这几年，最火的保险莫过于百万医疗险，几百块就能买到上百万保额。不但报销各种自费药，还帮忙找床位、垫付医药费。
可这看似完美的产品，一旦停售就不能续保了。我们作为消费者，更渴望获得长期的保障，甚至可以保到终身，不会因患病、年老而被抛弃。
上周，银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，让 终身续保 的医疗险成为可能。
今天，深蓝君就跟大家聊聊这件事，主要内容如下：
1）终身保证续保，为什么这么难？
2）终身可续保的医疗险，真要来了？
3）买过医疗险，要换成终身续保的吗？
一、为什么终身保证续保这么难？
买医疗险就像是租房子，保险公司就是房东，你会面临房东下一年涨价或者不让租的困扰。
因此，医疗险能不能续保，成为大家关注的焦点。
实际上，一款保证续保的医疗险，必须满足以下两个条件：
保费价格不变：首次投保时就约定好日后每年交多少钱，保险公司不得中途涨价。
保障责任不变：即便得了癌症，保险公司也不能说，赔完之后就不保癌症了。
目前市场上的产品，最多也只能做到 6 年保证续保，例如 好医保长期医疗、平安 e 生保（保证续保版），但这类产品到期后，仍然有可能涨价或者停售。
很多人苦苦追寻终身保证续保的医疗险，却总是无功而返。一方面，消费者有强烈需求，另一方面，保险公司却迫于现状，无法推出相应的产品。
原因 1：医疗费用无法预估
十年前，看一次感冒十几块就能搞定，而现在，随便去趟医院都要几百块。
在过去很多年，我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长，几十年后的治疗费用水平，根本无法预估。
图片来源：《2019年全球医疗趋势调查报告》
医药费越来越贵，意味着保险公司越赔越多，如果保险价格不能调整，保险公司很有可能发生亏损。
因此，任何想长期经营发展的保险公司，都不会推出终身保证续保的医疗险。
原因 2：过去政策不支持
银保监会就像个家长，保险公司就是他的孩子。家长怕熊孩子太贪玩，到最后赔不起，所以要严格监管。
2006 年公布的《旧版健康保险管理办法》中指出，短期健康险可以进行费率调整，而长期健康险的费率则不能。
短期健康险：交 1 年，保 1 年，且没有“保证续保”条款的医疗险，例如 众安尊享 e 生。
长期健康险：例如 5 年期医疗险，或者 1 年期 + 6 年内保证续保的医疗险，比如说 人保好医保。
由于长期健康险的价格无法调整，所以也没有保险公司敢做到终身续保。
之前百年人寿想推出的一款保证续保 10 年的“医惠保”，在产品即将上市时，却被叫停。
直到去年新《健康保险管理办法》的公布，长期医疗险的费率终于放开，当时我就预测，终身续保的医疗险可能要来了。
二、终身续保的百万医疗，即将出现？
4 月 2 号，银保监会再次发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，这也意味着 终身续保的医疗险，离我们越来越近了。
深蓝君在反复研读《通知》后，将重点内容拎出来，为大家解读：
重点1：能调保费的医疗险，长什么样？
以后保险公司开发的，可调保费的长期医疗险，必须要同时满足以下两个条件。
并且这样的产品，也要在名称中标明“××医疗保险（费率可调）”的字样，方便我们辨认。
重点2：保费不能随便调
虽然保费可以调整了，但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。
具体必须满足 4 大要求：
如图所示，涨价的要求还是很严格的。
其中，赔付率可能不太好懂，我们可以大致理解为：
赔付率 = 赔出去的钱 / 收进来的钱
如果保险公司赔得不多，就不能随便涨价。
重点3：涨价要提前告诉客户
调整保费是事关客户利益的大事，银保监会也对此做出规定，保险公司进行保费调整，必须要通知客户。
通知的内容包括保费 调整的原因、调整后的价格 等。客户在了解这些后，也可以自由选择是 继续缴费，还是停止续保。
整体来说，这次《通知》的内容并不是很多，但它的意义，却格外重大。
或许在不久之后，我们就能看到保障时间更长，甚至终身续保的医疗险。
三、已经买了百万医疗，要不要换？
现在的百万医疗，都会面临停售无法续保的风险，所以很多人会想，要不要换成终身续保的产品？
老实说，目前还没有相关产品上市，深蓝君也无法给出具体结论。
如果新产品的保障很好，并且你能通过它的健康告知，那到时候换产品，当然没有问题。
也有可能，部分产品到期后，可以选择续保到终身医疗险，例如 人保好医保、微医保长期医疗。
另外根据监管要求，财险公司是不能做长期医疗险的，所以类似于 众安尊享 e 生、安联臻爱、太平医保无忧 等产品，将来还是“交 1 年，保 1 年”，再根据赔付情况来调整保费。
四、写在最后
大家好，才是真的好。
作为理性的消费者，是可以接受保费价格的调整，与保险公司实现双赢，来获得更长久的保障。
相信未来的医疗险，可能出现保到 70 岁、80 岁，甚至保终身。
在很多国家和地区（包括香港），终身续保的医疗险已经卖了很多年。深蓝君对于新生事物的出现，也保持着乐观开放的心态。
让我们拭目以待：）
了解以上产品的详细情况，可以微信搜索深蓝保，在公众号菜单栏：保险严选，就能找到了。如需 1 对 1 保险顾问为你解答产品问题，可以点击这里 ：1 对 1 服务，进行咨询。
网友评论