很多人都听过“寿险”，但可能不太了解它具体保障的是什么，它不像“重疾”、“医疗”、“意外”，一看险种的名字大概就知道是哪方面的保障了。“寿险”究竟重不重要，适合什么样的人群投保，看完八哥这篇文章，你就会有答案了。
1、什么是寿险？
很多人在区分保险的时候，会划分为寿险和财产险两类，其实严谨的来说，应该是人身险和财产险。
人身险下面才会分为：健康险(医疗险/重疾险)、意外险、寿险和年金保险。
所谓寿险，就是以全残或身故为赔付标准的保障责任，一般分为定期寿险和终身寿险。
这里的身故，主要包含疾病身故和意外身故两类。
疾病身故包含突发的和非突发的疾病导致的身故，比如既包括急性脑溢血这类既往症病史的，也包括猝死这种无预兆的；意外身故包含国内国外、出差旅游等等。
需要注意的是，自投保之日起2年以内的自杀是不保的，因为违法犯罪事件（酒驾、吸毒等）或者参加高风险极限运动（跳伞、潜水等）也是不保的。
2、为什么要买寿险？
一般来说，健康险的受益人大多都是被保人，因为自己真患了疾病躺在医院，保险公司的理赔金是给到自己来治疗的。而寿险是以身故为赔付标准，这笔保险公司的赔偿款，其实是给我们亲人留下的身后钱。
比如自己名下有房贷的，一旦自己哪天不再了，不至于家里的房子因为断供而被银行收走；再比如自己小孩以后需要教育婚娶、老人需要自己赡养照顾，自己突然不在了，他们的生活可能也会成问题。
总之，寿险是自己给家人留的一份终极关怀，谁都想好好陪伴家人，但是意外往往都是不期而至，能否坦然面对人生的终点站，是成熟的表现。
就像很多人小时候想要得到天上的星星一样，面对死亡是一个人智识的终极体现。
除了给家人风险保障以外，财富传承也是寿险的另一大功能，虽然我国目前还没出台遗产税，按照国外税率50%的话，给自己投保高额寿险，理赔金给到孩子的时候，是不需要征税的。
很简单，因为理赔金不是遗产。
3、谁需要买寿险？
对于定期寿险来说，家庭收入高的人，是最需要投保的，因为一旦发生风险，家庭的财务收入情况就会受到最大影响。
定期寿险的投保年龄上限一般就是到50岁，考虑到个人参加工作有一定积蓄也得30岁以后了，所以30-50岁是投保定期寿险的主要人群。
对于终身寿险来说，投保年龄上限可以到70岁，如果大家庭兄弟姊妹多的，在给老人投保的时候，一定要明确好受益人的先后顺序以及每个受益人能够获得的理赔金比例。
很多家庭在老人过世以后，经常闹出财产分割纠纷，所以在矛盾发生前，我们最好能主动把风险提前管控好。
4、健康告知
核保规则是否严格，其实是取决于保障责任是否宽泛。比如医疗险保障住院责任，那么凡是可能涉及住院的潜在健康隐患，就都需要在健康告知中明确。
但是寿险是以身故为赔付标准的，身体有些小毛病，比如甲状腺结节等，绝大多数情况下都是可以标准体承保的。
如果说甲状腺结节有一定概率诱发甲状腺癌，进而导致保险公司赔付可能性增大，那么在重疾险里面要求投保人健康告知，还是有情可原的。
但是我投保的寿险，保的是身故哎，我有甲状腺结节跟身故关联度就不大了吧。
虽说核保规则寿险要比健康险宽松，但是每家公司彼此之间的寿险核保规则还是有松有紧的，一般来说，价格便宜的就要求严格，价格稍贵点的就宽松些。
5、寿险保额
从个人角度，对于保额的选择，既要考虑自己的收入水平，也要考虑自己目前的负债情况。例如名下有300万房贷按揭的刚工作小年轻来说，至少要配备100万保额的定期寿险是有必要的。
如果小孩刚出生，那保额也一定是需要足额的，毕竟小孩这辈子用钱的地方还有很多，到时候不能没有自己啊。
如果房贷还款压力不大，小孩已经大学毕业了，那么自己对寿险保额就可以要求不高了。
从保险公司角度，会根据被保人年龄、投保地区设定相应的保额上限。
一般来说，公司会把投保地区分为三类：一线地区（北上广深）、二线地区（省会）和其他地区，一线可能最高给到100-150万保额，三线城市可能就是50-80万。
这个保额限制是单家公司自己设定的，如果你想投保更高的累计保额的话，可以多家公司一起投保，保费负担得起就OK。
多家投保时，需要注意一点，就是有些公司需要你告知目前你在其他公司的寿险累计保额，如果你之前投保保额超过100万，这家公司不接受你的投保。
保险公司这么考虑其实也是担心有些人身患绝症或者欠一屁股债，投份几百上千万保额的寿险，最后人为造出个意外事故来骗保的。
但是，并不是所有保险公司都要求投保人告知累计保额，所以优先投保那些需要告知的，然后投不需要告知的，这个顺序还是有讲究的。
总结来说，投保寿险要考虑的因素为：价格、投保年龄、核保规则、保额限制。
6、线上投保靠谱吗？
现在很少人去银行网点取现金了，也少有人去手机营业厅充话费，目前的互联网技术完全可以支撑很多商业活动，保险也不例外。
寿险理赔争议相对来说是最少的，被保人的死亡证明一般是不存在模棱两可不确定的，不管是土葬还是火葬，这些保险公司都认。
线上投保之后，电子保单与纸保单都具有同等的法律效力，自己不放心就打印一份在手边，切记只有保单号才是你跟保险公司沟通的唯一凭证。
所以在保险合同中，不存在萝卜章、阴阳合同之类的事情，投保成功之后拿到的保单号，自己就可以去保险公司官网、打公司客服确认自己买的保单是否真实。
7、保费
最后再来说一下保费，说最便宜的吧，如果健康状况不允许，那么就多花点钱投其他保单。
100万保额，30岁男性，20年期交，保至70岁的定期寿险，保费为4550元。
100万保额，30岁男性，20年期交，终身寿险，保费13900元。
大家还有问题的话，咨询精算师八哥（insur_bug），今天就聊这么多。
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