1

春节的时候，除了打扮自己，也要给手机打扮一番。

于是我下载了许多手机壁纸，每天换一张。

初一是恭喜发财，初二是我要暴富，初三是马上有钱，初四是财源广进，初五就更隆重了，跪接财神……

我妈好奇地问，为什么没有春节愉快猪事顺利万事如意阖家团圆？

我笑称，生无可恋，只想着钱。（我妈翻白眼）

后来不知怎的我爸也知道了这件事，以后每次吃饭，我爸都会说，来，喝一杯，祝你发财！（他是不是想灌我酒）

又过了几天，我妈偷偷问我，你是不是欠债了？还是没钱了？

我一愣，哎？为什么这么说？

我妈指指我手机，整天壁纸都是钱，越没有什么越想要什么啊。

我大笑三声，有钱是全人类的共同目标啊！

但很显然，现在的年轻人对于钱的渴望，已经完全掩盖不住了好嘛。

春节时有一个微博热搜：大城市90后财务情况。里面有一些大数据，描述了现在90后年轻人的财貌图谱。

关键词是：哭穷已经成为了90后的标签之一。

只要大家聊起都是在说，最近没钱，穷，特别穷，穷到四大皆空。

在采访的500位90后里，薪资月3000-5000元占比最高，有27.73%，因为年龄和进入社会时间有限，月薪在1.2万以下的受访者超过了八成。

赚得不多，但花销却不少，就会直接导致一个问题：存不下钱。

有三成90后表示自己是月光族，月盈余占月收入70%以上的比例仅有1.68%，仅三成的年轻人表示会每月剩一点点钱。

去年8月有另外一个大数据《中国养老前景调查报告》里指出，中国年轻一代认为要有舒适的老年生活目标，需要储蓄163.4万元。

但是，有近六成的年轻人没有存款。

我们再来看一些国外的数据。

根据美国统计局的数据，美国超过三分之一的80后和90后在成年后依然与父母同居，这个数字有2400万人。

大部分美国年轻人认为，教育条件和经济安全是长大成人的关键，而现在他们结婚生子或购置房产的年龄，都在不断延后，有71%的美国年轻人为财务状况焦虑。

美联储的数据显示，美国年轻人的同年龄收入比父辈一代少了20%，在1975年，25-34岁年轻人拥有房产的比例有52%，而到了2018年，已经跌至了28.8%。

由这些数据可看出，年轻人的经济压力增加可不是中国特色，而是全球现象。

那么，问题来了，钱都去哪儿了？

我在上周末做了一个读者调查，很多人和我讲述了自己的财务现状。

2

吃吃吃：

及时行乐是年轻人的生活方式。

有超过六成的读者表示，平时把钱花在了“吃”这件事上。

中国人向来是“民以食为天”，关于吃，我们好像从来不会委屈自己。

根据《2018年中国餐桌消费潮流趋势报告》中的数据，2018年中国餐饮业全年增速依然维持在10%左右，总体规模达到了4.3万亿。

《2018年居民收入和消费支出情况》中显示，去年人均可支配收入为28228元，人均消费支出为19853元。

其中食品烟酒消费支出占28.4%，排名第一。

吃，依然是中国人的头等大事。

人均可支配收入近三万，但年轻人月薪在8000元左右，那么关于吃的花费，占比肯定会更多。

去年有一个非常流行的词条是“XXX自由”，比如年初的财务自由，年中的奶茶自由、口红自由、便利店自由等，还有年底的车厘子自由。

年底时流行过一篇文章，讲述了在一线城市打拼的年轻人别看挣得不少光鲜亮丽，可是连个车厘子都吃不起。

一时间车厘子自由引起全网讨论，也有人表达了质疑，说这典型的就是伪中产阶级的矫情。

但事实是，车厘子动辄大几十块一斤，想要吃，确实是有点心疼啊。

然后就有段子出来了。

一个是过年时有人说，正在吃樱桃（车厘子），家里来客人了。我以迅雷不及掩耳之势把樱桃藏茶几底下，桌面上摆好桔子。

一个是我前天看到的：怎样的一句话可以既显实力又云淡风轻？答案是：天天喝车厘子汁也不瘦。

吃货们爱说一句话：天下美食数不尽。

总想做一个舌尖上的自己，但兜里的钱就那么点儿。

3

美美美：

颜值是刚需，“面”和“面子”都很重要。

根据《2018年居民收入和消费支出情况》的数据，我们在与美有关几大项目上的花费，总占比有近24%。

美不仅仅是外貌，其中还包括有衣着、生活用品、教育文化、其他医疗等服务。身体美和心灵美，都很重要。

不过，每个女生只要提起美，那首先是和外貌有关。

《2018年中国化妆品行业消费情况及行业趋势报告》中指出，光是2018年的第一季度，化妆品行业的收入就增长了15.9%，高于同期消费品零售总额6.2个百分点。

2018年第一季度化妆品的消费收入高达858亿元，中国化妆品规模在持续稳步增长，几乎是一个季度一个台阶。

坊间不是流传着这样的一句话吗？

每个女生的衣橱里永远缺一件衣服，鞋柜里缺一双鞋，还缺一堆化妆品，和一个无比精致的化妆台。

然而，美绝不仅是女生的权利，现在的男生也开始紧跟步伐。

别看网上讨论直男审美多么可怕，他们只是没有把美这件事用以外貌，而全部用在自己感兴趣的事情上了。

你可以见到一双看着很丑但标签上万的球鞋被疯抢一空，你可以看到某公司出的游戏机在预售时就卖光，那些动辄上千的手游皮肤和一堆说不上名字来的充值花费，照样都有人愿意买。

而且，年轻人已经开始进入了“全面人情年龄”。

随着年龄的增长，已经有不少同龄人开始结婚生子，家里也不知从哪儿一夜之间冒出了那么多小孩子。

于是，参加聚会、婚礼、生日宴、满月宴、过年走亲戚，再也不能让家人带着去蹭吃蹭喝了，也不再是收红包的那一位了，都必须要掏钱。

中国人讲面子，随份子，份子钱开始成为了年轻人支出中必不可少的一部分。

哪怕在我的故乡太原，参加婚宴份子钱少则500元，多则1000元，如果是关系特别好的，更没有上限。

比如我发小结婚，我份子钱就是一万块，发小有了孩子，我又是3000元，每年过年是1000元的压岁钱。

有人会说，份子钱是个礼尚往来的事情，当自己结婚生子的时候就会收回来。

但问题是，很多年轻人是单身，连个对象都没有，现在都是哐哐往外给钱，猴年马月才能看到回头钱啊？

网上有句话说：美，是需要代价的。面子，是需要掏钱的。

我真是无比赞同。

4

房房房：

不是不想买，而是买不起。

在我的读者调查里，有许多人说，自己最大的开销是居住，要么是房贷，要么是房租。

房子，真是中国人的“心头肉”啊。

在大城市90后财务情况的微博热搜下，有一个视频，给出了一个观点：大城市的年轻人，买不起房，但也回不了故乡。

一线城市高昂的房价让人望而却步，有许多人选择离开。

他们离开的原因，其中有一条是，在这里，我可能一辈子都买不起房。

但后来他们发现，回到家乡，照样也买不起。

拿我的家乡太原举例，虽不能和北上广比，但随便一个地段，也是万元起步。而在几年之前，我印象里太原的房价不过5000元左右。

之前也有年轻人感叹，我真是生得太晚了，如果早一点，说不定还能在大城市买得起房。

然而事实却并非如此，早在1989年，北京市的房价就已经是2000元的水准了。

那是什么年代？我爸妈一个月才赚一两百块。

我大学毕业时，北京通州区的房价在8000元左右，多年后我和我家人说，好便宜啊！为什么当时不买房子呢，真的好亏！

我妈一撇嘴，那个时候觉得8000好贵啊，咱们太原那时的房价才2000块。

曾有文章痛批过年轻人啃老，靠着家人买房是不够独立的表现，但现在这种声音几乎销声匿迹了，人们发现了一个扎心的现实：年轻人靠自己，是根本买不起房子的。

很多年轻人也口口声声说不买房，房子不是家的属性，但依然有许多人哪怕背上贷款也要买房，虽然嘴硬，但也必须承认：有房就有了安全感。

一旦有了一点钱，有条件有机会，在可供选择的大项消费里，买房依然是第一位。

每年也都有言论说，这么高的房价，迟早要崩盘。但等了好几年，依然没有太大的动静。

地产大佬任志强曾说，在有生之年，我应该是看不到房价下降了。

央视财经频道前几天报道说，2019年1月，一线城市的新房销售价格上涨了3.3%，二线城市同比上涨了11.6%。

于是有读者发朋友圈说：买房子就像买菜一样，晚了都是剩菜。

大城市容不下肉身，故乡放不下灵魂，成为了许多在外打拼的年轻人的基本写照。

而且还有一个事实是：不仅买不起房，现在连租房都块租不起了。

前几天我看到有篇文章调侃说：在北京，你还能一个人租一套房子，你就是有钱人。

5

没钱是年轻人自己的错？

还真不一定。

有人把年轻的人穷归于他们自己的问题，我觉得这是一种对年轻人的偏见。

说得好像是等年轻人再大几岁，自然而然就有钱了一样。

诚然，如刚才所言，年轻人喜欢及时行乐，爱美爱消费，要有更好的生活方式，没有更加理性的消费观念，这些都会直接影响他们的财务状况。

但，不能忽视我们现在日益增大的生活成本。

根据中国基金报的报道，中国大城市的生活成本已经居于全球前列。

2018年6月，世界最大的人力资源咨询机构美世咨询发布了全球生活成本排名。

其中，香港、北京、上海都进入了全球前十名，深圳12名，广州15名。

一张电影票，香港大概15美金，上海10-15美金。一条牛仔裤，香港100多美金，上海140美金。一杯咖啡，上海和香港都超过了5美金。

生活成本高昂，多少钱才能活下去？

有一个大致公约数，大城市月薪不过万，没法活。

那再来算一算，税后你的薪资是多少？除去生活必须费用，你每个月能剩下多少？如果遇上重大开销，你是否还能有结余？

就一个简单的事情。

今年春节，很多人都发现电影票涨价了，很多四线城市看一场3D电影都需要七八十元。猫眼数据显示，春节期间，电影票涨幅达到了15%，平均价格为45元。

那我来给你算一笔账。

在北京，假如你和一个朋友看场电影，两个人坐地铁往返大约花费15元，电影票按平均值算需要90元（实际上远远高于这个价格），买饮料和零食花费30元。这一共是135元。

电影院在商场，和朋友难得见面，看完电影可能还需要吃个饭，花费100元（这个标准已经很低了）。

所以，看一场电影，看似票价只有45元一张，但整体花费却有235元。

如果一周看一场电影，那么一个月就要花费940元，一年11280元。

可能有人会抬杠，我只看电影，我不吃饭不喝水，不就行了？

不，这不是我给你算账的关键。

我想说的，是“拿铁因子”。

6

2018年8月，央行发布了《2018年第二季度支付体系运行总体情况》，中国的信用卡逾期半年未偿还的总额已经达到了756.67亿元，环比增长了6.35%。

与2014年相比，这个金额已经翻倍，与2010相比，增长了近10倍。

从信用卡的持有量来看，我国信用卡持有人数已经达到了新高，平均每人0.46张，等于每两个人就有一张信用卡。

年轻人的消费观念比较超前，自己的薪资不够，就可以用信用卡，还有各种金融服务，各种商家也变着花样刺激年轻人不断买买买。

去年的双十一，光是淘宝天猫，就贡献出了2135亿的交易额。

在如此高热的消费浪潮里，我依然要给年轻人非常务实地提个醒：

请小心你给自己设下的消费陷阱。

这就是我最后要说的：拿铁因子。

拿铁因子这个概念是由金融顾问大卫·巴赫提出的。

他通过观察一对夫妻的日常生活，发现这个概念，其实非常好理解。在观察中，他发现这对夫妻每天早上都会喝一杯拿铁咖啡。

一杯咖啡，看似不贵，但日积月累，假如30年后，这项花费竟然高达70万元。

所谓拿铁因子，指的就是你生活里的那些非必要花销。

很多人喜欢在工作日的下午喝一杯奶茶，一杯奶茶假如卖30元，一周有5个工作日，那么一周花费150元，一个月就是600元，一年7200元。

如果你的口味喜好可以维持十年，那么这笔花费是72000元。

听起来是不是很惊人？

想一想，在你的生活里，尤其是上文提到的各项开支中，有哪些其实是可有可无的支出？

在你的日常开支里，有哪些是你的习惯性支出？

吃饭必须搭配饮料？饭后喜欢吃个甜点？口红色号跟风购买？逛超市时看到就拿？买了一堆没用的东西？每天工作都要吃零食？不在意零钱？

这些日常中的琐碎习惯性支出，实际上都是你的拿铁因子。

之前有观点说，很多人抱怨存不下钱，但其实决定你财富多少的，不是你有多高的收入，而是你是否能够发现自己生活中隐藏的拿铁因子。

但请注意了！

发现拿铁因子只是第一步，下一步是开源节流，但，最终目的不是你让少花钱，不是让你降低生活品质，不是让你变成守财奴吝啬鬼。

而是，让你把这些钱，用在它处。

要把这些拿铁因子的钱，用来做更有用和更有意义的事情，去学习，去上课，去理财。

我今天之所以要讲述年轻人的财务状况，讲拿铁因子这个概念，是想告诉你一个非常重要的观点——

年轻人，应该对钱有一个更理性和更全面的认知。

从之前的“惯性花钱”，变成“有目的地花钱”。

从之前的“想着如何有钱”，变成“思考如何用钱生钱”。

面对“钱都去哪儿了”这个问题，如果你支支吾吾说不出一个所以然，那你的钱，可能基本都被浪费，被拿铁因子吞噬了。

相反，如果你能把自己的每一笔支出都理得清清楚楚，对自己的财务状况有一个明确的规划，那么，我相信，你距离有钱的日子，也不远了。

最后，不祝你暴富。

祝你会聪明地花钱，又能聪明地赚钱。