财商：让钱生钱

文/图    恒之馨

财商：让钱生钱

【钱生钱】就是把钱投到优质生钱资产上，这样你就拥有了非工资收入！

我们学习理财的目的，是购买生钱资产→增加非工资收入→实现财务自由！

财商：让钱生钱

【无风险工具】：货币基金+国债逆回购=【黄金组合】

【低风险工具】：（股票+企业+REITs=财务自由三大工具）

钱本身，放在那里不会为我们生钱，所以是其他资产。实际中钱还会因为通货膨胀贬值。

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在富人的思维里，只有生钱资产才是硬通货，钱不是，钱只是用来换取生钱资产的工具，钱只是一个数字符号。

所以，富人手里更多的是生钱资产，只有穷人才会拼命攒钱，舍不得正确的花钱。

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什么样的工具好？

什么样的工具不能碰？

什么样的工具是我们财务自由的核心工具？

我们选择理财工具的原则是要在【收益和风险】之间进行平衡。

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上图可以得知过去 50 年， 主要发达国家的大类资产回报中， 主要资产年化收益率排名： 股票 >债券>黄金>房地产。

美国过去 40 年中主要资产的收益率排名是： 股票 >债券>房地产>通胀>现金。

过去 15 年中主要资产的收益率排名是： 股票 >债券>通胀>房地产>现金。

全世界范围内都通用的理财工具来说，收益率排名如上图所示。

排名前 3 的是：好股票、好 REITs、股票指数基金

中国将由储时蓄代，进一步跨到越投资时代！所以，掌握技能是我们现在需要做的。

第一类，无风险的理财工具

国债，定期存款，国债逆回购，货币基金--上面这4种理财工具没有风险，都能带来持续的正向现金流，但是收益率也比较低，历史年化收益率一般在3%-5%左右。

也就是说，管理零钱还是没问题的，但还是远远低于通胀率，所以不是实现财务自由的理财工具。

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二类，低风险的理财工具

一类是低风险中等收益，历史年化收益率可以达到 6%-15%，主要包括【可转债】、【债券基金】、【股票指数基金】。

另一类是低风险高收益，历史年化收益率可以达到 15%-30%，主要包括【生钱资产类型的股票、REITs、房地产】。

决定【投资风险和收益大小的】不是【理财工具】本身，而是投资人的【理财能力】。

️【生钱资产类型的股票】就是持续分红的股票。

优质生钱资产类型的股票就是一只【持续下大金蛋的鹅】。

分享个富人思维：叫【大数法则】

就是大概率会发生的事情，一个理性的投资者是一定不会参与大概率会亏损的事情[拥抱]

✏大家记住，你面临的任何结果，任何现状，一定是思维导致的结果。

被动接受社会现实意味着生活只靠劳动收入，而劳动市场永远跑不过资本市场，资本市场把不懂理财的人手里的钱，合法的换到懂理财的人手里。

如果你不会理财盲目去投资，那么资本市场会合法的把你的钱放到会理财的人手里，这个不用多说，相信很多同学都被割过韭菜，或者身边人不懂乱投被割韭菜。

️生钱资产类型的【REITs】，中文名叫 “瑞子”(读音是一样的)。

优质生钱资产类型的REITs也是一只【持续下大金蛋的鹅】，投资门槛最低几百元就可以投，历史年化收益率可以达到20%以上。

大陆目前是没有REITs，不过正在试点筹备当中，我们可以购买中国香港、或其他发达国家的的REITs，大家先有个印象就可以了,之后学会了就可以做第一个吃螃蟹的人。

️【可转债】可以转换成股票的债券。

️【股票指数基金】复制股票指数的股票基金。

在实现财务自由的过程中，大家主要用好低风险类的理财工具就可以了，尤其是可以做到低风险高收益的工具。

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第三类，中风险的理财工具

我们投资的第一原则是：不懂不要投，懂了放心投。

股市是绝对合法化的理财工具，这个是毋庸置疑的！

第四类，高风险的理财工具

❌【P2P】本质是互联网放高利贷的，无论平台大小，这种都不是在国家交易所交易的标准化理财工具，风险很大，容易血本无归。

❌【私募基金】面向少数人募集成立的基金，是非标准化的理财工具，风险很大，而且资金门槛高。

❌【比特币】一种数字货币，不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，风险很大。前段炒得很火，但是现在。。。他是非标准化的，别碰就行。

❌【炒外汇】指的是炒汇率期货或期权，风险巨大，基本会亏光本金。

你可以简单理解为这是一种：通过预测两国货币之间汇率的变化而买卖的行为，本质上属于投机。因为两国之间货币汇率变动受到太多因素影响，往往根本无法预测，因此风险很大。

❌【收藏品】不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且不容易变现。

❌【期货】在期货交易所交易的标准化合约，没有信用风险，不会跑路。但期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。最大风险是，期货一般都有高杠杆，很容易本金全亏。

❌【耗钱资产类型的房地产】持续的带来净现金流出的房地产，只能靠未来房价上涨赚钱，具有很大的不确定性，风险较高。

对于这些高风险工具，大家要记住：不用弄懂，远离他们就好啦!

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了解高风险≠高收益，低风险≠低收益，了解收益高低只取决于理财技能，就可以了。

实现财务自由的三大核心工具！

并且，我们都知道一个常识：

想要合法的致富，最快的方式就是创业，那么创业就是创办企业，让企业为你赚钱。

实现财务自由的三大核心工具是：【企业、股票、REITs】。

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财务自由三大核心工具构成了一个稳定产生现金流的金三角，这三大工具组合会产生源源不断的强大的现金流。

实现财富自由的路径：

1.创造生钱资产---自己做企业，中风险。

2.购买生钱资产---持有生钱资产类型的股票、REITs等，低风险。

记住：【人很难赚到认知以外的钱】，如果自己不懂是不可能从这个上面赚到钱的，即使赚到了，也是偶然的，不可持续的。

持续学习就是【日复利】，未来会惊人的力量爆发

用好低风险的理财工具，尤其是【生钱资产类型的股票和REITs】，没用的咱们不学

【重点一】：无风险投资工具，尤其关注逆回购、货币基金也就是捡钱小秘密。

【重点二】：低风险投资工具，尤其是生钱资产类型的股票、REITs。

【重点三】：我们实现财务自由的三大核心工具：股票、REITs、企业。

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正确系统的股票投资技能包括：

①理财的底层逻辑、富人思维

②股票的海选

③精选出好公司

④财务报表分析

⑤企业分析

⑥计算好价格

⑦制定买进标准

⑧制定持有标准

⑨制定卖出标准

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有无资产？拥有什么类型的资产？决定了一个人最终会成为什么样的人。中产就是我们大多数普通家庭，我们拿中产为代表对比下富人，在财报上得区别。

️富人指“生钱资产”在总资产中的占比大于80%的人。

️中产指“生钱资产”在总资产中的占比小于80%的人。

️牢记：有无资产，拥有什么类型的资产，决定了一个人最终会成为什么样的人。

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感悟:毕竟身体健康和财务健康是人生幸福的两大支柱。富有和智慧于一身，金钱富余、关系美满、事业理想、选择丰富，自由而美好地过一生。

财务上，一定要早一点开始【工资收入】和【非工资收入】两条腿走路。

随着年龄增长，大部分人的工作天花板就会到来，加上生活不可预知的意外风险，一定要加强提高自己的抗风险系数，避免越到中晚年，反而负债累累的情况。

花钱一定要花在对的地方，投资自己，多学学工作技能。同时，控制自己的欲望消费，不花没必要的钱。

“花钱”要讲“智慧”，看你“会不会”花钱：要区分“投资”与“消费”。“投资”会升值，不管是对投资工具的投资，还是对自身的投资，都是为了将来获得更多的收益。在“消费”方面，必要的“生活消费”是应该的，但在“欲望消费”上必须尽量控制，避免带来不必要的损失。所以说，“花钱”最能反映一个人的财商和智慧，无论穷人或富人，只有“会花钱”才能越花越富有。

生活主要两件事，一件是身体健康，然后是财务健康，这两个健康了，90％烦恼就会消失了。

资产的内涵是【现金流】，一个企业的兴衰，本质上也是由现金流决定的，所以很多企业资金链一断就只能宣告破产倒闭了。

投资的准则是【不懂不要投，懂了放心投】。投资的核心是【生钱资产】，投资的实质就是找到好公司好股票。

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随笔/恒之馨(整理)