣慰的是一番检查下来，父亲的肺部只是长了一个结节，做微创就能解决问题，手术一个星期后，父亲就可以出院回家休养了。父母体恤我刚工作没有积蓄，办完出院手续父母就把我垫付的那部分资金还给了我。
幸亏父亲没有大碍，全家人都沉浸在欣慰之中，让我触动最大的就是：如果父亲真的出了大问题，作为家中惟一的儿子，我又能做点什么？想想就后怕！
方诺老师，我现在的困惑就是怎样怎么管理我的财务，不知道该怎么打破这个现状，这让我有点寝食难安，有点影响到了我的正常生活。
……
这样的问题，徐峰的情况不是个例，而是大部分年轻人的共性。略作思考，方诺老师还是及时给徐峰写了回信！
徐峰，你好！
你的困惑不是个例，而是大部分年轻人的状况，这不是你们的错，而是和你们从小没有接受过负债管理的教育有关。你们小时候只会问父母要钱，却从来不问钱怎么来的，而父母也很少和孩子讨论“如果你以后没有收入了，该怎么办”。
尤其是许多“90后”，似乎不太担心收入问题，毕竟对大多数独生侄女来说，还有父母这个靠山。
在这种状态下，类似于你的情况就会出现——喜欢提前消费！可是你们没想到，将来自己有了孩子，当父母开始变老，容易生病的时候，家庭的压力是这么大。
其实，只要稍微计算一下负债的成本，你们大概就会克制住提前消费的欲望。
我们先说说信用卡，信用卡是有免息期的，只要按时还款，就不会产生利息，但是如果出现以下的情况，就要支付利息。
01若想分期还款，就要支付分期手续费；
02过了免息期还款，会产生逾期利息；
03只还最低还款期，也要从消费日开始产生利息；
04若提现，从提现那天开始计算利息。
分期12个月的分期手续费率为8.64%，转化为年利率为15.95%。
花呗、京东白条与信用卡类似。
适当负债可以解决生活突发事件，但是过度负债就会对生活造成严重的影响。为了解决这个困惑，我可以给出一点建议，供你参考。
实行二八定律：
首先养成储蓄的观念，本金太少，理财的效果并不明显。
把收入的20%进行储蓄，其中10%的收入必须存起来，10%的收入存成生活备用金，以备生活不时之需。
剩余的80%用于生活开销。
如果你能严格要求自己，也可用“50/50原则”，即储蓄和债务的比例为结余金额的50%：50%。假如你的月薪是8000元，每月剩余4000元，那么储蓄和债务金额各2000元。
我身边不少“90后”因为戴口罩的原因，没有了收入，花呗、信用卡还不了，他们才意识到没有收入多么可怕。陆续复工之后，他们没有“报复性消费”，反而是“报复性存钱”。
……
但愿我的观点能给你一点启发，倍感荣幸！
写完回信，方诺老师长长探口气，过度消费要从思想上根治，做好负债管理，生活才会顺畅许多！
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