早在2020年美国疫情开始后，欧洲最大的汇丰银行就开始重新改组其在美国的组织架构，合并了私人银行业务（Global Private Banking)、零售银行 （Retail Banking)和财富管理（Wealth Management）形成了一个大组-财富私人银行（Wealth and Personal Banking ('WPB'))。如今的业务主要由财富私人银行（WPB），商业银行（CMB）和全球银行市场（GBM）构成。
根据2020年的财报，汇丰全球整体利润和2019年相比下降了34%，汇丰美国利润下降了11%，即便是占了总利润44%的财富私人银行业务，2020年的收入比2019年少了53%，其中零售银行业务收入2020年比2019年又少了17%。
在美国逐年利润率下降的零售银行业务也在近期被宣布开始关停出售，150多家的分行面临关闭，外部除了有JPMorgan，CITIGroup，Goldman Sachs’ Marcus这类大银行的竞争，内部也面临科技转型慢，客户网上体验差。
之后的战略中心会转移到亚洲和中东。从全球账户数量来看，汇丰在香港和其他亚洲地区的客户数量占将近43%,而中东的客户数量最少，这一战略重心的转移能让汇丰更专注于提高现有客户体验，同时开辟中东新市场。为此，汇丰改组了高层，将Stephen Moss（原来的Group Head of Strategy and Planning负责公司战略的头头）任命为中东、欧洲事务的老大。
除了区域客户数量外，再来看看区域收入的对比对战略决策的影响。战略重心的亚洲和欧洲在2020年的收入占其他区域收入的89.9%，其实可以理解为汇丰的战略决策是出于去发展更有利润空间的地区而非停留在利润少的区域。
美国业务会更加专注于高净值的财富管理并提供更有弹性的科技服务。汇丰对其软硬件能力的投资也在逐年增加，投资的增加将会有利于公司减少更多人力成本和对支行租金的成本。这个做法和高盛成立的Marcus在线银行平台类类似，提供给用户无抵押贷款和储蓄帐户，特点是没有线下，给客户提供简单的银行体验。
汇丰的科技投入起步比同行至少较晚2-3年的时间，从2020年开始，在全球16个市场使用区块链的技术提高其零售银行的转账效率，同时保证其安全性，依此，2020年底，零售银行业务的全球交易效率提升了92.7%，手机端用户支付效率提高了151%，客户满意度为7（满分8）。
我们再来聊一聊零售银行业务的未来，
Covid-19让传统金融业务体会到科技转型的重要性，支行的租金成本对银行来说在大流行病时期几乎是沉没成本。科技的转型几乎是影响整个企业的运行，从提供更流畅的网上银行服务到更快速便捷的转账，都需要科技能力在背后的支撑。
就像现在汇丰使用区块链帮助其提高支付效率一样，未来银行需要更多的技术力量帮助其自动化流程从而减少运营成本，这样在突发公共事件开始时，企业便能有灵活性来应对。更多的公司开始使用基于平台的服务（Platform as a service) 和云服务来提高数据使用效率，但随之而来也会遇到类似网络安全攻击，恶意软件等对公司利润的影响，同时也需要考虑共享责任的问题。
科技投入除了能帮助银行降低成本外，还能帮助其零售银行发掘新用户，并依据其风险偏好来推荐理财产品。利用这些大数据和深度学习技术，机器能自动编程，提醒银行客户违约的可能性，并预防洗钱行为。
Reference：HSBC 2020 SEC Report 20F
选自公z号：颜言笔谈
颜言笔谈：专注于新科技，商业模式分析及书籍干货分享
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