Part.1
没有一个十全十美的资产配置方案可适用于所有人。
所以理财师在给客户制定理财规划之前，必须收集客户信息，并充分了解客户的目标和期望。
这还不够，有些特殊需求是需要理财师与客户协调的：
比如客户的整体资产状况不错，正值壮年、家境优渥，哪怕有20％的亏损比例生存条件依然可观，从客观上看能承受得住比较高的风险，属于高风险承受人群。
然而，客户的风险偏好不高，最多只愿意接受10％的亏损，但同样有着对高收入的向往，主观上属于稳健型投资者。
怎么办？事实上主观偏好比客观条件对理财规划的影响更大。
好比理财师帮刚刚的客户制定了一个积极型的投资规划，目标实现时间是5年，第二年遇到大波动账面亏损了不少，让客户心神不宁、寝食不安，甚至影响到工作和生活，客户选择了退出并责怪理财师制定的规划害自己亏损惨重。
所以理财师往往会大比例参考个人主观偏好来决定最后的资产配置方案。
同样地，如果你是自己的理财师，你在给自己制定理财规划之前，要明确自己的主观风险偏好，定制规划的期望要与风险般配才是合适自己的目标。
每个人天生的冒险性格就高低不同，加上每个人的资产条件也不一样，所以说没有适用于所有人的资产配置方案。
Part.2
理想的资产配置方案各不相同，但错误的资产配置方案大都是相似的。
我们在买理财产品的时候主要考虑三个点：流动性、安全性、收益性，也就是我们常说的铁三角。
同样地，资产组合也可以用这个铁三角来判断优劣。
比如——
投资者A有30万资产，他把这钱分成三部分，一份投银行理财、一份投保险理财、一份则用于基金定投。
这里主要的问题就出在流动性上。
定期的银行理财和保险理财都是没办法提前取出来的，而基金虽然可以在交易日里赎回，但没有人能保证急需用钱的时候基金定投是赚钱的，要是账面亏损的时候不得不割肉则会错过后期回本并盈利的机会。
我们常说定投要坚持、要长期，如果你没办法保证投入股市/基金的钱能跨越一番牛熊的时间，那最好不要把钱投进去。
投资者B有150万资产，他同样把这钱分成三部分，一份买股票，一份买P2P，一份和别人合伙投资房产。
B的问题主要出在安全性和流动性上，流动性理由同A。
股票、P2P和楼市现在都属于高风险投资，如果B清楚这三类投资的属性并属于冒险型投资者，那没问题，最坏的情况也不过是愿赌服输。
但如果B只是听说股市行情转好了，要跟上；楼市火热、只涨不跌，跟上；P2P有固定收益，也跟上……
大家都在买所以不怕？分成三个篮子更不用怕？这就错了，回头看看2018便可知道。
即便2018这样的大环境比较罕见，但高风险投资所带来的亏损面也是不容小觑的，股市大起大落，楼市选错、政策一变则大额被套，P2P买错会本利尽失，如果B的主观风险偏好稍微弱一点，问题就大了。
再来看投资者C，C刚毕业两年资产不多，仅10万，想着鸡蛋不要放在同一个篮子里，对比了好几个平台后，买了2万微信零钱通、5万招商银行的日异月鑫、1万平安银行的平安盈，还有2万买3年期国债。
C的问题主要是在收益性上。
他所持有的标的不是货币基金就是银行理财，还有收益差不多的国债，都是4％以内的产品，收益甚微。
虽然C的资产不多，但胜在年轻，可适度参与高风险投资，最直观的可以应用股票的80定律，就是在理财投资时，投资者买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，具体公式为（80-年龄）×100％。这一定律主要运用于股票投资方面，比如30岁时投资股票的资金不可超过理财资金的50％。
如果C的风险偏好没那么高，也可以把比例再调低一些，或尝试中低风险的投资方式，比如基金定投。不应该彻底回避风险，年轻的时候不冒险一下下，年纪大了就更不敢动了。
资产配置该分散在中低高风险的篮子中，而不该像B那样集中在高风险产品又或者像C那般都是低风险组合。
此外，理财是分生活理财和投资理财两块的，刚刚ABC都只是在做投资理财，那生活呢？
有一个模型值得大家参考的，那便是标准普尔家庭资产配置图。
Part.3
标准普尔家庭资产配置图大家可以上网搜，一大堆，基本如下：
刚刚ABC的资产配置规划只集中在生钱的钱又或者保本的钱，但生活理财该考虑的要花的钱和保命的钱都被忽略了。
其实这是很常见的时，想必大多数人都是这样。我来补充一下：
要花的钱——
一般来说生活中要花的钱得至少备出3-6个月的生活费，比如你每个月花3000，那就备18000到货币基金或银行存款中，哪怕失业了、投资亏损了，未来6个月内的生存问题不会受到影响。
如果有房子要供的，得把这钱算上。
此外，近3年内结婚、买房、买车、治病的钱也是要花的钱，虽然属于长期消费，但千万不能挪用到生钱的钱这一块。多多的朋友的朋友是个男生，因为结婚要钱，就带着首付到澳门赌一把，结果首付亏了没得说，还欠下一屁股债，婚也结不成了。
这样的例子网上也有一大堆的，我们引以为鉴。这些钱放到货币基金或银行理财里会比较稳妥。
保命的钱——
对于普通人来说，保险是最合适用来做风险保障的，保险配置所花费的比例我建议在10％即可，图上的20％是包括平时医疗开支。
为什么要买保险呢？因为杠杆率高啊，比如寿险每年交两千块，可以撬动70万的保额，万一某天挂了，这笔钱可以给家人做缓冲，比如把房贷还了，不至于因为失去家里顶梁柱而无处安身。
关于买保险，大家考虑寿险、重疾险、医疗险和意外险就大致足够了。
而生钱的钱和保本的钱大家根据Part 2的铁三角来做判定就差不多了。
屡清楚资产配置的思路后，我们再根据这个思路去挑选产品，这样的规划会更合适自己哦！
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