大家好，我是A米。
今天是关于“未来保额不够用，怎么办？”的回答。
朋友有个疑问：
现在买的重疾险和医疗险看着还可以，多年以后，物价上涨了，额度会不会不够用？
尤其是孩子，到时候该怎么办呢？
相信很多人会有这个疑问，所以想专门说一说。
大家担心的通货膨胀问题，是一定存在的。
1.
无论你买不买保险，做不做理财，他都存在，不以任何人的意志为转移。
同样，保险作为应对风险的方法，它无法对冲通货膨胀。
但是，有些方式可以帮助我们尽量避免：未来保额不够用的风险。
一、家庭保险规划不是一成不变的
作为家庭风险管理顾问，我们通常会建议客户建立长期的保险规划意识。
家庭的保险规划不是一步到位，一劳永逸的。
通常，我们建议定期做家庭保单的检视，比如一年检视一次，实时增减配置。
我们的家庭结构和财务状况是动态变化的，相应的保险规划也要相应变化。
如果保额不足可以通过加保方式做高保额；
如果收入增加了，也要相应增加保额。
通货膨胀是不能避免的，但它也不是一天产生的。
定期调整保障规划，实时增加保额，我相信家庭保障不会变成鸡肋。
二、多险种组合搭配，发挥最大保障效能
保险规划还有一个多险种组合搭配的好处。
以应对疾病为例：
方案一：应对疾病，有重疾险+医疗险的组合拳。
如果得了重病，重疾险负责给一笔钱，医疗险负责报销治疗的医药费。
重疾险的费率高，一个零岁男孩，买100万保额储蓄重疾，大概要1万出头；
而医疗险一年1千块，就可以拥有每年200万、300万的报销额度，超过5岁后每年就两三百块钱。
两者组合搭配，就可以用1万出头的价格，获得几百万的保障。
以目前的医疗水平来看，近几年都是够用的。
方案二：应对疾病的同时，考虑未来保额不足的问题。
重疾险+医疗险+年金险
如果担心长期的健康问题，在购买健康险的同时，加了一个年金险。
在前期，健康险组合承担主要的保障责任，还处于缴费期，杠杆高。
距离现在时间短，300万的额度肯定也是够用的。
这时候的年金险，不用动用，让它慢慢积累，为未来做好储备。
在后期，健康险组合的杠杆越来越低，也许还会出现保额不足的情况。
这时候，健康险依然有一定保障作用，可以通过年金险做补充。
经过前期的积累，这时候年金险的复利增值作用就凸显出来了。
保单价值有了大幅增值，完全可以完美的补充保额缺口。
2.
孩子的保额未来不够用，怎么办？
保险这个事情，从保险配置的逻辑上，应该是先保障大人在保障孩子的。
但作为父母，很多时候，我们很难理性的考虑孩子的问题。
我们天然地认为，应该为孩子规划好未来的一切。
所以，我们即使给孩子买足了保障，还是会担心：未来保额不够用怎么办？
对小孩子来说，未来还很遥远。
大几十年后，保额不够用是大概率事件。
对于孩子保额不够用这件事，我是这样考虑的：
如果经济条件允许，肯定是给孩子配置越高保额越好。
保额高，未来额度不足的可能性就越低；
而且孩子年龄小，保费低，杠杆远超大人。
当然，配置高保额的同时，进行多样化配置。
通过组合方式提高未来的总保障，具体配置方法参考上面的方案二。
但是，这一切得基于考虑我们的实际情况的基础上。
如果预算有限，我认为家长先做足孩子30岁前的保障。
30岁前，孩子还未成年或没有经济能力购买保险。
当TA满30岁后，大概率已经有了足够的能力为自己加保，一如现在的我们给自己添置保障一样。
那时候的TA，正处于青年时期，健康状况良好，加保也不是多难的事。
以上希望能帮助到你。
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