文 | 小迷
图 | Jerrod Maruyama
周末爆出的“辱母杀人案”让我心中挺不是滋味的，tvb老剧里存在的高利贷就这么真实地发生在我们身边，吃人不吐骨。
高利贷，坊间传说很多，似乎很神秘，其实真实情况是：非常常见。利息低的一个月6分7分，高的1毛2毛。按照年化算，高利贷放贷人一年收到的利息高达80%到300%不等。
在“辱母杀人案”中，女企业家所借高利贷月息10%，一年下来高达120%。
但即使这么高的利息，高利贷也并不是完全违法。
作为民间借贷的一种，高利贷并不是完全不受法律保护，只是对其中超过银行同期贷款利率4倍的部分不予保护。
民间借贷可以是有偿（有息借款）也可以是无偿（无息借款）的，是否有偿（有息）由借贷双方约定，法律保护24%内年化，允许24%-36%自愿支付，超过36%无效。
《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”；
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说，如果写在当初借贷合同约定的利率是37%，超过了36%的红线，找出借人把超过部分利息要回来，法院是支持的。
其实高利贷这种借款模式的逾期率是非常非常高的，坏账也是高的可怕。只能靠高收益去覆盖高风险，一旦沾上，利滚利，还清款的日子渺渺无期。
谁家都有个摊上点急事的时候，当缺钱时，应该找哪些信得过的渠道呢？我按金额简单梳理了一下：
额度：从1000到30万
1、
各大银行的信用卡，常见的招行、交通、广发、中信都可以。招行对学生及刚毕业的人士是比较友好的，交行也不错，额度在5000－20000之间。
有些银行有一定的免息期，免息期后才开始计息。利用好还款日和账单日能省不少资金急缺时的利息费用。信用卡相比贷款好的地方在于灵活，随借随还并且只有用的时候才计息。日利率一般万分之五左右，相当于年化18%。
信用卡分期要看具体收费方式。（关于信用卡分期的实际年化利率计算，以前写过一篇文章，关注公众号，可重温）
2、
新兴互联网平台蚂蚁借呗、微信微粒贷等，需要开通，需要前期积累信用值，人品越好利息越低额度越高。贷款秒到账，借款日利息率在万四左右。
3、
向银行申请贷款，消费和经营都有。
银行个人消费贷款的额度通常是2-50万之间，一般计算方式为月工资的30倍收入，或者是单位公积金缴纳基数的200倍，两者之间取值高的为最高额度。
银行贷款的好处是有信用背书，缺点是审核周期长提交材料多，顺利的话从申请到批贷一周左右，利率和还款方式挂钩，具体多少看个人信用度和背景材料等等，像征信无逾期啦、月收入大于多少啦、社保公积金存缴基数啦等等。
额度：五十万以上
一般的银行或者贷款机构的个人信用贷款额度一般控制在50万以内，如果超过50万基本需要考虑房屋抵押贷款或者是企业贷款，大多数通过银行办理。
4、抵押贷款
车贷、房贷等有抵押的贷款学名叫“抵押贷款”，有“等本等息”还款，和“先息后本”还款两种方式。如果像信贷一样等本等息还款，每月利率一般在1分6到2分之间，计息方式跟信用贷款一样。如果是先息后本，每个月的利息是3分到3分5之间，即如果借10000块钱，每月还款300到350块钱利息，到期再还10000块钱本金。
5、小贷公司、投资公司、P2P公司
这一块儿水比较深，并且各地差异巨大。利率一般在20%－30%甚至朝上。
签合同之前多问问：利率、还款方式、利率是否按本金递减计算、有什么其它费用、可否提前还款，提前还款怎么收费。 尽量避免额外收费的大坑。
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