公众号：灰熊日记本
写在前面：
今天没有特别的“写在前面”，
因为给孩子的爱，无需多言。
给，一直付出的你。
壹
我：“老妈，我小时候你是不是给我买过一份教育金？”
Mom：“没有啊，你做梦呢？”
我：“不对啊，我怎么记得你好像买过一份，一年就几百块，长大读书能领不少钱的？”
Mom：“没有，我没买过。”
我：“是不是后来你想不通又退了？”
Mom：“你记忆错乱了，我当时没有教育储蓄的意识，也不信保险，怎么会给你买？”
我：“那我上大学读书的钱你们都怎么存出来的？”
Mom：“省吃俭用出来的啊，不然你以为那时候我和你爸两个普通职工，哪里来这么多钱，既要维持生活又要供你读书。”
Mom：“不过话说回来，当时如果真给你买了这么一份保险，可能我和你爸俩还能稍微轻松点，你呢可能也可以选择更好一点的学校。”
这是我和我妈的真实对话，因为上次她和同事聊起当年的“99鸿福”，才打开的话题。
时隔20年，我妈其实有挺多后悔的事，虽然有些她不说，但我能感觉到。
今年我31岁了，我成为父母了，能力范围内，我也想给儿子最好的。
童年，陪伴，教育，保障，哪一样我都不希望怠慢。
不仅仅是给他一个安全幸福的成长环境，也是为了今后给自己省点心力，孩子的事能少操一份心，也就意味着多一份精力去实现自己的生活目标。
孩子的人生要丰富精彩，但我们的也不能单调乏味。
贰
要不说这届父母优秀，儿童节快到了，当天安排吃喝玩乐，孩子开心，家长满足，事后加上一份好的保险产品，孩子未来幸福，家长也更省心。
吃喝玩乐容易，新一代的家长都很擅长嘛（哈哈我很擅长的），聪明的买到好的保险产品可不容易。因为信息差，有些人会买贵，有些人会买漏，还有些人会买错。
所以，要把保险当礼物送，还是稍微花点时间多了解了解，给孩子买个玩具，我们都还要看看材料，试试功能，评估评估质量呢。
不过，未来能带来幸福感的，只有教育金类的储蓄型保险。因为是愉快的给钱，你也愉快接受的一种保险。
其他保障类的保险，更多的是事前的风险转移功能，未来并不能给你带来实际意义上的快乐。
因为当它发挥作用的时候，一定是我们想让时间倒流的时候，保障类保险更多是减轻我们的负担，安抚我们的心情，给我们再次享受幸福感的机会。
所以，作为生活玩家，正确的顺序是：先获得“机会卡”，再去争取“翻倍卡”。
叁
投保指南：保障篇
1.意外险，每个孩子最先该拥有的保障。
孩子天生好奇又好动，容易发生小意外。
在选择意外险的时候，不用过多纠结身故保额，10岁以下最高只能买20万，10-18岁最高50万。
如果担心意外导致残疾的风险，可以根据实际需要往高了买，但也要注意残疾责任是否按比例。
孩子的意外险，除了基础保额外，最应该关注的是意外医疗部分的保障责任。
保障好不好，简单来说，就是看意外导致的就医，是不是不论门急诊，住院，社保内外用药，都可以没有门槛的100%报销。
具体可以回顾原来的文章：猝死不是意外？聊聊让你意外的意外险
费用上：基础的保障60-140元/年就可以搞定，也相对充足，再贵的，除非是看中残障保障责任，买了比较高的保额，否则就不值得花这么多在意外险上。
18岁以下的孩子的意外险，目前我比较推荐的是平安小顽童。
18岁以上的孩子，可以选择成人意外险，目前比较推荐的是大护法成人意外。
下方是产品二维码，可以扫描了解，直接投保，不懂加我咨询。
平安小顽童
众惠大护法
2.医疗险，应该优先于重疾险投保。
很多家长会愿意给孩子先买一年好几千的终身重疾险，却不加一个一年几百的医疗险。其实这样的配置并不经济也不合理。
为什么我觉得医疗险会比重疾险优先程度更高？
首先理赔概率上，重疾险的概率远小于医疗险，重疾险的理赔是要达到合同约定的症状标准，才能获得对应的保险金，而很多时候，病情可能达不到理赔要求，但也同样严重，治疗费用也不低。
比如孩子最常见的肺炎，严重的出现合并症,要用丙球蛋白，或上呼吸机时，费用就不止300-500这么简单了，而重疾险可能暂时还帮不上忙。
第二实际作用上，医疗险就是用来解决治疗费用的问题，医保不报的部分，可以通过医疗险来报销，费用少，报销额度可以高达300万。
但如果用重疾险来解决，先不说疾病得达到一定严重程度才会理赔，即使到了那个程度，没有个100-200万的保额根本就不够，何况保费还贵。
工具方法要选对，下雨了买把伞就好，不用耗费财力搭一个雨棚，还不能随身携带。
费用上，5岁以下孩子的医疗险在700-800左右，5岁-17岁的费用在140-300之间。
孩子的医疗险选择，可以从两个角度来考虑：
1.小额医疗补充。可以选择住院津贴，这样家长也不用担心自己请假扣钱的事儿了，不过其实小额的费用大部分都能自己承担。
平安的住院安心保住院津贴羊毛可以薅，华泰健康宝宝少儿门急诊也可以选择。
2. 大额医疗住院补充。专门用于住院报销，有1万免赔额。选择时注意：健康告知，产品的续保，一般医疗涵盖的保障内容，续保条款等。具体参考：「群分享」普通人想搞懂的3个医保小知识。复联超越保，众安尊享E生，好医保都不错。
医疗险对健康要求比较高，就不放投保链接，若有投保需要，请单独咨询，不要随便购买，对自己和孩子负责。
3.重疾险，搭配医疗险更完美。
都说重疾险一般给家庭支柱配置，用来补偿治病期间和术后修养恢复期间的收入损失，照这么说，小朋友就没必要配置重疾险咯？
Nonono，正因为是孩子，更需要大人的照顾，如果真的有这么一天，重疾险的保险金能够助我们维持家庭的正常开支，尤其是有房贷车贷的家庭。
所以你看，每个不同的险种都有自己的职责，去维护每一个家的幸福。
在给孩子选购重疾险时，除了保额充足，要和保费平衡外，更要关注是否涵盖了多种少儿高发重疾，和对应的中轻症，对于这些特疾是否有额外赔付，且这些额外赔付是否有年龄限制。不是光看保额够了，保费能接受，就是合适孩子的产品。
费用上，根据定期/终身，单次/多次，是否含两全等不同条件，相同的保额，保费在300-4000不等。
少儿重疾险目前市面上几个都挺不错，综合上我一直都很推荐复联的妈咪宝贝，这款也在7月份确定停售，值得考虑。
另外，横琴的嘉贝保，信泰的如意人生守护，晴天保保超越版，可以满足多种需求，如需投保请一定先咨询我。
至于寿险，我是不赞成给孩子配置的，如果你真的想要身故赔保额的保障，可以选择少儿定寿，也不贵，你开心就好。
投保指南：储蓄篇
终于到了让人开心的部分啦，替未来做计划，真的是件让人兴奋的事。
到这里，你可以真正的替小朋友选择一份伴随ta未来读书教育，甚至到结婚生子都能替你在经济上支持ta的礼物。
前面的所有都是在护ta周全，只有这部分的是在真正给ta未来。
也许你会送给孩子一套房，一辆车，或者提前为他准备了一笔钱，这些都很好，可是，如果现在的你暂时还做不到这些，要等一等么？还是说自己辛苦点，努力赚钱或者省吃俭用？
其实你可以有更好的选择。
情形一
如果你已经有了这么一笔未来给孩子的钱，可以考虑分成2份，一份放在短期灵活的银行理财里做流动现金，一份放进中长期稳定的保险里做未来的教育金，假设两笔都是20万块，我们可以看一下20年后的情况：
PLAN A
PLAN B
Plan A中长期保险：
第2年，现价超过本金开始在增值，第20年，价值38万，第33年，价值翻3倍，达到60万。
Plan B银行存款（目前5年存期2.75%，假设每次到期，产品未停售，利率不变）：
第20年本息33万4。
实际操作中Plan A结果更确定，Plan B需要括号中的条件才能实现（实际上几乎不可能）。所以Plan A+B是目前的最优组合，收益确定，风险较小，还兼顾了整体流动性。
情形二
如果你暂时还没准备好这样一笔钱，那从现在开始，买一份储蓄型保险吧，选择中长期缴费，让每年缴保费的义务推着你完成教育储蓄。
没有主动储蓄习惯的人，就不要自我欺骗了哈，如果可以，你就是情形一里的主角。
不过这类的保险更不应该随便买，如果买的不好，整体收益和银行差不多，还白白浪费了十几年的时间价值。
选择A
选择B
选择A属于中长期产品，在缴费期结束前回本，且时间越长，收益越好，减保取现灵活，可根据用钱计划随时调整。
选择B属于短期产品，22年到期后，且返钱时间固定，专门针对教育计划，用钱计划被锁定。
具体哪个更适合你，要看你的总目标和每年计划存的钱，因为不同缴费方式和领取方式，影响着现金价值，只有条件明确，才能得到答案。
中短期年金，一般保障期到孩子30岁，专门针对教育目的：
渤海富爸爸适合手头有钱，不知道放哪里，短期可能要用，急于找安全稳定地方的人。
信美天天向上，恒安标准筑梦未来适合喜欢分批放入的人。
长期产品，想把婚嫁创业生子都考虑进来：
想要长期受益，又想用钱计划灵活，手头也是暂时用不到的闲钱，不妨试试长期年金或增额终身寿，年前已经停了一波收益不错的长期年金，目前可选择的不多，可以考虑现价不错的增额终身寿，没有限定领取时间，有些附加的万能险，保底3%和结算利率可以到6%。
这类产品复杂，也不放链接了，有需要找我咨询。
父母爱之深则为之计深远，做个聪明父母，考虑的更远，计划的更细，让财富伴随孩子一起成长。
添加我微信，个案咨询
网友评论