今天看刘润老师的文章，看到一点非常有意思，就是他谈到银行和保险公司的效率问题。这件事起源于马云在会议上的一段演讲，这段演讲把马云推上了风口浪尖，支持者和反对者参半。
马云说：“我们必须借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想，这个信用体系不是建立在IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。”
信用就像一个筹码，筹码有多大意味着你能够借到多少钱。比如有人向我们借钱，我们一般不会不闻不问就借给别人，我们也会询问这个人借钱去做什么？还要评估一下这个人能不能按照约定还钱，能不能按照约定支付利息。如果这个人经常借钱不还，我们一般也不会把钱借给他。
那银行做的工作，就是代替我们去评估借款人的信用和还款能力，然后把钱借给需要的人。很多企业为了发展，就会去找银行借钱。我们存在银行里面的钱通过银行贷给了企业或者个人，银行收的利息也会分给我们，这就是我们的存款利息。贷款利息和存款利息之间的差额，叫存贷差，就是银行赚到的钱。银行用这些钱来维持自己的运行，包括给员工发工资、业务运营等费用。这个差额就是我们想要发展需要付出的成本。
所以，银行扮演的角色是很关键的，能够帮助社会经济的发展，起到聚集资金和提供资金的作用。这个存贷差，也就是银行获取的利润，就是社会经济和企业发展的成本。我们知道，效率提升意味着成本的降低，当成本越低证明这个社会经济的运转效率越高。如果银行这个存贷差很高，证明维持现在的发展所需要承担的成本太高了。
目前我国的存贷差是2%3%，也即是说，银行为贷款业务收取2%3%的服务费用。这个费用高不高？发达国家的存贷差一般在1%左右。一对比就会发现，我们要维持经济的发展，需要承担的成本太高了，比别人高出一倍以上。
那么，这种成本的增加，意味着什么呢？意味着企业需要付出更高的成本，也更难获得贷款。有些处于发展阶段的企业，可能因为无法负担这些成本，或者更难获得贷款而消失。特别是一些小微企业，想要发展会更加艰难。
换做保险公司也是一样。看保险公司有没有效率，主要看赔付率。如果赔付率比较低，说明大部分保费都被保险公司赚了，保险公司为了销售保险产品，养着巨大的代理人队伍，同时还有内勤员工，需要维持现有的业务水平，需要负担的成本太高了，那么人们想要购买保险所需要付出的成本也太高了。我觉得还要看保险公司的盈利，如果保险公司的赔付率低，盈利很高，说明保险公司的运作效率太低了，人们为了保障付出了较大的代价。
怎么解决呢？解决方案就是要么在现有的基础上改进，降低成本，提升社会服务效率，要么进行改革，换一种方式进行贷款或者销售保险，利用大数据分析精确计算风险程度，降低成本提升效率。
目前的互联网掌握着大数据，如果能够利用好大数据，我们就可以通过大数据来分析每个人或者企业的信用额度，或者通过大数据分析每个人的风险程度，这样就节省了大量的人力物力，资源获取的速度会加快，同时节省了很多资源。如果存贷差和赔付率维持在合理的水平，在宏观角度看，整个社会经济的效率会提升。
如果这个关于成本和效率的逻辑放到个人成长上是不是也适用呢？我们成长需要付出的主要资源就是时间，最终的个人成长所能达到的水平可以算作最终的成果。在学习和最终获得成长之间，存在一个时间差，这可以看作我们的成本。
我们学习一项技能，需要花费时间，这段时间是固定成本，一般依自己的学习能力而定，而学习之后去做事情，去应用，这之间又会存在时间差，这段时间就是我们能够控制的成本。如果这段时间很长，说明我们获得成长的成本在增加，如果成本太大，我们的成长效率就会非常低，永远无法超越那些效率更高的人。在学习和成长之间，存在着一个我们很容易忽略的能力，就是我们的执行力。执行力强的人，可以缩短技能落地的时间差，能够立即执行，获得经验，然后加快达成目标的速度。
很多人喜欢学习，总是不停地学，学习各种技巧和方法，但是却总是需要很长时间才能去做事情，甚至永远不会用来做事情。这些时间就成了最大的成本，当成本足够大时，我们的成长就会停滞。
所以，为了降低成本，提高自己的成长效率，要提升自己的执行力，立刻去做事情，缩短落地执行和学习之间的时间差。
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