不知道是该忧伤还是该庆幸，在我产品职业生涯的前半段跟进第三方支付成了痛并且一直很痛的一件事。我们公司一共接入了包括微信、支付宝在内的5家第三方支付，至于为什么接入这么多家，有历史也有现实因素。总之，最近三个月里，我常常被头儿叫住，告诉我：“我们要接入某某支付，你来跟进....”
于是乎，支付宝接入用了3天，微信支付用了5天（技术中间被抽掉到了其他的项目）、A支付用了7天、B支付用了两周、C支付用了...恩...一个月。跟进的时候我都做了什么？产品经理应该做些什么？为什么经验越多反而时间越长？(其实跟经验没多大关系)。不过在说之前，先了解了解，什么是第三方支付。
为什么会有第三方支付账户
第三方支付之所以存在，其实与电商的发展密不可分。在淘宝刚刚诞生之初，我们买东西和商家卖东西有两个深深的痛点：1.支付太繁琐。2.交易无担保。正因为支付宝的出现解决了这一问题，才把ebay赶出了中国，才有了今天的阿里帝国。而正因有了第三方支付账户才为互联网金融的发展铺平了道路。
先说第一个痛点：支付繁琐。由于各家银行交易流程均不一样，网银更是千奇百怪、花样翻新。我们学习如何使用一家银行的网银的痛苦程度可能要远远高于学习如何在淘宝买东西。于是乎，支付宝说算了，你们都把钱给我，我去给银行谈，我根据他们的不同的交易流程提供不同的解决方案。如果需要转账、付款，你们都来我这里开个账户，转账都用统一的方式。于是乎，问题解决了。
第二个痛点：交易无担保。这个可能大家都很了解了，就是支付宝交易时，会把钱先保留在支付宝账户中，直到交完成，买家确认收货，才会把钱转给商家，防止卷钱跑路的情况。对应到目前的P2P，则可解决资金托管等问题。同时，第三方支付由于拿到了用户大量的交易信息，在征信方面也会有所作为，芝麻信用分就是代表之一。
所以说，第三方支付是个好东西。
第三方支付的流程
理解第三方支付可以将其简化为支付宝，甚至可以说等同于第三方支付，因为原理近乎一致。首先，我们在进行支付宝支付的时候我们需要理解两个账户的概念：消费者账户和商户账户。我们的银行卡都会关联到支付宝上，这就是我们的消费者账户。而商家同样会有自己的账户，商家的银行卡也会与自己的支付宝相关联。我们的钱就是在银行、消费者账户和商户账户之间流转。
首先，当我们发起支付时，第三方支付会默默的会给你开个户，这一步相当于在第三方账户注册，当然如果你用过积木盒子，汇付账户首先让你填一堆反人类的信息，那也是注册。支付宝为什么不需要呢？因为你之前已经注册过支付宝了所以就不需要再开户了。
第二步，就是绑定银行卡，与自己的账户相关联。这个时候你通常输入的信息有、银行卡号，手机号短信验证码、身份证号，我们通常把这些叫做四要素认证，有的则验三要素，即不验手机验证码。三要素是挺不靠谱的因为无法判定本人身份。其实第一步和第二步通常是在一起的。因为，你在输入这些信息的过程中时第三方支付便获得了用户信息，可以用手机号、身份证给你开户并绑定银行卡。
第三步，银行会把钱从银行卡转入你的账户中。我们在这一步常常产生的错觉是，我们把钱直接打给了商户。其实相当于你把钱从银行卡放进了支付宝里，以方便和商户的账户对接。
第四步，第三方支付会把你的钱自动扣款到商户的账户上，商户账户收到钱后，就会提示消费者支付成功。
第五步：商户会把钱转入自己与第三方支付账户相关联的银行卡上。第三方支付平台都会给大的商户开通商户平台的，微信、支付宝都有的。
支付流程.jpg
这里面第二步是蛮复杂的，这涉及到第三方支付与银行之间的数据传输，稳定性、速度、和数据的准确性都非常重要，但是谁叫你是干这个的呢？我们可是要每笔交易给第三方支付从千分之0.5到百分之1左右的手续费啊啊.....
接口还是SDK
我们接入第三方支付主要有两种途径，一种是接口形式，一种是SDK形式。
SDK：你可以理解为将上文的第一步到第四步全都交给第三方支付的页面，我们就接入就好了。比如，我们选择支付宝、微信支付时，会跳到他们的App内，当然不只是App，也可以直接使用他们的页面。这样的好处是省时，省力，也是绝大多数公司采用的方式。
接口：你可以理解为，页面均是自己做，然后将数据传输给第三方支付，比如银行卡信息、用户姓名等。这样的好处是我们可以拿到更多的用户信息(连银行卡都拿到了~)
我认为，绝大数公司使用SDK的原因，一方面是因为省时省力，另一方面是因为即使拿到了银行卡信息也没什么用，因为毕竟无法获得用户的交易数据，而大的第三方支付平台也不愿将这些数据给你。但对于借贷公司和一些图谋不轨的公司，银行卡信息还是很重要的，催债啊，卖个用户信息啥的还是能派上用场的。但由于信息均保存在自己的数据库中，对公司的安全保密工作提出了更高的要求。
最后，说个题外话。由于互联网金融公司无法使用微信和支付宝这两种第三方支付工具，像快钱、连连、易宝、汇付这些第三方支付公司迎来了为他们提供征信，资金托管，风控等方面服务的机会，第三方支付工具也迎来了从单纯的工具类产品向服务型产品转型的机会。当然有着微信和支付宝（蚂蚁金服）这样的庞然大物，他们只能在更细分的领域抢占一小部分市场了。
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