和你想的可能不一样，这几种情况意外险不赔

在之前的文章《产品评测：最划算的综合意外险》中，知守君对比了市场上热销的综合意外险，今天知守君再说一说哪些情况意外险是不赔的。希望大家能够有正确认识，不要在理赔被拒后产生“保险都是骗人的”结论。

一、意外保险的赔付条件

意外保险即人身意外保险，这里的人身是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。

意外保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

这里所指的突然发生的外来致害物应具备以下4大要素：

1.外来的

指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射、爆炸等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。

2.突发性

指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。

3.非本意

指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。

4.非疾病

所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

以上4要素对构成意外伤害缺一不可，也就是说对认定被投保人意外保险事故时，必须同时满足以上4个要求。

二、和你想的可能不一样，这几种情况意外险是不赔的

第一种情况：猝死不赔

2017年6月，王大爷在泡澡时突然身亡。事发后，家属向保险公司申请理赔。保险公司以王大爷系“心源性猝死”，并非意外伤害死亡为由而拒绝赔偿。为此，家属向法院提起诉讼。这种突然发生的死亡，在我们看来，似乎肯定是能得到意外险赔付的，但实际情况是，大部分意外险并不会赔付。

理由：猝死是疾病，而非意外。世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

现在有些意外险也将猝死列入了理赔范围，之前知守君也在《最划算的综合意外险》产品评测中介绍过。

第二种情况：个体中毒不赔

小赵吃完螃蟹回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食螃蟹有关。小赵申请意外险理赔，却遭拒绝。

理由：食物中毒符合非本意的、外来的、突发性三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，可能与个人体质有关，意外险不赔。

第三种情况：高原反应不赔

现在很多人选择进藏游玩，李阿姨就是其中之一。然而，在拉萨游玩的第三天，李阿姨突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。李阿姨家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。

理由：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见”这一定义要素。况且李阿姨年事已高，产生高原反应并非“意外”。而且，确切的说，高原反应是人体急进暴露于低压低氧环境后产生的各种病理性反应。

第四种情况：摔倒死亡不赔

陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧?结果是“NO”。

理由：一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

第五种情况：中暑死亡不赔

2017年夏天，王先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。王先生购买了意外险，家属遂向保险公司提出理赔申请。但让让人不解的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

理由：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

第六种情况：妊娠意外不赔

吴女士在2016年6月购买了意外险产品。但是，当年12月底吴女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，吴女士却遭到保险公司拒赔。

理由：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。如果想要在怀孕期间获得保障，就需要投保专门的孕妇保险。

第七种情况：潜水探险意外不赔

2017年6月底，王先生参团到四川某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不够，王某攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭到保险公司拒绝。

理由：多数意外险产品将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。

第八种情况：恐怖袭击意外不赔

周先生去国外旅游，在地铁上遭遇爆炸，导致死亡，事后当事国政府将事件定性为“恐怖袭击”。周先生家属向保险公司索赔，却遭到保险公司的拒绝。

理由：多数意外险产品将“战争、军事冲突、武装叛乱或暴乱、恐怖袭击”导致的意外伤害列为免责条款，所以恐怖袭击是不赔的。

三、写在最后

出现保险公司拒赔的情况，并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。保险对可能发生所有的风险都在产品推出前精算过，责任准备金都已提取好。所以无论购买什么保险，首先看清楚这款保险的基本内容和免责条款，推荐知守君的文章《投保前你应该清楚的那些事儿》，让你三分钟看懂保险合同。

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