还记得一年多前我发过一篇《看“月光族”一年攒下小窝“首期”》的文章，讲了我好朋友Z的故事，很多小伙伴对她的自制力佩服不已。
而就在昨天，我还在纠结这篇推文叫什么名字的时候，她跑来硬是把我拖出去庆祝了一番，原来她凭借自己的努力和对自己财务的规划，入手了第二套房。
她说，现在她的账目清清楚楚，下一步的目标是准备出国游学和老家给爸妈再买一套，免得老两口在深圳住的不习惯。
嗯……我看好她。
说完故事，小喵就想到一句话。
记账，理财的第一步。
同样是记账，为什么别人可以做到收益多多，而很多小伙伴却总在跟我抱怨：小喵，每天记账好麻烦啊，简直就是浪费时间，到底有什么用啊，我记了好久还是月月光。
算你问对人了，认识小喵的人都知道，小喵那也是相当怕麻烦的一个人。但记账这么头疼的一件事，我可坚持了17年之久了，而小Z也是用这种方法理清自己的账目，清晰自己的目标的。想学简单、实用的“分析记账法”吗？快跟着小喵一起看一看吧。
1、 “分析记账法”的特点
01、关注资产
我们来记账，如果连自己有多少钱都不知道，又如何来进一步谈钱花去哪里了呢？因此，分析记账法在使用之前的准备工作要齐全和准确，会花费大家的较长的时间和精力，不过这是一次性投入，之后就会相当方便，如果一直没能坚持记账的小伙伴还是值得一试哦。
02、需求分类
分析记账法在记账的时候关注的不是每一笔钱花到哪里去了，而是要看每一笔钱满足了什么需求和这笔钱花的是否合理。所以，在“分析记账法”中，会把支出分为三种需求类型，分别是：必要、需要、想要。
必要就是维持正常生活的必须花费，比如在家吃饭、房贷房租、水电物业、交通通讯、必要的衣物等等。
需要就是提高自己对生活品质的要求，比如非当季的水果、外卖、上班出行打车等等。
这里对应了一个“拿铁因子”的概念，说的是美国一个家庭进行财务分析之后，发现：这个家庭的俩夫妇，每天早上都会买一杯拿铁咖啡，如果他们可以省下这笔钱，那么20年后将会有几万块美金之多。
“拿铁因子”就是指那些看起来不起眼，但累积起来就是一大笔的支出。开源节流，在理财初期，控制自己过多不必要的需求，是快速积累财富的
想要就是满足自己的内心欲望，比如：去年买了iPhoneX，今年想要个iPhoneXS（这个就是我的欲望啊！）
三种需求并不是一成不变，也不是每个人都相同，比如化妆品，对我来说可能是想要，因为手残还不会化妆；对有些小伙伴来说，可有可无只是想变更美，所以是需要；但对于工作需要的演员、空姐、销售等就属于必要了。大家根据自己的实际情况和目标来确定即可。
此外，每一笔钱在做分析的时候，请大家标注合理、不合理，比如虽然是必要的纸巾，双十一的时候在家里囤了两大箱，但其实家里还有一整箱没用，这就属于不合理；一件衣服我很喜欢花了1000块，虽然属于想要，但因此我也将本月计划的周边游取消了，还为此加多了运动，想穿的时候更好看，这也属于合理消费。
03、定期分析
此外既然叫“分析记账法”，那最关键的定期分析必不可少，而通过分析上面所说的“必要、需要、想要”，以及“合理、不合理”的比例，找到自己的吸金点和消费黑洞，才能达到我们记账的目的：做好资产管理，让我们的钱袋子越来越鼓。
04、设置预算
如果说没有复盘总结，就没有进步的话；那如果没有计划预算，那复盘总结就只能算是泛泛的空谈。只有确定了自己的目标，设置好预算，我们才能有针对性的去分析哪里做的不好，哪里需要改进，而通过对比目标和结果，也很容易看得出自己完成的好坏，有没有进一步改善的空间。
2、记账前准备
01 资产负债表
在记账之前我们需要先盘点一下自己的资产和负债，这是为了让大家对自己的财务状况做一个准确的了解，确定一下自己的财务状况处在一个什么样的水平。这样，可以更好的与记账后的定期分析相结合，做好资产管理。
如果手边没有合适的资产负债表，可以关注公众号：“鱼妈妈财商”，回复关键词“资产负债表”，领取电子表格。
02 分账管理账户
在这一步，需要大家准备四个账户：必要开支账户、需求满足账户、梦想支出账户和理财投资账户。
大家看到这里，可能心里会产生一个大大的疑问：记账不是应该记录我们各个账户的收入支出吗？怎么还没开始记录，就先让我又搞了四个账户呢？这不是越来越麻烦吗？
不知道小伙伴们在记账的时候，有没有发现这样一个问题，各个账户支出频繁，记来记去各个账户总有那么些账目对不起来，严重打击积极性；或者这张卡花一点、那张卡花一点，总觉得用的不多，月底却超支严重，这就是因为没有做好分类管理的原因。
而如果我们根据钱的用途，专卡专用，从支出的时候就做好分类，不仅记录方便，还方便做预算规划。不过有些小伙伴可能要说了，我确实有很多卡要用，而且很多时候某些卡不能用又要怎么办呢？
请大家注意，我们这里要求大家准备的是四个账户，而不是四张卡，也就是说，我们一个账户可以对应多张卡，但为了管理方便，请大家尽量一张卡对应一个账户。
03 记账软件
很多小伙伴让我给推荐记账APP，还希望能多对比几个的优劣势。其实我想说，记账软件只是一个工具，自己方便使用即可。有自己熟悉的APP，可以继续使用，如果没有，推荐使用“随手记”（此处请“随手记”的小伙伴联系我付个广告费可以吗，哈哈），更方便登记“分析记账法”的几个要素。
004 认真记账、改变现状的决心
再简单的记账法，也需要花时间去操作和习惯，毕竟什么都不做最简单。如果没有真正想要改变现状的决心和行动，任何方法都只是方法，而不能带来改变。
3、记账的方法
准备工作做完之后，我们就可以开始正式开始记账啦。
01 记录自己的初始账户及资产信息
可以设置5个大的支出项目：服饰（衣）、饮食（食）、居家（住）、交通（行）、娱乐人情，然后在这个基础上，加上一两个个性项目即可。比如，我的账本里会有学习工作支出和投资支出这两个比较特别的项目。
有兴趣的小伙伴可以再细分二级分类，怕麻烦的就使用一级分类也完全可以满足需求。另外大家不必过于纠结于分类，例如电话的费用，可以归属于居家，化妆品可以划归服饰，只要能方便统计就可以了。
如果大家使用“随手记”APP记账，可以关注公众号“鱼妈妈财商”，回复关键词“账本模板”，领取我已帮大家设计好的分类模板，再添加几个属于自己的特殊分类和银行卡信息即可。
02 分账支出
分析记账法可以控制我花钱的主要原因在于，在花钱的时候就需要想好这笔钱是“必要”、“需要”、还是“想要”。
建议每月的支出中，必要的比例至少应为60%以上，需要的比例在10-30%，想要的比例控制在10%以下。
如果是必要，统一在必要开支账户支出，比如：我所有在家吃饭需要的钱都是每次定期取1000元放入买菜专用小钱包，而房贷、水电煤气、物业管理等都是自动生成一笔账单，我只需要在账单出来后修改数字即可。购买日用品等必要支出都是支付宝支出，直接生成账单导入即可。
此外工资卡可以作为必要支出卡，只是每月一发工资，就需要将几部分的钱划到各个卡上，方便使用和统计。
需要在需求满足账户支出：每月的支出固定划出10-30%进入这个账户，如果当月已经用完，就需要控制自己的花销，尽量避免需求类支出。如果有结余，可以在下月放入梦想账户或者投资账户，更好的实现自己的目标。
想要在梦想支出账户支出：想要在支出前，请尽量延迟一段时间，比如半天、一天，也许就不想买了。如果平时想要的东西支出太多，可能就会影响我们预先设定的梦想实现，所以尽量避免太多无计划的想要支出。
另外，优先储蓄的概念，大家一定要建立起来，每月一发工资，先将至少10%的收入转入对应的理财投资账户，方便之后的投资使用。
03 记录流水
因为在支出的时候，我们就已经划分好了需求分类，所以最繁琐、零碎的“必要”类支出我们可以非常简单统一记账，比如我买菜、买必须的水果等是在取钱的时候统一记录一笔1000元饮食必要支出，至于买了什么，根本不需要记录。
如果是需要、想要类支出，我会在支付后顺手拍下小票或截屏支付列表，在APP里先做个简单的记录，晚上统一整理，并将今天的一天花销做一个合理性分类。
大家看，在我们前期的充分准备后，记账这个过程，反而变成了最简单、也最容易坚持的部分，大家应该再也不会为记账而头疼了吧。
04 制定预算
当坚持记录完一个月的账后，基本就可以看出自己在每项内容上花费的金额，这样从第二个月开始，就要在月初为自己本月的花费制定个计划。当然，你的计划也可以是从发工资或任何你喜欢的一天开始。
制定预算时，要考虑清楚自己接下来一个月，是否有大额支出，比如：买手机、回家等等，提前留出要用的钱。此外，不要觉得自己花费太多，一下砍掉过多的消费，很容易因实现不了而带来沮丧感，可以先减少10-20%的预算，让自己慢慢有个适应的过程。
4、记账后的分析总结
之后，要学会分析每月的数据。一开始最好每个月都进行，等到3个月或半年后，自己对账目有了个清楚的认识后，3个月一次就可以了。
分析时，可以在APP中查看自己在各个项目的支出，对于花费较高的部分，可以适当进行调整。查看“必要、需要、想要”的分类，自己这些提升品质满足欲望的花销，是否与自己的财务目标相矛盾，能否控制自己的花销。对比“合理、不合理”的比例，总结自己是否做到合理消费。
这些才是最重要的部分，才能有效的帮助我们在财务自由的路上，朝着正确的方向快速前进。
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鱼妈妈（小喵）简介
国家一级（高级）理财规划师
保险经纪人、亲子财商导师
“预见财富”合伙理财师
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