一 为什么我们要购买商业保险？
如果把人生比做一场游戏，你也不想好不容易积累了财富，突然一下子清零的感觉。如果在游戏中，你花了少量的钱买了一张避免清零卡，即使你小概率事件遇到了需要你清零财富，你亮出那张避免清零卡就帮助你逃脱了噩运，继续前行，追求自由和尊严。
在人生这场游戏中，需要清零的状态可能是得了重大疾病，需要几十万甚至更高医药费，这时候工作多年储蓄、投资的金钱就砸在了医院。国家提供的医保为我们提高的是最基础的保障，但要想治疗重疾还远远不够。
重大疾病甚至死亡都会给家庭带来很大的经济负担，如果我们采用避免清零卡，平时花少量的钱买一份保险。如果出现重疾、死亡时，由保险公司替我们出钱，这可以极大缓解一个家庭在低潮时期饿危机。
每年花一点钱就能保证在发生小概率不幸事件时，赔付几十万的保额，这就是保险的真正意义。早些年很多人被保险公司骗了钱，买了一堆乱七八糟的保险，真正发生不幸时发现这不能赔，那不能付，就得出结论商业保险坑爹。真正让商业保险发挥保障的作用，避免被忽悠，我们就需要多多了解商业保险的相关知识。
二 购买商业保险时，我们通常先要关注哪几种类型保障健康的险种？
1 意外险。很多人在买飞机票时网页界面会提示是否需要购买意外险，如果飞机失事造成人员死亡时，意外险就起到保障作用了。意外险有很多，费用低廉，通常有意外伤害、意外伤残、意外医疗等，有些公司推出综合意外险，还有专门旅游的意外险，根据你出行使用交通工具、频率可以配置。意外险是购买商业保险的第一步，也是最佳首选。
2 寿险。寿险是造成死亡进行赔付的一种险种。寿险一般分为定期寿险和终身寿险。定期寿险就是你可以选择保障时限，10年，20年，最高是60岁到70岁，各家保险公司不等。如果过了70岁后发生死亡，就不在赔付范围内。终身寿险是你每年交保费，连续交几十年，可以保终身的，没有时限。正因为保障时限长，所以保费也比定期寿险的保费高。
3 重疾险。发生规定的重大疾病时进行赔付。比如恶性肿瘤、瘫痪、心脏瓣膜手术等至少几十种重疾都赔付范围内。
4 特殊补充险种：比如现在有专为女性疾病设计的险种，还有为癌症设计的防癌险等。
三 在购买商业保险时，我们要重点关注什么？
我记得刚开始了解商业保险时，发现保险合同好长，我一个字一个字去看，看完后完全抓不到重点。其实保险合同大同小异，多看几份，抓住几个重点，就知道这款保险的性价比高不高了。
1 保额。这决定你购买保险后，触发赔付时最高能赔付多少。有的保额是20万，有的保额是50万、100万，在资金充足情况下，建议可以适当增加保额。有的保险公司设定的条款比较滑头，重疾保额是50万，但是发生赔付时，只赔付保额的60%等，所以关注保额时一定要联系赔付比率看，这样会更全面。
2 犹豫期。有的保险合同你匆忙买下了，尤其像寿险这种的，一付款就要付很多年，那么在保险合同生效后的十天内，你都有反悔的权利。如果反悔你只要出一个十几元的工本费，相比发现这款保险是坑还要填坑付很多钱，犹豫期很重要。有的保险合同没有犹豫期，买的时候更要考虑清楚。
3 等待期。一般常出现在重疾险中，就是保险公司害怕你有骗保的可能，会有一段时间考察期，有90天，180天，还有良心公司会有60天的。在等待期你发生重疾，保险公司是不赔付的。但是如果你续保，下一年还买，等待期就不需要了。通常合理的等待期是90天，比90天还要短的等待期对你而言这款保险是个加分项。
4 保障范围。买任何险种都要仔细研究哪些情形是赔付，哪些是不赔付的，这是重点考察对象。尤其对于购买重疾险，每家保险公司为了吸引顾客，会在国家规定的25种重症上，再加入更多的重疾，有的是30种，有的是40多种，要多研究。有的重疾险对于轻症也会有一定赔付比率，它的保障范围就广一些。
5 消费型、储蓄型、分红型的区别。消费型通常说你买的保险只有保障功能，通常一年一保，不发生赔付时保费是不会再退还给你的。储蓄型就是你投入的保费最终会还给你，带有储蓄性质，只是利息很低很低，通常是10年往上的年限，保费比消费型贵。分红型是购买的保险除了保障功能，还带有投资理财功能。
通常意外险是消费型保险，一年一保，价格通常在几百元内。重疾险有消费型的，价格比储蓄型至少便宜三分之一，实现的保障功能是一样的。有一些差别是，如果购买消费型重疾险，最高能保到70岁就。如果购买终身型储蓄重疾险，是可以保终身的。寿险一般都是储蓄型的。
6 购买渠道。
电销。往往是银行或者保险公司会打电话给你向你推荐一款保险，会用每天划到几块钱就能保终身的险种，这种渠道的推荐一定要谨慎购买。因为客服小姐轻声细语中，我们往往听见吸引人注意力的内容就冲动去买了，但其实未掌握到全面的保险信息。几分钟时间就下一个决定购买电销保险尤其不适合对保险不了解的小白。
保险公司线下销售人员。遇见好的销售人员会耐心告诉你的疑惑，全程跟踪你的情况，定制适合你的保险，会让你省时省心。如果遇见不好的销售人员，要谨防被骗。但是多和销售人员沟通保险事宜不是坏事，选好保险公司，选好保险，还要有可靠、诚信的销售人员。
网销。网销的最大优势是比线下销售要省30%－60%的钱，省去的就是线下销售人员的辛苦钱。比较知名的网销保险平台是：700度、中民网和惠择网等。我最近的一份重疾险就是通过网销渠道购买的。购买网销保险就是你需要自己全程处理你的保险事宜，包括后期的理赔也需要自己去跑。网销购买对保险知识的了解程度要高，一定要认真对比，做好购买功课。
四 购买商业保险有哪些好的建议？
1 家庭配置商业保险时，关于保费的最简单原则：为总收入的5% 左右，不超过10%。如果你全家收入是10万元，最简单你一年购买保险的金额为5000元左右，最多不超过10000元。这样不会花太多的钱放在保险上，也能有一个基础的保障。毕竟商业保险只是生活的很小一部分。
2 对于家庭主要劳动力配置的保险越全面越好，有条件的意外险、重疾险和寿险都可以配置下。对于父母等长辈过了50岁后再买保险的意义不大，因为高昂的保费不如给父母存起来，做为养老金以备不时之需。对于父母一个综合意外险就够了，毕竟人人发生意外的概率的都是相同的，无论年长或年轻。
3 年轻人还处在经济积累阶段，手头没有足够的钱，可以先行购买消费型保险，毕竟有保险总比没保险好。有条件的能一步到位买终身储蓄型重疾险或寿险的那是最好的，毕竟越年轻买，保费越低。我算过，25岁和30岁买同样一款终身储蓄型重疾险，可能30岁时买要多交30000元。
4 配置保险的顺序：当资金有限时，先配置意外险。对于重疾险还是寿险先配置，要看你自己的决定了，我看过有各种说法。有人认为年轻人应先配置寿险，因为年轻得重疾的可能性不大，反而是死亡会给父母带来养老上的经济负担，所以应先配置寿险。也有人认为，以后医学会逐渐发达，很多疾病不会致死，医学能延长我们的生命，这样有了重疾险，对于治疗期间会有充裕的钱，不会成为家庭负累，所以优先购买重疾险。这两种观点都有道理，我根据自己资金和实际情况，给自己优先配置了重疾险。
5 对于一投就几十年的储蓄型重疾险或寿险，因为投入成本大，一定、务必以及必须做好事先功课再下手买，否则就算退保也会损失不少银子，不能将就。
6 每个保险公司都有自己性价比高的几款产品，如果你被“无忧一生”、“健康平安”、“安康幸福”等保险名称绕晕时，最省力的方式是找到保险公司几款性价比高的保险产品，这是时间和众人筛选的结果，非常可信。然后对比这几家的保险条款，选择一款适合你的。
7 excel表格能帮助你快速筛选。列出关注重点项，保费、保额、等待期、保障范围等，清晰明了，按照这个方法我就选出了一款网销针对性强、性价比高的重疾＋意外险（都是消费型），价格还控制在千元以内，我自己也满意。这款保险好不好，后期还有待继续观察。
今天就到这啦～
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