今天来聊聊重疾险保险合同条款的事。
首先，再明确一下重疾险是啥？这两天有帮客户做保单检视，问到买的保险的险种是什么？遇到这样的回答：就是每年要交钱，交20年或者30年那种，保疾病的那种。
我猜，她说的应该是重疾险。
那么，重疾险是什么呢？
重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。被保险人一旦出现符合合同规定的理赔情况时由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重疾险保险合同的签订双方是：投保人和保险公司。
当您拿到一份重疾险合同时，会不会有些头大的感觉，厚厚的大几十页，哪看得明白，且是格式合同，看都不想看。至于保障权益啥的，全凭脑补当初业务人员的说明，专业点的保险业务人员会将重要的一些条款和注意点做些标记和说明。
另外，当你在纠结于选A还是选B时，是不是也会去对比一下条款，毕竟最终重疾险的赔付依据是合同条款。
那么如何快速看懂一份重疾险条款，哪些是关键点，今天与你一同拆解。
（以下合同条款截图来自于同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险条款）
1
保险责任
合同约定的保险责任，一般包含身故保险金、全残保险金、重大疾病保险金、中症保险金、轻症保险金等，并有赔付金额和次数的说明。
身故保险金：有赔付基本保额的，有只赔付已交保费的，具体看合同规定
重大疾病保险金：有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付，目前不分组多次赔付是市场上最优秀的产品。
中症保险金、轻症保险金：赔付次数、赔付金额，每家保险公司不一样，有些有，有些没有，有些赔付基本保额的20%；有些赔付基本保额的50%。
其余责任略，具体以合同为准。
2
基本保额
为啥会有保额和基本保额的区别，因为根据发生的情况不一样，理赔的金额是不一样的，但所有赔付都会有个标准值那就是基本保额，基本保额会写在合同首页，保费也是根据基本保额来计算的。
3
等待期
是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。90天肯定好过180天的。
一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
4
犹豫期
投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。就是说在这段时间内你可以退保。
5
宽限期
是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。一般为60日。
6
现金价值
就是指当你退保时或者因其它情况要解除合同时，按当时的保单年度可以领取的现金。
7
保费豁免
出现合同规定的疾病余下的是保费不用再缴纳，但合同继续有效，不是每一个产品都有这一条的，有些产品是做为附加险需要再额外购买的。
8
保单借款
保单借款：这里的保单借款是向保险公司借款，所借款项直接由保险公司支出，一般是按保单的现金价值为基数计算。
9
保费自动垫交
是当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。
10
责任免险
即免责条款：保险公司不承担保险责任的情形。如图（每一家保险公司会存在差异）：
11
如实告知的重要性
大部分的拒赔事件都是由于未如实告知，这一点很重要。
12
关于疾病类别
重大疾病：以下25种高发的重大疾病中前6种红色标注的是所有重疾险产品中必须包含的，且定义一模一样，没有差别。
轻症、中症：可以看一下条款里是否包含高发的重疾所对应的轻症或中症，如图。
以上25种之中：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠脉介入手术、极早期癌症发病率为高发性疾病。如果重疾险合同里不包含这些，那么即使保险公司的品牌再大我也不会考虑。
关于重疾的分组多次赔付和不分组多次赔付，下次来专门写一篇。此文不再扩展。
当然，没有绝对完美的产品，适合自己的才是最好的，同时，人的一生也不可能只有一张保单，不同的阶段需求不同，所以，定期进行保单检视，不断完善与补充。
希望今天的分享能对你有所帮助。如有需要补充，欢迎联系小编。希望你在保险的海洋里不迷路，如果怕迷路，请联系你身边的保险经纪人。
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