为什么有些美国人冒着风险不参加医疗保险？
彭博|在美国没有医保意味着什么？①
保险费和免赔额都在上涨，而覆盖范围却在缩小。 乃至一些富裕的美国人也在质疑他们所付出的代价。
插图: Cathryn Virginia
文：John Tozzi
译：清单待完成
原文：bloomberg.com/news/features/2018-03-26/why-some-americans-are-risking-it-and-skipping-health-insurance
家住北卡罗来纳州的马里昂（Marion），布坎南夫妇（Buchanans）认为, 一个月1800美元的医疗保险太贵了，他们开始尝试人生中第一次没有医疗保险的生活。
家住新奥尔良以北，密西西比河的的一个弯道处的哈拉汉（Harahan），欧文斯夫妇（Owenses）面对他们翻倍的保险费，也决定放弃医保。
「我们不是穷人, 但我们负担不起医疗保险。」 欧文斯夫人表示。
家住凤凰城郊区（Phoenix），鲍比夫妇（Bobbies）和他们的儿子乔伊（Joey）也将放弃医保，这样他们就可以省下钱来，为他们9岁的女儿索菲娅（Sophia）支付保费，索菲娅出生时心脏有五个缺陷。
在美国，有成千上万的人像布坎南夫妇 ，欧文斯夫妇，鲍比夫妇那样，做出了同样的艰难决策。他们不顾医疗保险的好处，决定不投保险。他们冒着风险--押注他们足够的积蓄，充足的备用计划，或者有足够的运气能让他们安然度过膝盖扭伤，癌症或车祸。
今年，彭博(Bloomberg News)正在追踪报道其中的十几个家庭，以期了解医疗保险花费上的权衡利弊--花费在医保上的每一美元都是挤占生活中的其他开销。其中有些人经济宽裕，而另一些人则勉强糊口。
在《平价医疗法案》将覆盖人群多扩大了近2000万的四年后，没有医疗保险的美国人所占比例接近历史最低点。但特朗普政府一直在缩减部分该法案。与此同时，如果他们无法从工作或政府那里得到医保话，自费购买健康保险计划的成本比以往任何时候都要高。
| 布坎南夫妇 （Buchanans）
没有人必须告诉布坎南夫妇（Buchanans）此风险。 妻子迪安娜（Dianna） 51岁，15年前得过癌症但是幸存下来。 丈夫基思（Keith）48岁，患有高血压，并需要注射睾丸素。 他们住在北卡罗来纳州的马里昂。每年可获得超过12.7万美元的收入，包含来自于基思经营的小型 IT 公司，还有迪安娜作为物理治疗助理的工作，另一些来自他们拥有的房产的额外收益。 按年收入来计算的话，他们属于全美家庭年收入排名的前五分之一。
但是去年他们的保险费为每月1691美元，是其抵押贷款支付额的三倍--今年已升至1813美元。 他们还有每人5000美元的免赔额，这意味着拥有和使用他们的保险费用总和可能超过30000美元。
最终达成如此高昂的医保协议的原因是，北卡罗莱纳州的「蓝十字和蓝盾保险公司」（Blue Cross and Blue Shield of North Carolina）与阿什维尔的主要医院系统「卫生保健公司」（Mission Health）之间无法达成协议，使医院脱离了保险覆盖网络。 基思·布坎南将这场战斗比作一家有线电视公司与一家广播公司就播报聚道而进行争斗。
「只不过是两个贪婪的怪物为了钱而争斗，」他说。 「他们经营状况的都不错，病人们才是那些遭殃的。」
虽然蓝十字保险最终与医院达成了协议，但是这对布坎南一家来说已经够了。（他们决定放弃投保）。
他们每月支付给当地医生诊所198美元的会员费，而非购买保险。他们可获得不限次数的门诊访问，药费与检测费的折扣抵免。 他们还注册了「自由健康共享」（ Liberty Health Share）--这是一个基督教团体, 汇集会员的钱用以分担医疗费用。「自由健康共享」每月花费450美元，包含依据这对夫妇的血压和体重多征收150美元的附加费。
在今年年初放弃蓝十字保险的三天后，基思踏错一步, 膝盖受了伤。
情况本可能会更糟。 他在一家急诊中心做了检查, 在那里门诊和 x 光费用合计511美元。 这仍然低于他向蓝十字保险支付的保险费。
基思表示:「如果我们能够控制这几年的医疗费用，将会对家庭收入产生巨大影响。」这对夫妇没有孩子。
有大量证据表明，拥有医保是件好事。 有医疗保险的人，在医疗保健上的自掏腰包的钱更少, 破产的可能性也更小。 他们经常去看医生，得到更多的预防保健护理。 他们较少沮丧，告诉研究人员他们感觉更健康。 一些研究表明，拥有医保可以降低死亡的可能性。
根据凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的数据，尽管有这些好处，但是在2016年，有大约2750万年龄低于65岁的美国人没有医疗保险，约占总人口的10% 。 最常见的原因是：成本太高。 一项盖洛普民意调查显示，在经历了多年的衰退之后，自2016年底以来，（当时特朗普当选总统承诺要废除奥巴马医改）没有医保的成年人的所占比例略有上升。 其他数据显示没有显著变化。
「平价医疗法案」不仅仅是扩大保险覆盖人群的范围。 它还重新调整了美国人的医疗费用的分配方式，有一些人因此受惠，而 另一些人却要支付更多。
接近贫困线的人口可以免费获得「医疗补助计划」（Medicaid），那些总收入接近于10万美元的四口之家，可获得补贴，以降低私人医疗保险计划的费用。
收入高于此门槛之上的人（即收入超出10万美金的家庭），则要付出全部代价。
由于法律禁止保险公司向病人收取更多费用，或者拒绝全部赔付，因此健康人群的医保费用上涨了。 一些保险公司已退出市场，而其他保险公司则大幅上调保费，以弥补国会和政府为削弱此法案而采取的行动所产生的损失。
| 博比一家 （Bobbies）
博比一家（Bobbies）记得 「平价医疗法案」 意图解决的问题。
他们的女儿索菲亚（Sophia）出生伴有严重的心脏缺陷，腹腔内的器官都生长在错误的位置。 她在新生儿特护病房里度过了生命中的头两个星期。 出生六个月, 她就做了一个心内直视手术。 九个月大的时，医生给她的做了胃部手术。
索菲亚有资格参加亚利桑那州的「医疗补助计划」（Medicaid）。 但当她满2岁的时候，博比一家被告知，他们的收入太高，以至于无法获得为低廉的州保险（仅为低收入家庭提供）。 父亲乔·博比(Joe Bobbie)与他的兄弟共同拥有一家费城牛排店，因此减少了他的税后实得工资，让索菲亚依旧符合医疗补助计划。
在她快3岁时，她又做了一次心脏手术。她的父母被告知，在短短的几年里，索菲娅的医疗费用已经超过了100万美元。 在 「平价医疗法案」颁布之前，没有任何一家私营保险公司愿意承担索菲娅「已存在的医疗状况」（pre-existing conditions）。
「每一扇门，每一个选择，每一件事情都在狠狠的砸在我们的脸上。」索菲娅的母亲科琳娜（Corinne）说。 保险没有涵盖的医疗费用，堆积如山。 这个家庭放弃了休假和晚间外出，失去了他们的房子和汽车，因为他们无法偿还贷款。
博比一家：科林、乔、索菲娅、乔伊
这些牺牲对博比一家来说无比艰难，但是他们让索菲娅过上了相对正常的生活。 她服用药物来治疗血压和血液稀释，因为她天生没有脾脏，每天需服用抗生素 。 她上学，骑马，弹钢琴。 最近她从马上摔下来，吓坏了她的妈妈，但是索菲亚跳了起来，又爬上了马。
奥巴马医改在2014年推出后，博比夫妇去年收入约5.5万美元，为索菲亚购买了一份每月217美元的保单。
考虑到索菲娅七岁的弟弟乔伊，他身体健康，每月需要花费160美元, 免赔额6000美元。 所以他并未投保，博比夫妇乔和科琳也同样选择放弃。 他们冒着自身医疗保障和财务健康的风险省下钱，用以支付索菲亚的保险账单。
科琳说:「你必须对你所做的每一个决定精打细算，这样你的财务状况才不至于崩溃。」
特朗普政府提议让美国人更容易的购买较为便宜的医疗保险计划，这可以为博比家庭的其他成员， 提供更便宜的选择。 但是，那些便宜一点的选择，如短期健康计划，将会缺乏一些消费者保护措施，而这些措施正是由《平价医疗法案》创造的，该法案让索菲亚第一次获得了医疗保险。
去年12月成为法律的税收提案也将取消「平价医疗法案」的要求--此法案要求每个美国人都要有保险否则缴纳罚款。 经济学家警告说, 这些变化可能会进一步削弱保险市场，推高索菲亚等病患的成本，并迫使更多的人做出类似的选择。
一些州已经在尝试新的规则，提供不坚持「平价医疗法案」要求的计划。 在爱达荷州，该州的蓝十字保险公司试图提供一个「自由计划」（Freedom Plan），对年度医疗花费进行限额和问卷调查，以便向生病或可能患病的人收取更高的保险费。
特朗普政府勉强认为这样的计划会违反奥巴马医改的规则。 但是联邦官员鼓励爱达荷州探索提供类似的政策，作为短期计划，这些计划可以提供的不那么慷慨的报销，但是购买价格较为便宜。
| 欧文斯一家（Owens）
在路易斯安那州新奥尔良市郊哈拉汉，米米 · 欧文斯（Mimi Owens）今年得知，她的家庭每月750美元的保险计划正被终止。 而「平价医疗法案」为她的两个女儿和丈夫提供的新计划，将花费近1600美元。 他们拥有一家小型家庭企业，向学校销售班级戒指和礼服，年收入约14.7万美元。
欧文斯表示，他们去看医生仅是因为「抽鼻涕，治流感」, 外加一些常规的处方，所以他们研究了短期的健康计划，并尝试了几个月的基督教健康共享计划。 迄今为止，她发现的最好的解决方案是每月支付130美元，加入一个「直接初级保健小组」（direct-primary-care group）， 她称之为「我们所拥有的最好的保健」。
不过，它并不涵盖大的问题。 像车祸这样的事故可能会使他们的财务崩溃。
「我们从小就有医保，」欧文斯说。 「（放弃医保）对我们来说太疯狂了。」
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本文最初发表于《Bloomberg News》上，基于知识共享（Creative Commons），由「清单待完成」翻译发布。
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