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我们来试想，你辛辛苦苦攒下30万元，你会用它来做什么呢？投资股票、基金或房产？大部分人都会这么做，但是忽略了投资前最重要的一步—资产配置。
/资产负债表/
先来看三个人的资产负债表，你能判断出三个人所扮演的社会角色吗？
答案很简单，想必你一定猜到了。
小芳：女，32岁，坐标郑州，已婚买房买车，有一6岁儿子，考虑孩子升学和房子的置换
小明：男，27岁，坐标上海，年收入12万，存款8万元，预计明年结婚回老家买房
小花：女，21岁，坐标杭州，大四学生，无收入来源，每月父母给2000元生活费，爱吃爱玩
那么你处在什么样的位置呢？拿出笔，列下自己的资产负债表吧。
/危机重重/
小芳夫妻两个人每年可以存下4w元，20w的银行定期每年利息在1w元，有房有车，每年还可以国外旅游一次，称得上是小康家庭。
但是，这一切的正常运转都建立在很多外在条件上，比如：
1. 两个人不能失业，一旦男方失业，家庭每年结余-7w，只能提前支取银行存款度日；
2. 双方父母不能突发重疾，一旦有一人病倒，家庭将资不抵债；
3. 房子不能置换，以现在郑州的房价，20w存款加上卖二手房的款项可能只够付首付。
4. 车子未来很久都不能更换，尽管已经开了5年。
小明年收入12万，明年准备在老家西安买房结婚，父母给了40万首付，不愁买房的事儿，但他有几点困惑：
1. 40万首付是专款，只能用于买房，资产处于闲置状态；
2.手中存款过少，回老家后工资必定比不上上海，不足以支付房子月供。
小花不愁衣食住行，父母承担所有的学费和生活费，每月还能剩余几百元供游山玩水，但她也在考虑毕业工作的事情。
1. 毕业后父母不再是庇佑所，租房押一付三及水电燃气物业费、一日三餐、外出游玩等各种杂七杂八的生活费用需要投入大量资金；
2.存款过少，对自己每月的花销没有概念，养成了大手大脚的习惯。
/标准普尔象限/
看完这三个人的生活状态后，感觉每个人都生活在财务不自由的深渊中，直到死去，是不是感觉人生都无望了？
别急，有办法。
我们一点一点来剖析和解决这些问题，这就要拿出必杀技—资产配置。
说到资产配置，不得不提标准普尔象限。
标准普尔是世界三大评级机构之一，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
图片来自网络
它将家庭资产用途划分为四个象限：
第一象限是防守账户，也就是保命的钱，占资产的20%，用于应对意外和重疾，解决家庭突发的大开支，这些钱主要用于购买保险（主要是消费型重疾险），货币基金（看重流动性）；
第二象限是日常账户，占资产的10%，也就是短期消费，预留3-6个月的生活费，这些钱可用于购买货币基金、银行活期；
第三象限是进攻账户，也就是生钱的钱，占资产30%，用于追求超额收益，这些钱用于购买股票、基金和房产；
第四象限是稳健账户，占资产40%，主要作用是保本的同时抵御通货膨胀，用于投资指数基金、债券基金、信托等保本型理财产品。
了解了上述的标准资产配置，但是这并不完全适用于今天的三个主人公，我们需要因地制宜，通过改良和完善，打造个人定制化资产配置方案。
/定制化资产配置方案/
小芳家欠缺的就是第一、第三和第四象限的配置。
银行定期存款到期后取出，留下3-6个月生活费存进余额宝，每年为丈夫（年收入最高）配置消费型重疾险。
根据未来两个人的工资涨幅和预估增量资金，每月向债券基金或货币基金存入一笔，剩下的钱，用于投资股票和基金，等待牛市到来后卖出，买入债券基金或置换房产。
小明手上有一笔巨款，但是专款专用，只能等明年买房用，所以不能投资股票和基金等高风险的项目，要么先再凑一些钱直接把房子首付交了，要么只能投资债券、货币或银行定期。
剩下的8万元存款，其中1w为父母购买重疾险，2w留作短期消费，剩下的5w元投资股票和基金，追求超额收益。
小花暂时没钱，也不需要为父母和自己配置保险（但可以劝父母自己购买重疾险），每个月父母给的生活费放在余额宝，方便取用。
3000元存款投资股票有些少，可以进行基金定投，一方面作为强制储蓄，另一方面可以在实践中学习理财知识，亏了也不至于太心疼，为自己以后工作的存款打下理财知识储备。
从剖析三个人的资产负债表，到点出背后的危机，再到提出标准普尔象限的应用与改良，我想读者可以从中找到自己的定位，给自己做一个资产配置方案，无需教条化，随着年龄增长，社会角色的变化，这个方案会不断的改进和完善。
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