重疾险是终身的还是定期的好？

图片修改自上一篇

终身与定期重疾险的比较是老生常谈的问题，并无标准答案，要根据自己的不同情况选择，适合自己就好。

终身保险是保障规划的基础，我们从出生到坟墓都需要保障。从国内保险产品设计看，终身重疾险是保障体系的核心。国内的重疾险兼顾寿险和重疾两大功能，而重疾的保障范围不仅限于疾病，还包括一些手术、残疾和失能的状态。北美市场的保险产品并无重疾险，有寿险、失能收入保险、长期护理保险。所以，我们可以把国内的重疾险当作这三类保险的综合，这本身就应该是从幼到老都应该有的保障。

定期重疾险可以做为阶段性保障的补充，定期重疾保障时间变化较多，有保10年、20年，保至60岁、70岁、80岁等。

如果想拥有高额度的终身保障，我们需要支付的保费会比较多，一般的家庭承受不了。定期重疾险的价格比终身的要低，所以我们可以用终身重疾险再配合定期重疾险购买。

目前市场上的定期重疾险五花八门，特别是网上销售的重疾产品多为定期，也有一些通过银行或者电话销售渠道的产品也是定期重疾险。如果我们已经拥有较足额的终身保障，可以考虑再加上定期保险的产品作为组合。这样既可以兼顾眼前的保障额度，投入保费不高，还可以兼顾未来的保障，定期重疾险结束之后还有终身重疾险。

这种方式的最大好处是：不会在定期保障结束以后，因为被保险人的年龄或身体状况等原因无法在投保新的重疾保险。所以，如果保费预算有限，又希望拥有比较足额的重疾保障，那么终身重疾险加定期重疾险是比较科学合理的。终身重疾做基础，定期重疾做阶段加强补充。

另外，一些比较特别的情况也会影响到我们重疾保险的选择。比如有些人未来有移民需要，将来不想在国内留有过多的财产，但近期又需要保障，那么选择定期重疾保险比较合适。

总而言之，保险是一种金融工具，也是一种资产，资产的配置要匹配自己阶段的和长期的生活规划，这样才是一个适合自己的保险产品配置。从最普遍的情况来说，终身重疾险加定期重疾是比较合理的，但也要根据自己的情况定夺。