购买重疾险六法则六误区

第一部分：六法则：

法则一：比费率

这也是保证投保人利益最直接的体现形式，因为它直接关系到您投入资金的多少，以30岁男性，20年缴费为例：30万的保额，有的年缴12000元左右，可您不知道的是：某些高性价产品年缴6000多元就可以搞定！比如天安健康源优享版，恒大人寿恒久健康以及工银安盛的御享人生，差别绝对不是那么一点点，稍不留意，您就把自己辛辛苦苦赚来的钱给乐捐了：也许是一台洗衣机，也许是十台电冰箱，甚至于一辆私家车！

不比不知道，一比吓一跳！

则法二：比保障范围

就目前而言，市场上的重疾险有保30多种重疾的，有保50种左右的，有80种的，更有105种的！当然不能片面地觉得保的病种越多越好，因为各公司的重疾险中，前25种疾病都是一样的，它们基本涵盖了重疾理赔的95%左右。剩下的5%发病病种比较分散，但对于每一位客户来说，发生在谁身上，对于自己来说都是100%的风险！所以，在保费基本相同的情况下，当然保障越全面越好，如果有一款产品，保障病种更多，保费反而更便宜，那我们还有什么理由拒绝它呢？比如华夏常青树重疾全能版，天安健康源2号重疾险，天安健康源优享版重疾险，恒大人寿恒久健康重疾险等，都是百种重疾50种轻症终身保，所以，为了防止出现买了保险生病了却不在保障范围的悲剧出现，尽量挑选病种覆盖面更广的重疾产品。

法则三：比轻症赔付

一款重疾险的优劣，轻症赔付是一个重要的衡量标准。因为随着医学水平的进步，很多疾病能够在初期阶段被确诊，这时，一笔及时的赔付金可以让客户得到及时的治疗，防止病情恶化。从医学角度而言，由于轻症的理赔标准远远低于重疾，所以，轻症的理赔率非常高。如果没有轻症赔付责任，客户只能自己花钱去治疗。买了保险却用不上，你说亏不亏？所以，从某种意义上说，一款没有轻症赔付责任的重疾险就不应该纳入我们考虑的范围！

法则四：比赔付次数

现在市场上比较好的重疾险都包含轻症大病给付责任，一般为保额的20%，值得一提的是：天安新出的产品轻症保额为30%，这也充分体现了天安人寿以产品赢客户的经营理念。就赔付次数而言，有赔付1次的，有赔付3次的（华夏福，泰康乐安康），更有赔付5次的（天安健康源系列，恒大恒久健康等），更令人惊喜的是：现在已有几家公司推出了2~4次重疾赔付的重疾险，比如中英人寿爱相随（2次，两次间隔365），中意人寿悦享安康（2次，两次间隔365天），工银安盛御享人生（3次，两次间隔180天），天安健康源优享（4次，两次间隔180天），之所以重疾险市场会出现百家争鸣的情景，一方面缘于市场竞争的白热化，另一方面也表明了这些公司以产品赢市场的决心，而这些，受惠的最终是客户。

所以千万别听有些保险公司的代理人说的所谓的“产品都差不多”，那只不不过是他们掩饰自己产品缺陷的一种措辞而已！

法则五：比保费豁免责任

现在，很多重疾险自带轻症大病保费豁免责任，即：缴费期内，只要被保险人患约定轻疾病的任一种，即可免交下余各期未交保费，合同继续有效，同时还可附加投保人保费豁免，一份保单，双重呵护！

这里要澄清一下，不要以为轻症花不了多少钱，其实，轻症不轻，花个八万十万二三十万的都很正常。大家想想：当你生了病，躺在床上为医疗费发愁的时候，保险公司还一遍遍的催你交保费，不交就让合同失效，你会是怎样一种悲催的心情？

比较一下：那些患了轻症大病后还要继续缴费的重疾险，你还要吗？

法则六：比增值服务

现在很多保险公司为了提高产品的竞争力，从而让客户享受更好的服务体验及医疗资源，纷纷开通了就医绿色通道，解决了客户生病时一床难求的现状。危急时刻，让客户便捷的享受到专家门诊，为客户安排专家手术，入住专家病房，免费享受国内顶尖的医疗资源，因此，选择一家医疗服务运成熟的保险公司至关重要！在这方面，泰康人寿，华夏人寿，天安人寿，中英人寿，工银安盛等为整个行业做出了表率！

就医绿通服务，彰显生命的价值与尊贵！关键时刻，可能会让客户把握住多生存5~10年甚至更久的机会！

第二部分：六误区

误区一：只买“大”公司的。

很多人买保险，先问我：“这家公司大不大？是不是世界500强？”对不起，我向你推荐产品从来不考虑这些因素，因为作为一个业内人士，我知道这些都与客户没有一毛钱的关系。我关注的，只有三点：1，费率，2，保险责任，3，服务质量。这才是与客户利益直接相关的核心问题！公司再大，不会多赔一分钱，公司再小，也不会少赔一分钱。举个例子：你在某家大保险公司买了10万重疾险，理赔时，保险公司会不会说：“我是世界500强，不在乎这些钱，赔你11万！”而那些小公司也绝对不会说：“我们公司小，赔你9万吧？保险合同是法律契约，白纸黑字为准，而与我们想像中的“大”与“小”没有任何关系！

保险行业是一个特殊的行业，统一接受中国保监会的监管，一样的准入机制，一样的监管标准，那么所谓的“大”与“小”从何说起呢？注册资金？成立年限？巨额广告费？业务人员多？服务网点多？

有些公司产品比不过人家，就说人家是小公司，不靠谱，你公司再大，那都是客户的钱，你迟早要还回来，从某种意义上说，公司越大，负债越多。

现在是小公司，不代表将来是小公司，现在是大公司，不代表将来还是大公司。大公司也都是由小公司发展而来的，您见过一成立就是世界500强的企业吗？

误区二：为忽悠式营销投保。

大家有没有这样一种体会：在你身边，可能有N位保险代理人，被个人都吧自己的产品吹德天花乱坠，投保人也听得热血沸腾，脑子一热签单了，可是不久你会发现自己被耍了，因为你买到的所谓最好的产品，其实什么都不是，很多代理人由于专业知识缺乏，只了解自己公司的产品，对市场上的产品形态一无所知，更有甚者，连自己的产品都讲不清楚，更不要说为客户推荐最好的产品了。所以，多比较很重要，比较才会有差距，有真相！

误区三：为人情投保。

我们每个人身边，可能都有几位保险代理人，甚至关系都不错，这时，买保险也成了一件为难的事，其实，你只需要明白一件事：你需要的是你一生的风险解决方案而不是所谓的人情世故。完美的解决方案才应该是你关注的焦点，它直接关系到你的切身利益。切记：买保险是买产品而不是买人情！

误区四：先孩子后大人。

在中国，很多人把家庭的第一份保单投给了孩子，其实，父母的保障才是最重要的，尤其是家庭的顶梁柱！因为孩子的保障最终要通过父母来实现。试问：如果父母出现了风险，孩子的未来在哪里？孩子的保费谁来交？当然不是说孩子不需要，而是要分个轻重缓急。如果有条件，请专业的保险代理人做份家庭保单，全方位呵护您的幸福生活不被改变！

误区五：保险有了就好。

听到保险，很多人不耐烦地说：“买过了。”保险绝对不是有了就好，还要考虑是不是与您的身价和肩上所承担的责任相匹配。一个低收入人倒下了，对家庭经济的伤害不会太大，但是，一个办企业的人倒下了，就会对家庭经济造成致命伤害。所以，风险保障额度要与身价相匹配至关重要，它可以在某些特定阶段弥补你的收入损失，帮您和家人度过难关，可以东山再起而不至于万劫不复！就个人承担的责任而言，一个上有老下有小的人应该拥有更高的保障额度。

关于保障额度，我们不但要考虑治疗费，还要考虑由此产生的康复费用和收入中断损失。重疾险合理的额度为：30万元（治疗费）20万元（康复费）5年收入损失。10万20万的保额在重疾面前无疑杯水车薪。

不买保险是一种风险，保额不足同样是一种风险！

误区六：我有社保。

千万不要以为有社保就一切OK,社保是保而不包，它的特点是基础性，广覆盖。或者贴切地说：社保是管小病的，救命的钱，还要靠商业保险，它不仅仅为您提供治疗费用，还是您的收入损失补偿险。

看了以上这些，产品怎么比较？方案怎么定制？保额如何确定？是不是头都大了？如果您是业外人士，试图自己去比较，千思百虑，必有一失！没关系，专业的第三方保险服务平台大童保险帮您货比三家！丰富的产品阵容，先进的销售理念，科学的风险评估，完美的售后服务，理赔维权，给您完全不同的投保体验，让您省心，省力，省钱！

最后，附上目前市场上热销的新时代重疾险一览表，希望对您能有所帮助，如果弄不明白，快快来电详询吧！

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本文原创：张国胜（大童保险服务）

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