有大笔房贷？是家庭经济支柱？父母没有退休金？孩子还小？
如果上面的问号你连续命中了好几条，那么，你可以考虑买份寿险了。
当我们说寿险时，其实是在说爱与责任。毕竟对自己来说，只有交保费的义务，也没什么特别好处。
但我们有深爱的人呀，可能是爸妈、爱人或者孩子，无论未来发生什么，总想要他们过得一些。
定期寿险就能用极低的经济成本，抵御家庭经济支柱身故（或全残）的风险，杠杆率很高。
估算保额时，也是从个人的经济价值和风险缺口的角度出发，考虑对外负债、生活费、教育费、供养金等等。一般把寿险保额定在年收入的5-10倍之间。
那该如何挑一份称心如意的寿险呢？
产品形态
首先来说说产品形态。
市面上最常见的定期寿险是定额的。比如30岁开始买，保到60岁，保额固定都是100万。
另外还有些吸睛的创新产品，比如有增额定寿或减额定寿。
增额定寿，顾名思义就是保额递增的定期寿险，比如每年保额上升3%或者5%。相比传统定寿，它的价格会明显高出一截。某些用户有特定的需求（比如资产隔离、储值等），会购买这种产品。
减额定寿的保额会逐年递减，它号称可以完美匹配家庭房贷。因为随着逐年还款，房贷负债也会逐步降低，正好减额定寿的保额也随之降低。但我们的风险缺口不止来自于房贷，还有抚养费、生活费等等，除非只是想对冲房贷，否则并不是很合适。
其实，小保最推荐的产品形态就是市面上主流的固定保额的定期寿险。这种产品既能满足用户一般需求，而且还有着充分的市场竞争，这意味着无论从价格，还是健康要求等角度，消费者更容易挑到性价比更高的产品。
稍微需要留意一下的是，现在市面上偶尔还有（居然）不包含全残责任的寿险。这种产品很坑爹，大家不要购买。
考虑要点
统一了产品形态后，寿险就很好挑了。因为寿险的出险标准几乎不会有异议（人死不能复生），所以我们可以重点专注以下三点：
1、健康告知
2、免责条款
3、保费高低
健康告知
寿险的健康要求相对比较宽松，不过不同产品的核保尺度也有宽严之分。
身体有异常的用户可以对照各款产品的要求，挑选自己完全符合的产品。比如有肺结节可以考虑祯爱优选、瑞泰瑞和；有大三阳、肝炎可以考虑瑞泰瑞和等。
如果自感身体条件特别好，收入状况、工作单位、居住城市等也都不错，可以尝试下区分普通体和超优体的产品，如果评上了超优体，费率会更优惠。
免责条款
免责就是保险公司不赔的情况。
现在好些寿险产品把免责条款精简到了最基础的三条（投保人故意伤害、被保人犯罪、两年内自杀）。
而有些产品，免责就会多些。像三峡爱相随定寿，虽然价格便宜，但是免责有五条，多了吸毒、酒驾/无照驾驶相关的。
还有些产品免责就更多了，甚至有十多条的，这里就不列了。
如果觉得多出来的几条对自己没有影响，那就没关系。
小保自感也是遵纪守法的好公民，但是...万一呢...反正我觉得免责条款还是蛮重要的，会优先挑选免责条款最少的产品。
保费高低
这条不用多说，大家都懂。省钱就是王道，越便宜越好。
其他
部分产品还会附加小卖点。比如祯爱优选有转换权和保证增额权，三峡爱相随会在40岁前额外赔付50%保额。
这些附加功能有些还蛮实用的。但是我们要分清主次，抓住重点（健康告知、免责条款、保费高低），不要被附加功能迷惑了双眼。
如果前面几点都满足，附加功能又比较中意，那就最好不过了。
产品比较
有了比较的思路，无论是线上产品还是线下产品，大家都可以轻松挑选了。
这里我们来比较下目前性价比最高的几款热门产品。
优先考虑免责条款3条的产品，如果缴费30年，男性投保华贵大麦最便宜，女性投保祯爱优选最便宜，不过价格其实也差不了多少。（瑞和定寿最多是20年缴费）。
如果夫妻共同投保，而且选择同样保额，那么甜蜜家定寿是最便宜。
如果身体有些异常无法投保这几款产品，可以尝试下瑞和定寿，健康告知最松。
只看价格的话，爱相随定寿非常便宜。但它免责条款有5条，需要注意下。
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