01
今年对于车贷平台来说，可谓是一个巨大的挑战：今年1月份，中共中央、国务院发出《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，决定开展扫黑除恶专项斗争，聚焦重点地区行业领域。这个消息的出现，似乎并未给P2P行业造成什么影响，出借人也并不放在心上。不过，影响是需要时间的，随着5月份沃时贷的倒掉，也几乎倒掉了所有投资人对P2P车贷平台的信心。
曾经风光无限、堪称神话的车贷行业，似乎一下子跌下神坛，黯然失色。而随着雷潮及备案的一系列挑战，不少车贷平台也面临展期、清盘，如图腾贷展期、玖融网清盘等。
02
微贷网逆势而上：不过在如此严寒的时间点，微贷网选择了上市，并且在最近发布的第三季度财报，似乎还算交上了一个不错的答卷。
（微贷网第三季度财报）
数据显示其三季度净营收为10.367亿元，环比增长9.3%；贷款服务营收8.445亿元，环比增长12.3％；净利润2.15亿元，同比增长4.87%；期末贷款余额从上一季度的221亿元降至204亿元。
根据财报显示的数据，当季贷款总量从199.94亿元减少至170.3亿元，Q3的期末贷款余额从上一季度的221亿元降至204亿元，体量呈现较为明显的收缩。而近期又获悉，杭州市为了进一步规范网贷行业，要求头部平台月底前在贷余额降20%。
行业环境的影响加上政策的要求，微贷网的贷款规模逐渐缩小，这也将进一步影响微贷网的业务规模和财务数据。但是我们可以看到的是第三季度微贷网实现净利润1.873亿元，而上一季度为1.827亿元。基于非美国通用会计准则，净利润为人民币2.151亿元。
业务收缩，但净利润反而有所上涨，这是为何？
得益于对车贷业务相关产品的组合与优化，Q3的贷款服务费用由上一季度的7.52亿元增加至8.445亿元（1.23亿美元），环比增幅达12.3％。在雷潮期间微贷网虽然规模有所收缩，但却通过优化产品等方式增加服务费，以此来增加收入，实现净利润的略微上涨，所以对于车贷平台而言，今年是个充满机遇与挑战的年份。
（1）接下来就以微贷网为例，来说一下大车贷平台如何在挑战中寻找机遇。众所周知，一般的车贷平台的主要业务就是车辆抵押和车辆质押，都有着线下门店。对于大车贷平台微贷网来说，其本身就有着业务规模：
（微贷网分支机构披露）
从平台的分支机构披露来看，截止2017年12月10日共有435家分支机构，线下门店众多，业务发展迅速，而这也是微贷网能做到头部平台的一大原因，那微贷网利用自身这一优势做了哪些调整呢？细心的投友们不难发现，微贷网根据其车贷门店做出一些有意思的无抵押贷款来。其贷款产品就挺丰富的，如车主信用贷便是根据有车一族而推出的信贷业务，由重“车”变为重“人”。
（微贷网借款业务）
另外还有微出行、秒速贷、车分期等围绕车子衍生出来的综合贷，及无抵押的多米贷等，跟投君就不一一介绍了。
在微贷网2018年上半年的运营报告披露中可以看到，虽然车贷仍然是微贷网的核心业务，占比80%，但还是有20%左右的非车贷业务。跟投君推测，下半年的这部分非车贷业务占比还会继续上升。可以看出，微贷网在面对车贷行业的挑战时，相应地作出了一些调整，这也是其第三季度实现净利润略微上涨的一大原因。
（2）小车贷平台
不过，并非所有车贷平台都有着像微贷网有着如此多的门店，并且利用这些门店衍生出相关的业务，那对于这些小车贷平台又有什么调整方法可以参考借鉴呢？由于线下门店的成本较高，对于小车贷平台而言，多开几家门店然后像大车贷平台一样做衍生产品就不大实际了。那就只能从优化成本结构入手了，比如引入线上消费金融的资产。据跟投君了解，有几家车贷平台就是往这个方向靠拢了。
如融贝网，进入融贝网的借款标的项目，除了看到车抵质押贷，还能看到消费贷业务。
（融贝网消费贷业务）
不过值得注意的一点是，不同业务间的风控审核都有不同的侧重点，并非所有转型业务都能成功。据悉融贝网在2017年便开始布局消费金融，经过一年多的考验，可以看到，融贝网的这次跨界，还算是成功的。
另外易港金融也进行了业务新增。从其9、10月份的产品种类可以看到，易港金融在10月份才进行新尝试，除了车抵质押贷，还有新车垫资贷的新产品与消费贷业务，其中消费贷业务占比35.62%。
（易港金融9月份产品种类）
（易港金融10月份产品种类）
正如上面所说，一个新业务的尝试是否成功还要经过时间的考验，我们一起期待易港金融的成功尝试吧。
此外，e融所除了车贷业务，也增加了消费贷业务（其票据贷业务从今年2月份后便没有发标了）。
可见大家都不约而同地选择了增加消费贷业务，其实这也与消费贷业务的优点有关：小额分散、有具体的消费场景，纯线上，在时间及空间的节省上都有显著的优势。再加上逃废债上征信的政策出现，最为有效的便是打击消费贷业务的逃废债业务了，这对于小车贷平台的成本结构优化大概率是最优的选择了。
03
诚然，打黑除恶政策确实让不少车贷平台由此折了腰，但能留到现在的车贷平台，一定有其实力在的。大的车贷平台在发挥自身优势的情况下衍生有意思的诸如无抵押业务，小的车贷平台优化自身结构，引入新的业务。毕竟开拓多一种不同的业务，能够增加平台自身的抗风险能力（特别是政策风险），更有把握可以活下去，跟随整个行业的潮流走。
你有没有投车贷平台呢？或者你发现了车贷平台在做了哪些有意思的调整了吗？欢迎在评论处留言告诉我们吧。 以上平台不代表推荐建议，望各位周知！
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