1：买多少合适？我需要多少保额？
- 常见保额规划思路。
- 三大险种，保额分别怎么配？
-（花多少钱合适？如何制定预算？）
- 常见的两种保费计算。
- 我们的建议
问题一：常见保额规划思路。
- 1：（倍数法/双十法则）
- 最简单的方法
- 保额=自己（或家人）年收入10%
- 2：（生命价值法）
- 以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑，应该购买多少保额的保险。
- 保额=退休剩余年限×（年收入-年支出）
- 3：（需求分析法）
- 从家庭支出的角度考虑，根据当发生不幸时，会给家庭财务带来的缺口来制定保额。
- 保险保额=家庭年支出×孩子成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负载-储蓄等
- 重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿（3～5年）
- （注意）
- 不同方法算得的结果可能不同
- 方法只是给一个参考区间
- 最贴近实际的是需求分析法，因为它强调了每个人不同的状况
问题二：三大险种，保额分别怎么配
-（寿险的保额）
- 计算思路：
为了转移发生在家庭主要收入来源者身上的极端风险（死亡）风险发生时需要一笔钱来照顾家人，这笔钱即为寿险保额。
-（为何要区分“最少金额”与“理想金额”？）
- 这里就涉及到了预算的概念，保额上限大多会是一个理想状态，最终保障的保额其实还是由我们的预算来决定的。
-（重疾险的保额）
- 计算思路：补偿三大损失
- 重疾的治疗费用
- 重疾的康复费用
- 重疾导致的收入损失
- 目前水平，一般仅重疾治疗的整体费用大致在20万到30万左右
- 重疾险的康复费用
术后休养还需要3到5年，为了不想影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。
- 收入补偿
身患重疾后，各种日常开支照旧，因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补。
收入补偿部分=治疗开始到完全康复的年限×现收入水平。
-（注意）
- 有钱看病，也要有钱疗养
- 一般30万的重疾险的保额是最基本的
- 考虑通货膨胀等因素的话，50万的保额更加适合。
-（意外险的保额）
- 计算思路：
意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障，这里的保额指的是主险，也就是意外身故（残疾）的保额。
- 意外险的保额，可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
-（为什么我们还要配置意外险？）
- 意外一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。
- 意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。
- 意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然保额不能买太少。
2：花多少钱合适？如何制定预算？
-（常见保费计算方法）
- 双十法则：
他建议，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%
-（我们的建议）
- 对于现阶段我们的家庭来说，将家庭收入的5%～8%花在保险上就差不多了，保险是很重要，但也决不能让保费变为一种负担。
- 小结一下：
- 三个基本点，为正确的人买，买正确的险种，保险要买足额。
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