文| 小象要趁早
近日，北京市金融局官方网站，再次对借款人逃废债行为做出了表态，并明确表示，无论平台是否正常经营，借款人与投资人合法的债权债务关系均受到法律保护，不会因网贷平台是否倒闭而灭失。同时也督促网贷平台借款人积极履行还款义务，保障各方合法权益，对恶意逃废债的网贷平台失信借款人信息将纳入征信系统，并通过网站予以公示。
这对于投资人来说，无疑是一个好消息，但也从侧面透露出一个不好的信号，那就是在P2P这个领域， 逃废债现象已经非常明显了，绝不是某个平台的个例，而是行业共性。
这就不得不让投资人建立起一个清醒的意识，那就是有一个体量非常大的群体，他们正在恶意占用着你们的钱，并且想通过各种法律漏洞，来把这种恶意霸占变成顺理成章，这种现象如果不加以遏制，那么真正损失的就是投资人，因为在这部分群体面前，平台并不像大家想象的那么无所不能，甚至还没有投资人本身对这些借款人构成的约束力强。
但现在的问题是平台已经把投资人跟借款人分离的非常厉害了，现在想要直接还回来，投资人是不答应的，就像银行突然把不还银行钱的借款人还给储户一样，你觉得储户会答应吗？会直接向借款人催债吗？
这就是为什么，现阶段，大部分投资人依然把矛头指向平台的实控人，而不是借款人的主要原因，而造成这种原因的核心也是，平台把自己当成了一个信用中介，而不是信息中介。
当然，我们如果只是停留在信用中介和信息中介这个话题上，已经于事无补了，而且很多平台已经意识到这种行为主体的转换给它们带来的沉痛代价了。
现在的问题是，投资人和借款人是两个不同的利益主体，它们彼此之间很难形成利益上的共识，而平台又把彼此隔离的很远，现在又无法顺利的连接回去，这就造成，投资人对平台施压的同时，借款人也希望平台倒掉，从而实现自己不还款的目的。
这种恶意逃废债的行为，其实已经脱离开了基础的信贷风险体系了，已经属于典型的社会性风险了，它也不是靠某个强大的风控模型能够识别出来的，因为这不是欺诈行为，这些借款人是独立分散的个体，有符合平台准入的基础条件，彼此之间也互相不认识，但他们通过从网贷平台借款这个动作，构成了一个共同的行为属性，就像现在抱团取暖的投资人一样，借款人也依靠一个共同的行为属性，会聚集在一起，或者搜索一个共同的信息，从而让恶意逃废债这种行为达成一个共识，并不断被强化，当数量足够多的时候，就直接显现出来了，变成了明确的风险信号，并叠加在基础的信贷风险之上，让很多平台不堪重负，直接崩塌了。
更可怕的是，这些借款人可能还会混入到投资人的队伍中，干扰投资人对于这些基础逻辑的判断，希望借助投资人的手，以及国内司法体系的漏洞，来实现自己不还款的目的。而这些借款人会比那些不希望平台倒下的真正投资人看起来更像投资人，只要抓住平台的某个不规范的漏洞和行为去深入分析，就会深得其它投资人的认可，从而让投资人离借款人这个概念越来越遥远。而平台越不好，借款人逃废债现象越严重，平台的兑付能力越弱，越是动摇投资人的耐心，并加速灭亡。
必须要承认，很多平台虽然本质上是把投资人的钱借给借款人了，但这个流程一定不是完全合规的，在监管没有对任何一个平台定性之前，这些不合规，就可能会被认定为违法，而违法之后，平台代替投资人借出去的钱，可能也会被设定为非法放贷，借款人也可以以非法放贷为由不归还平台的借款，毕竟连投资人都不承认平台借钱给这些出借人是经过他们授权的是合法的。加上他们的借款金额普遍很小，地域分布又很散，只要选择暂时性失联，或者对直接过来催收的人员加以威胁和训斥，就很容易逃避还款，并最终构成逃废债。
造成P2P这个领域这些奇葩现象的源头，小象这里就不想继续追溯了，这里只是想告诉一些，还尚存理智的投资人，在维护自身权益的时候，一定要把借款人这个群体带上，要先承认这些债权债务关系，虽然你不满意平台把这些借款人匹配给了你，但现在也请先拿着，并把要求借款人履行这些债务关系变成第一要务，向相关部门合理表达诉求，形成合力，只有这样才能有效化解这种因为逃废债而造成的投资人本金的直接损失比例。
【小象智投频道】
P2P领域观察者。
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