1.我的理财经历

都说“你不理财，财不理你”，大概在2014年，我相信了这样一句话，那时自己还在读书，一想到即使毕业每月1K的工资，要积累起一笔可观的财富（暂定100万），也需要省吃俭用十年有余，我就觉得，现实对我们太残忍。正好2014年到2015年初，A股正在经历着一轮牛市！！！无论是网络上，还是就连象牙塔里还没有毕业的同学们，都开始谈论着无数的财富神话。什么“小伙辞职一年专职炒股，一年净赚一个亿”等等话题，成为了我毕业那一年大家经久不衰的话题，所以和很多人一样，怀着对财富的渴望，我们开始进入理财，或者金融的殿堂。

很快，伴随着当时互联网金融的兴起，我和我的同学的手机上出现了这些APP:同花顺，蚂蚁聚宝，懒财宝，天天基金网，京东金融，东方财富等等。金融的魅力非常迷人，哪怕根本看不懂什么k线图，分不清什么创业板和主板，搞不懂什么港股A股，我们对金融市场的关注同样津津有味，只是像我们这样的人，注定了成为一个常见的人群——“韭菜”。至今很多人应该还印象非常深刻，2015年的夏天还没有到的时候，A股大熔断开始了，A股在短期内从5000点跌倒了3000点，很快网络上，哀鸿遍野，也就出现了“排队跳楼”的传说，只是，我们这群菜鸟是一群幸运的韭菜，因为学生时代，自己的零花钱并不多，所以即使这样的大熔断，我们也只是亏损了几百元钱，亏完了自己的生活费，亏完了自己的电影票，亏完了自己的毕业旅行而已，远没有到排队跳楼的程度。

难以忘记的2015年

2.选择基金而不是股票，更不是P2P

经历了这样一轮巨大的波动以后，我们很多人才很清醒的认识到——原来我们只是普通人！网上的财富神话离我们很远，即使不远，也充满着风险。所以很多人选择离场，卖空止损，注销账号，卸载APP，从此远离股市，远离投资。而对于我，可能觉得自己也只是亏了几百元（前面说到，对于学生时代的我们，实在没有什么钱可以投资），可能也是出于对市场魔力的好奇，选择了继续关注。

实际上，从长期来看，股票类资产，肯定是最抗通胀，收益最高的资产，当然也是风险最高，波动最大的资产。因为我们放在银行里的钱，每年大概以10%左右（这个数据来源于央行每年大概会以10%的速度进行货币增发，可以自行百度一下）的速度贬值，所以，不单单为了一个财富梦想，为了自己的资产的保值，我们普通人其实也应该去投资和理财，而且是去投资于股票型资产。只是，股票市场里面的坑太多，我们太多的普通人，因为一时兴起，因为某个朋友的鼓动冲进了股市，结果铩羽而归，做了别人的韭菜。也有人说，中国的股市太年轻，太不成熟，赚钱效应太差，实际上，上证指数从90年初始的100点发展至今的3000多点，28年的时间，收获了近30倍的增长，曾今的1万，就是是如今的30万，所以说A股不具备赚钱效应肯定是不对的，这还只是上证指数，如果你独具慧眼，看对了茅台、格力，收益会大的惊人。

那为什么大多数人还是应该远离股票呢？因为股票市场投资是一个专业性，实时性非常高的事情。我们大多数人还只是普通人，我们得有自己的工作事业学业，所以没办法在早上9:30-11:30，下午13:30-15:00的时间段目不转睛的盯着电脑屏幕去思考应该买入还是卖出。如果我们想做一个基本面的投资者，我们没有那种能力能读懂一个公司的财报，我们可能根本就不知道PE(市盈率)、PB（市净率）、ROE(净资产收益率)指的是什么，即使真的读懂了，又有谁能给你保证这个公司的财报没有问题呢。如果我们想做一个技术型的投资者，估计我们大多数看不懂K线图，弄不清什么交叉点、支撑点。所以远离股市，岁月静好。

只是，直接投资于股票不适合，并不意味着不投资股票类资产。投资于基金，比起直接投资股市，更适合普通人。在后来的投资理财的道路中，我越来越发现基金理财更加适合普通上班族，尤其通过基金定投的方式，即使一个什么都不懂的小白，也有很大概率实现盈利。

基金与直接投资股票不同，基金相当于把很多普通投资者的钱集合起来，交给一名专业的基金经理，然后间接的购买股票。所以基金的第一个优势在于把专业的事情交给专业的人做，普通人不太懂得如何买卖股票，把不准市场风向，但基金经理具有专业的知识，由专业的人士打理，自然收益更可靠一些，这也提示，在挑选基金的时候，一定要挑选任职时间长，历史回报收益较好的基金经理，可以说，基金经理的表现直接决定了基金的表现。基金的第二个优势在于分散风险，从基金持有人的角度，买入基金相当于买入了一篮子股票，所谓鸡蛋不要放在一个篮子里，这样单只股票的暴涨暴跌对基金的整体表现影响有限。基金的第三个优势在于种类很多，除了股票型基金，还有债券型基金，货币型基金，QDII（合格境内机构投资者）基金，不同类型的基金可以满足我们不同的投资需求，更方便基金资产的搭配管理。其次，基金的第三个优势还在于交易特别方便，这里特指场外基金，我们国民必备的APP支付宝、微信上都能够进行基金的买卖，但是更加推荐支付宝一些，因为支付宝在更专注于个人的财务管理（我的观点：用聊天的工具聊天，用支付的工具买卖）

支付宝的基金页面

基金虽然优势很多，也并不是就可以买了一定涨，一定盈利，同样，基金也存在着盈亏，尤其是股票型基金，波动跟股票市场的波动差不多。买卖基金我们同样要回答什么时候买，什么时候卖，买卖多少等问题。实际上，对于普通投资者，最好的策略可能就是配合定投投资股票型基金，这也是现在很多基金交易平台推荐的投资方式。定投的魔力在于即使我们不小心买在了高位，只要我们坚持定投，大概率能够走出“微笑曲线”，最后实现盈利。

为什么定投能大概率盈利呢？一般我们都认为投资中遭遇下跌行情后，之后要等到市场涨到定投起始点时才能实现扭亏为盈利，也就是这样：

收益点和定投起始点时一致的
但定投的魔力在于当市场出现下跌行情后，能够自动的帮我们买入更多的份额，从而分摊投资成本。怎么理解这一句话呢，假设定投开始时，基金净值每份1元，我们定投10元，买入了10份，后来市场下跌，基金净值变为每份0.5元，我们定投10元，买入了20份基金。所以定投能够自动帮我们在便宜的时候多买一些。因为定投的这个魔力，使得后市的基金净值并不需要涨到定投起点就可以实现盈利，也就是这样：
实际收益点比起始定投起点低
更详细的说明可以参考这篇文章：定投的微笑曲线
关于定投，还有很多更好的改进方法，包括参照指数估值的定投方法，定期不定额的定投方法等等，各大基金交易平台都有很详细的介绍。

采用定投策略后，平均的年化收益能够达到10%12%左右，不是很高，但已经不低啦！可能这个收益并不是特别诱人，毕竟定投我们也是需要付出精力和时间的，我们还要忍受市场的波动和反复无常。很多朋友可能很青睐于P2P交易，因为收益稳定，又不用操什么心，一般很多平台都能够承诺年化收益8%-10%左右。2015年开始，在投资基金之余，我持续一个P2P平台——懒财宝，期间也有小笔资金的尝试。我很满意它那稳定的按秒计息，承诺的年化8%，但是在2018年，P2P平台全线暴雷，出现了大量的坏账和平台跑路行为。懒财宝平台虽然存在，但已经出现了大量的赎回困难，逾期欠款难以追回等问题。这也警示我们，P2P平台的看似稳稳的收入背后真正蕴含着巨大的风险（钱无法赎回）。相反，基金交易虽然波动很大，但由于受到证监会的严格监管，基金公司没法跑路，基金可能下跌，但不管怎样，我们总能赎回一部分钱，但P2P不是这样，P2P平台的暴雷可以导致我们血本无归。所以，对于普通投资者，不要选择P2P。即使要选择，也要选长期稳定存在的，信誉良好的平台。

这些年间，还接触过一些其他品种的交易，比如一段时间非常热门的贵金属交易，虚拟货币交易，最后的经验告诉我，对于普通人，就不要给自己找麻烦了。

3.找准自己的理财目标

在身边人中，我并不是最早接触投资理财的，那时我问其他人理财能赚到钱吗？结果很多人给我的回答是“玩一玩呗”。可能大部分人接触投资理财最初都有过这样的心态，先投资一小部分钱试一试，能赚就赚一点，亏了也无所谓，就当玩一玩。这样的理财目标心态无疑是大部分人亏损的根本原因。冷静下来，投资理财是一件非常严肃的事情，因为直接关系到我们的个人财富。所以从你打算开始投资理财，开始购买股票，基金，债券的那一刻，就一定要放弃玩一玩的心态。试一试是可以的，但千万别玩，出来混，总是要还的。

可能听说了太多的创富神话，很多人冲进股市的目的就在于搏击一夜暴富的机会。如果这种一夜暴富的机会适合于普通人的话，那就不会有那么多普通人了。我们在投资理财中一定要拥有一个合理的心理预期，一个合理的心理预期大概是10%左右的年化收益，这个收益其实自己很不错了，但并不意味着一夜暴富。理财是个长期的过程，短期来看，10%的威力并不是很大，但是随着时间越久，复利的威力越大，随着个人资产累计到一定的程度，甚至通过投资获得的收益可以覆盖家庭的支出，那时我们便获得了财务自由，虽然那时我们依然没有上亿的资产，我们也没有豪车，别墅。但我们依然可以拥有体面的生活，可以不用为了一些太想要的生活必须品加班熬夜，还可以在一定基础上追求享受的生活，不畏惧生活的风险。

4.做好记录，做好管理

很多人都听过这样一句话“好记性不如烂笔头”。其实把什么事情记下来的优点远不止此，很多时候通过记录，通过文字的表达能够让我们的思路更加清晰，思考更加理性，行动更加具有执行力。

很多论坛，公众号推荐给小白的理财第一步一般都是从记账开始的，这其实是很有道理的。我们要理财，就必须联接自己的资产状况，要了解自己的资产状况就必须学会记录和分析。

投资指数基金自然也是如此，在投资中最好记录下每一次交易的品种，成交份额，成交净值等等关键信息，除此以外，最好记录一下这次交易的依据或者策略。可能是依据定投计划，到了这个月1号，需要投资1000元；也可能是查询到当前市场估值偏低，提高定投金额至1250元；也可能是当前盈利收益率10%，达到预期目标开始卖出等等。通过这些记录，形成自己的投资策略，从而提高自己在投资中盈利的概率

5.耐心是最好的美德

当一切准备就绪，剩下的就是等待和坚持了，前面也说到，投资理财不等于一夜暴富，需要的是长期的坚持和积累。很多投资者，包括我的同学同事，或者因为心态，或者因为管理不善，在投资的中期草率离场，给自己带来了很大的损失，反而可能还会说A股市场不好，赚钱效应差，而实际上，是他们还没有等到开花结果而已。

坚持是一件不容易的事情，所以需要我们持有耐心，学会和时间做朋友，最终时间就会回报我们。

其他话：最近心血来潮，把自己这些年的理财经历，主要是购买基金写了出来，也是为了自己的记录和总结，在这个过程中有一些是我自己的思考，也有很多是跟着别的大神学习的结果，里面难免有许多错误之处，各路大神可以指正。可能对于小白来说，感悟偏多，干货偏少，实际上有很多干货的帖子，很多公众号，论坛都有，包括简书也有，而我毕竟也算个小白，所以就不过多涉及操作的细节了。