30-50岁的成年人，上有老人要赡养、下有孩子的教育金、补习班的费用要承担，自己还要承担不菲的房贷，不但病不起，也“死不起”。
而定期寿险保费低、保额高，不管疾病还是意外，身故/全残都能赔，是每个家庭经济支柱一定要配置的产品。
最近，当年大名鼎鼎的“唐僧保”——祯爱优选定寿也终于迎来了升级。那么，升级后相比其它产品有没有优势，值不值得买呢？知守君今天就为大家评测一下，主要内容如下：
1.祯爱优选升级版，都有什么特色？
2.祯爱优选升级版，都适合谁？
一.祯爱优选升级版，有什么特色？
祯爱优选升级版实际上有两个，一个叫做「祯爱」增额定期寿险，一个叫做祯爱优选定期寿险（2019版），这两个不是一个产品，大家投保的时候别弄混了。
为了让大家对这两款产品有个更直观的认识，知守君把它们与市场上另外几款高性价比的定期寿险：
招商仁和擎天柱3号、华贵大麦定寿、三峡人寿爱相随、瑞泰瑞和升级版；
进行一下对比，具体如下：
综合来看，这5种产品，都非常优秀。
而且，中信保诚这两款款“祯爱”定寿升级版，都不问肺结节、慢性酒精中毒、接受器官移植等病症；高血压放宽到170/100mmHg内，属于很宽松的那种。
此外，衡量一款定期寿险好不好，除了看健康告知是否宽松、保费是否低，还要看免责有多少？否则，这也不赔、那也不赔，便宜也没有用。
所以，知守君也整理了这几种产品的免责条款：
可以看到，祯爱增额定寿、祯爱优选2019、大麦定寿、瑞泰瑞和升级版免责都只有3条，是市场上最少的。
除此之外，相比其他的定期寿险，祯爱优选升级版的这两款产品还分别有以下的特色：
1 创新性的转换权，可以转为年金或终身寿险
无论是祯爱优选增额定寿，还是祯爱优选2019版，都有年金或终身寿险的转换权。
我们在年轻时保费预算有限，而且家庭责任很重，适合买定寿，通过很少的保费来获得一个很高的保额。
随着年龄的增长，子女越来越独立，房贷也越来越少，我们的家庭责任在减小，财富也有了积累。
到了一定年纪后，开始准备养老，或者计划给孩子留一笔钱，这时我们再去投保年金险或终身寿险，有可能会因为身体有了一些问题，无法满足健康告知的要求。
而这个可转换权，就是为定期保险的被保人，以后想投保年金或终身寿险，不用经过健康告知，这就为我们预留了一个机会。
而且，原有定期寿险的现金价值还可以抵扣年金险、终身寿险的保费，总体来看，还是非常实用的。
2「祯爱」增额定寿，保额每年3%复利增长
相对于普通固定保额的定期寿险，「祯爱」增额定期寿险的保额可以每年按照3%复利递增。
不过，保额递增的同时保费也增加了不少，比如：
30岁的女性，如果选择保100万，保30年，交30年，如果投保「祯爱」增额定期寿险，每年保费需要1350元，其保额每年将按照3%复利递增，在第30年的时候保额将高达235万。
如果投保华贵大麦定寿，1350元的保费，可以投保约165万的保额，前期保额会更高，而且要到18年之后，两者的保额才会持平。
而这18年，恰恰是我们人生中家庭责任最重的18年，从这个角度来看，「祯爱」增额定期寿险的这个增额设计，并不适合保费预算有限朋友。
3 祯爱优选2019版，保额增加很简单
正如我们在《定期寿险和意外险的保额多少才合适？》中所提到那样，定期寿险的保额应该覆盖每个人的经济责任。
而我们在每个人生阶段，所承担的经济压力都不一样：单身时无牵无挂，可能50万保额就够了；过几年买房了，多了100万的负债；紧接着结婚生子了，要照顾一家的吃喝拉撒。
这么一来，就需要增加保额了。
如果再买一份定期寿险，不但需要满足健康告知的要求，而且还有90或180天的等待期，这期间因为疾病身故、全残，都不赔。
而祯爱优选2019版，支持加保，不用健康告知，而且也没有等待期。
在高校毕业、结婚、生子、买房四个重要人生节点，同时符合下面的要求，就能加保：
1）在这四种事件发生后6个月内申请；
2）未满55周岁；
3）剩余缴费时间 ≥ 1年，剩余保险期间 ≥5年；
不过，对加保的保额有限制：
1）单次增加金额 ≥ 10万，累计增加金额 ≤ (生效时合同保额的一半&100万元 )的较小者。
也就是说，如果买了100万的保额，最高可以加保至150万，如果买了200万，最高可以加保至300万。
考虑到通货膨胀的影响，这个加保的保额限制有些保守了，不过有选择总比没有好。
知守君认为，相比「祯爱」增额定期寿险保额复利增长，祯爱优选2019版的保证加保更实用一些。
二.祯爱优选升级版，都适合谁？
1、祯爱优选2019适合：
1）未结婚、生子、买房的年轻人。它有保证增额权，加保免健康告知和等待期。
2）不想定期寿险白白“消费掉”的朋友。现在手头钱不多，所以先投保一份定寿，上了年纪之后，可以选在现金价值比较高的时点，转换为年金险或终身寿险，而且还不用看健康状况。
2、「祯爱」增额定期寿险适合：
1）保费预算相对充足的朋友。前期投入的保费投入多一些，保额可复利增长，可以抵御一定程度上通货膨胀影响。
当然，每个人需求不一样，如果这两款产品不合适，那么：
1、如果追求极致性价比：
1）招商仁和擎天柱3号，费率最低，还可以附加被保人疾病豁免保费；
2）三峡爱相随，41岁之前保额增加50%，对于996下的年轻人来说，非常适合。
2、如果身体状况不理想：
1）瑞泰瑞和升级版定期寿险，不仅可以在线智能核保，而且健康告知未询问结节、增生等问题；即使是肝炎，只要没有达到肝硬化的程度，也可以投保。
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