作者：桑尼先生
公号ID：全球资产配置管家
一般说到理财，大家就会想到除了投资就是赚钱。但是其实理财的范围是很广的，理财是一个人一生的现金流量和风险的管理。投资理财并不是一个时间段的事情，而是要坚持一辈子的事儿。不管现阶段有没有钱，每个人都需要理财。
个人理财规划的目标就是保证财务安全和实现财务自由。首先要保证财务安全，然后才是谈财务自由的事。
作为工薪阶层，手里一般也没多少流动资金，主要以有几万，几十万的人居多，过百万甚至过千万闲钱的毕竟是少数。虽然经受过了高等教育的洗礼，但是在个人理财规划方面，绝大多数人都是一片空白的。更多的也只是停留在记录好收入、支出、净收入等的记账阶段，再加上一个就是在“人挣钱和钱挣钱”等一些基本的财富观念上的差异。
理财除了对现金流的管控以外还有对风险的管理，毕竟未来有很多不确定性。很多人因为对理财有着不同的误解，而导致了他们的理财变成了“亏钱”(瞎理财不如不理财)。所以在理财过程中，一定要分阶段给自己制定理财目标，漫无目的的理财会很容易忘记初衷。
合理的理财规划，它主要包括八个方面，按重要程度级别排序应该是：
(1)现金规划；
(2)消费支出规划；
(3)风险管理和保险规划；
(4)投资规划；
(5)教育规划；
(6)税收筹划；
(7)退休养老规划；
(8)财产分配与传承。
下面简单说一下这些方面的注意事项。
一、现金规划
这主要就是要让自己平时的钱够用，日常生活开支的钱肯定要保留，突发意外的现金储备也要保留一部分，一般来说自己手里面保留的现金或者现金等价物，要够自己维持3-6个月的开支，然后是考虑去做其他的消费问题。网上为什么有那么多人跑去贷款，其实很多就是在现金规划上没做好，搞的自己没钱用，才被逼去借钱来维持开支，这很容易变成一个无底洞，如果现金流规划上做不好，很有可能整个人就废了(负债累累)。
二、消费支出规划
在生活中，最大的消费规划就是买房，其次就是攒钱去旅游亦或者买个比较大型的家私等等。关于买房方面，刚毕业的人哪有钱买房呢，要么是住公司分配的宿舍，要么就是自己租房子住，毕竟一毕业父母就把房子准备好的，那是少数。在自己工作了一定年限，攒到一定存款后，往往考虑的就是以下三种决策：
第一种是赚钱了之后回农村老家修房子，走这条路的还不少；第二种是继续租房住；第三种就是在自己上班的地区买房或者回自己老家对应的城市买房。
只要农村家里面的房子没有安全性的问题的话，还是尽量不要在农村修，因为农村的房子只有使用价值，而且实用价值上，自己的孩子未来上学和老人看病医疗都很不方便。
也有部分人毕业后去沿海打拼，然后有钱了回农村修房子，等小孩上学后，又会送到较近的城市里面上学，而自己小两口又在外面打工，留下年迈的父母照顾小孩，结果农村的房子反而就闲置了，这很不划算。
关于租房的话，它更适合于刚毕业的年轻人，其次就是工作很不稳定的人，还有一个就是对当地房价的未来很没有把握的人。其实这一块大家没必要一直盯着北上广深，北上广深毕竟是少数地区，绝大多数的人还是生活在其它地区。
关于买房方面的话，有条件还是趁早把刚需房解决掉，这个是除了有钱用以外，最应该做的事情，其实对很多年轻人来说，有房更有利于解决个人的终身大事。即使是已婚的，也应该尽快买个房子，让以后自己能有个安居之所。虽然现在观念也很开放了，但住别人的房子和住自己的小房子，那感觉却是不一样的。
三、风险管理和保险规划
这里谈风险管理的目的是为了保险(未雨绸缪)，因为首先要有风险才能有保险，没有风险，买保险就没什么意义。保险更多还是起保障性功能的，你不能拿买的保险跟P2P、股市、基金去比谁的收益更高，那肯定是不合理的。
目前保险主要就是财产保险(保物)、人身保险(保人)。财产保险主要还是车险、房屋险这些。人身保险的话主要就是寿险、重大疾病保险、医疗和意外伤害保险。其它的还有理财类的储蓄分红教育金险，年金险等等。
四、投资规划
这一块的内容太大了，它往往是根据每个人不同的年龄，不同的收入，不同的风险承受能力等等，来选择适合自己的投资工具(因人而异)。常用的投资工具根据风险高低来排序，由低到高主要是：银行存款---国债---货币基金---公司债券、债券基金---股票基金、绩优股----房地产----成长型股票---投机性股票---期货、期权等其他衍生品。
五、教育规划
孩子上学的确是一笔不小的开销也是未来的刚性支出，早一点规划好，等孩子上学后家庭压力就会小得多，这个具体的开销要根据所处地区和实际需求去改变，比如欠发达地区的开支会比发达地区的要少，孩子要出国留学的开支要比国内正常升学的开支要大。
这一块主要的方法就是可以买一点教育型的保险基金，还有就是申请助学贷款，助学贷款其实主要是你考进大学后都可以去申请的，这个跟家境好坏无关，这是国家的福利政策，还有就是一些奖学金的申请，现在高中和大学都有这些，尤其是好的大学里面奖学金种类非常丰富，计划去国外的也可以考虑将这些作为出国留学计划中的安排。
剩下其它税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承这三个方面，对我们普通大众来说作用就要小的多了。税收筹划方面主要涉及的往往就是个人所得税，这一块其实一般有公司财务在把关，所以也不太需要自己操心。
而对于个体经营户和小微企业主来说，涉及到的税收方面只是会更多一些，研究它的目的主要就是在不偷税漏税的前提条件下，怎样去合理避税。
在养老规划方面，目前国人最常用的方式就是购买养老保险，这个就是多缴多得，除了养老保险外，也可以考虑年金险还有最近刚推出的养老目标基金等等，对以后养老也是有帮助的；而财富分配与传承，这一块离我们普通老百姓就更遥远了，这里就不再展开了。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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