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文/赢在青年
你是否接到过这样的电话：“先生，您最近有借款需求么？我们这里提供3万以下的小额贷款，利息一分五。”当你听到“利息一分五”的时候，可能是一脸黑人问号脸。
到底是他说错了，还是你不懂“行话”？其实，民间借贷中常常出现这样的“行话”，关于这里的“一分五”到底是多少利息？
下面来为大家一一解释：大家都知道，人民币单位分为元、角、分、厘。这里月息一分五，折合成月利率就是1.5%，
要想算出年利率套用这个公式就好：学会计算各种年利率，练就一双火眼金睛，分辨各种利益诱惑。
an24/(n+1)=实际年利率(这个符号代表乘号)。*
a代表月费率，n代表借了几个月。
如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——
你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。
这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。
|****一、京东白条
白条借款，是用月费率来计息的。这就表示不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。
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计算实际利率公式是：月费率分期数24/(分期数+1)**
当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%（月），我们以0.5%为例，按照公式将其转化成利率。
借3个月，实际年利率是0.5%324/(3+1)=9%；**
借12个月，实际年利率是0.5%1224/(12+1)=11.07%；**
借24个月，实际年利率是0.5%2424/(24+1)=11.52%**
很明显看出，单期费率相同，不同分期对利率的影响还是很大。
同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。
|****二、花呗
花呗和白条差不多，但是它的费率是有变化的；
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1、首先花呗是分期利息准确的来说是“分期手续费”。
2、分期3个月手续费总金额的2.5%。
3、分期6个月手续费总金额的4.5%。
4、分期9个月手续费总金额的6.5%。
5、分期12个月手续费总金额的8.8%。
6、使用花呗分期时间越长，产生的手续费越高。
同样套用an24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。**
不算不知道，一算吓一跳！
16.2%！根本不是马云爸爸说的8.8%！
这年化利率真的不低，要知道风险较高的P2P平台收益也是很难达到的！
|三、借呗
蚂蚁借呗是按日计息的，利率大致在0.015%-0.006%不等，具体利率支付宝会对用户进行评估，大多数人的额度一般都是0.04%/日，最低也有人是0.015%/日。
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借呗还款方式有两种：一个每月等额，一个先息后本。
1.每月等额就是每个月按相同金额偿还本息和的还款方式，前期还的主要是利息，后期才开始慢慢还本金。
2.先息后本即前面的每一期都只需要归还利息，到了最后一期再将本金和最后一期的利息一次性还清。
在这种还款方式下，你直接用它给出的月利息12，或者是用日利息365，就可以算出实际年利率了。
举个例子：我的借呗日利息是万分之一点八，那么实际年利率就是0.0018%365=6.57%。*
总结：由此可以看出，白条、花呗、借呗的利息其实都是很高的，已经快持平于高利贷或者已经属于高利贷的范畴。
但是大家不要紧张，高利贷的行为本身不犯法，只是它所引申出的暴力催收手段让人害怕。
这些产品虽然利息高，在需要它救急的时候，门槛低，操作简单，会给自己省了不少时间和麻烦，不过要学会按时守约和适当消费。
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