本文首发于我的微信公众号：金融女孩Angela

写在前面：只要你不是还有10年就退休，这篇文章都值得你看一下。

小桂圆一枚的我，每个月都有那么几天会遇到一堆爷爷奶奶来开工资，如果要颁个最佳敬业奖，我一定会颁给他们。无论风吹雨打，雷打不动地总能在那些天遇到他们。

当然，我也能看到他们的退休金，以下数据坐标大连，最少的一个月开的不到700，最多的不到8000，有的时候也会觉得那些开得少的人挺可怜的，他们的钱怎么够花呢？

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退休推迟迟早的事儿，你非要等下文才会死心吗？

你能不能等到那一天都是未知数，即便你等到了，你的退休金够用吗？

你以为退休了就可以去环游世界了？到时候，能不能走动道都是问题呢~~

与其等退休，不如提早实现财务自由，自己给自己退休来的合适。

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说到退休金，那就说一下退休金的计算吧，你会算吗？

懒得看计算，就直接跳到第三部分总结吧~~

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以下资料来源：国发（2005）38号文件

第一部分  养老金计算公式

根据参加工作时间和退休时间的不同，可分为：老人、中人、新人。

老人：2005.12.3之前退休（这部分就不作考虑了）

中人：1997.7.16之前参加工作，2005.12.3之后退休

新人：1997.7.16之后参加工作

图中名词解释：

本人指数化月平均工资=退休时当地上年度职工月平均工资×退休时本人月平均缴费工资指数；

基础养老金：由统筹账户支付

个人账户养老金：由个人账户支付

过渡性养老金：由统筹账户支付，按系数或年功补偿中人养老金不足的部分。

下图是个人账户养老金计发月数表

图片来源：国发（2005）38号文件

常用的计发月数对应：

55岁退休，计发月数170个月；60岁退休，计发月数139个月；65岁退休，计发月数101个月。

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第二部分  个人账户和统筹账户

那么个人账户和统筹账户又是如何计算的呢？

Part1    城镇企业职工

1、统筹账户资金来源：企业缴费+财政补贴

※财务方式：以支定收，现收现付

2、个人账户资金来源：个人缴费+投资收益

（1）个人缴费基数：经有关部门核定的上年度本人月平均工资

上限：上年度月社会平均工资的3倍

下限：上年度月社会平均工资的60%

基本养老保险缴费比例：8%

（2）单位缴费基数：经有关部门核定的上年度单位职工工资总额

Part2   个体工商户或灵活就业人员

1、缴费基数：本年度缴费基数=上年度社会平均工资

2、缴费金额：上年度社会平均工资×20%

（1）个人账户金额=上年度社会平均工资×8%

（2）统筹账户金额=上年度社会平均工资×12%

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基本养老金的领取条件：

以下两者缺一不可喔~~

1、达到法定退休年龄并办理退休手续（内部退休不算）；

2、累计缴费年限（含视同缴费年限）满15年。

其中，累计缴费不足15年，可补足15年；

或者，退休一次性领取个人账户积累的资金，但无法领取基础养老金。

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第三部分   总结

01、定性分析

你的退休前的收入越高，你的退休金越高；

如果你是中人，你的工龄补偿年限越长，你的退休金越高；

你退休的时间越早，你的个人账户养老金按月计发金额越低；

你的个人账户储存额越高，你的个人账户养老金按月计发金额越高。

而你统筹账户里的钱，是以支定收，现收现付的，就是现在缴费的人养着那些领费的人，而中国这个老龄化的社会，难道不是杯水车薪吗？

即便放开二孩，等到这个帮助效应显现，怎么也得是20年后吧，你等得到吗？而且虽然政策放开了，但也并不是很显著地去增加人口吧~~

02、养老金入市是救市吗？

还记得2015年牛市崩盘后的最后一波救市是养老金入场吗？

你真以为养老金入市是救股市？

养老金入市是要救自己的，30年前工资才多少啊，30年后的他们大多都退休了，交的比例又是固定的，现在要往外发这么多，可是养老金又不让投资于风险大的产品，以前那种稳健的投资手法怎么可能跑得赢中国30年的通货膨胀，统筹账户里的钱怎么能够？

别看养老金入场的时候，股市也没有什么大的起色，股市虽然是T + 1交易，却可以有T + 0的打法，所以养老金入市最终是为了救自己，为了背回这几十年的通货膨胀好吗~~

03、退休后还能做想做的事吗？

记得我之前爬黄山天都峰的时候，遇到一对慈和的爷爷奶奶，他们跟我说，看你爬的真快，你年轻的时候一定要多出去走走，别像我们，老了都走不动了，爬个山十分钟就得缓一缓。

不是什么事情都可以等到退休才去做的，等到退休可能有些事就做不了了~~

04、你了解财务自由吗？

希望这篇文章可以警醒看到的你，与其等退休，还不如自己给自己实现财务自由呢~~

财务自由就是说，没有工作收入的情况下，你的理财收入（被动收入）可以完全覆盖你的支出，当然剩余越多越好。

那么怎样积累财务自由的现金流呢？

1、投资门头房赚取租金收入或者出租住房或者单间获取租金收入

2、投资具备一定收益率的理财产品

3、出版图书获得版税收入（版税不是税，而是作者和出版方进行结算稿酬的方式）

4、投资每年都现金分红的优质股票

5、懂投资的，可以考虑下股票期权

6、经营企业

7、买年金型的保险，趸缴或期缴后，从某一年开始，按固定金额返利

8、运营微信公众号平台直至开通打赏功能，或者投稿到简书等有打赏的平台，产生时间的复利，你写文章加排版的时间只付出一次，而以后的收入可以源源不断

暂时就想到这些了，有其他的大家可以自己思考呦~~

靠退休金养老？醒醒吧

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