重疾险由于保费高、合同条款复杂、形态多样，往往是大家关注最多的险种。也是最容易发生选择障碍的产品，因为重疾险形态实在太多了。很多消费者即使看了很多的测评，还是不知道那种最适合自己。
今天通过一篇文章，知守君来谈一下重疾险保障期限的选择问题，主要内容如下：
一年期和长期型重疾险有什么区别？
两种重疾险的对比；
该如何选择；
一.一年期和长期型重疾险有什么区别？
这2种不同保障期限重疾险的差异，除了保障期限外，主要体现在定价方式以及续保条件上。
保险产品的定价方式有：
自然费率：每年的保费与被保险人当年的风险发生率相对应，保费通常随着年龄而不断增长。保费在年轻时购买会比较便宜，而在年老时会比较贵，有的差距会达到十倍以上。
均衡费率：每年缴纳的保费是恒定不变的。保险生效的初期，投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费，后期时，投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。投保人初期多缴部分的保险费就留在保险公司，由保险公司投资生息，来弥补投保人晚期所缴保险费之不足，保险公司就取得了均衡，所以被称为均衡费率。
续保条件有：
重新健康告知：第一年能买到，但是如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，可能会因为健康告知不符合而无法续保。
有理赔无法续保：产品续保无需健康告知，但是保险公司也会进行续保审核，如果发生了理赔，即使是轻症或者医疗险的理赔，可能也没办法续保了。
保证续保：就是无论发生了什么问题，第二年是一定可以续保的，哪怕是产品停售了也可以。
一年期和长期重疾险的区别如下：
二.两种重疾险的对比
为了更方便大家决策，我们选取两款典型的产品对比，来说明一年期和长期重疾险的优势和劣势。
1 基本对比
看上去众安乐活e生的保障很全面，轻症重症都赔付，还有额外的19种特定重疾保额翻倍保障，保费也比复兴联合康乐e生便宜很多，简直无敌。
但是真的是这样吗？我们再来看一下两种产品的区别。
2 两种产品续保条件的区别
众安乐活e生：
这款产品是市场上为数不多的轻症理赔后还可以续保的1年期重疾产品。
但是在产品条款中还是有这样的约定：
也就是说这款产品是非保证续保的，费率也可能会调整。
如果被保险人在投保了几年之后停售了，那么被保险人可能就无法续保了，而且这个时候如果身体恰恰有一些问题，也投保不了其他的保险，就尴尬了。
复星联合康乐e生
保证续保的产品，只要合同成立即使是产品停售了也可以续保，费率一旦确定就不会做调整。
3 保费的差异
我们以30岁男性，投保50万保额，保至80周岁为例，来看看乐活e生和复星联合康乐e生的保费差异。
乐活e生：保到80岁需要每年缴费，刚开始便宜，后续随着年龄的增长，保费越来越高；
康乐e生：只需要交30年，就能保障到80岁，并且每年缴费都是相同的。
这里有2个时间节点值得关注：
46岁：当年的保费乐活e生7050元，已经超过康乐e生的5410元；
56岁：这一年乐活e生累计保费已经超过康乐e生的累计保费；
从总保费的对比，可以明显看出一年期的重疾险总保费支出远远大于长期重疾险，这就是采用了自然费率和均衡费率最大的区别。
三.该如何选择
通过以上对比分析，我们可以看到无论是总保费支出还是续保条件，一年期重疾险都比长期重疾险优势少很多，所以用一年期的重疾险是无法获得一份长期的重疾保障的。
但是一年期的重疾险也有优势，就是在年轻的时候费率非常低，所以可以应用在一些特定场合：
年轻人的过渡性保障：刚毕业的年轻人如果资金预算比较低，可以先买一年期的，临时用较低的保费先获得保障，等资金充裕了再投保长期重疾险。
用于加保：如果已经买长期缴费的重疾险，但是觉得保额不够充足，可以通过一年期的重疾险用于临时加保。
不同期限的重疾险适合的场合不同，大家可千万不要错配。
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