经常看到有人讨论分期的事情，但是玩卡君写了这么多篇文章，一直不谈这个，也从不推荐分期类活动。

玩卡君今天来给大家讲一讲这里面自己的一些理由。

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  “分”

很多人可能碰到买房买车分期，玩卡君也注意到线下很多实体店都开展了手机分期的业务。这些分期的目的都较单纯，都可以看作是一种超前消费。

至于信用卡分期的目的，则不简单是为了消费。有的人可能是手头资金不充裕来进行分期，银行以往也是这样宣传的，比如分期后每月可以少还多少，等到发工资后再还一部分之类的说法。

有些银行经常有分期活动，比如说许诺给予一定的积分赠送、礼品赠送，以及分期达票减免白金卡年费，甚至有的活动还把分期金额引入了排名。

部分银行还发行了分期类的卡片，消费超过一定金额会自动分期，比如之前的招行分期白金卡，曾被大家戏称为坑爹白。有的银行则是可以设置达到一定消费金额账单自动分期。玩卡君注意到，浦发银行信用卡分期业务共分为汽车分期、商场分期、账单分期、自由分期付、签约分期和现金分期，共6种业务模式。

（资料图）

银行短信提醒账单时，总忘不了提醒分期，事后还款日前还不会不停地发短信。更有甚者，某些客服推销分期的电话以分期能提高额度为诱饵，说服持卡人进行分期业务。连某些持卡人也在宣传分期可以提额的所谓路子。

从银行网站APP到发卡，从电话推荐到短信轰炸，各大银行都在不停推荐客户办理分期业务。银行不遗余力地推荐分期，是为哪般？

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  “期”

各银行都在大力开展分期的业务，说到底，就是期望赚钱。

玩卡君注意到，某商业银行自己的资金总成本（包含人员支出等所有成本）是大约7%左右（年化利率）。

那么信用卡分期年化利率折合后有多少呢？来看玩卡君制作的表格：

信用卡分期实际利率

有了这个表，以后分期时查询年化利率就容易多了。相同期数时，随着分期利率的提升，年化利率都是上升的，所以你如果想知道12期0.45%这样并不在表格中的费率时，只要查询12期时0.4%和0.5%的费率，然后就能大致知道其区间。

玩卡君制图中发现一个有趣的事情是，相同分期利率时，反而36期的年化利率略低些，有时36期甚至低于12期（0.8%利率时）。当然，一般随着期数的增加，银行设置的分期利率是降低的。

上面两个极端是3期0.4%和36期0.9%，一般银行不会有这种利率。所以就算银行宣称是7%的成本（国有大行可能成本更低），银行的盈利空间还是挺大的。

办了分期后，资金一般的话会占用自己的信用卡额度。如果是消费的话，银行利润肯定不会有分期这么大。

正如前文揭露的交行周周刷礼品招标中讲到礼品的实际成本并非银行宣称的成本一样（点击此处阅读原文），实际上你看到银行给予你的礼品（包括实物和积分）的价值和银行的成本也是不一样的。

中信官网2018年2月7日公告

上面是中信官网的一则公告，中信已调整单笔分期业务提前还款的收费标准，提前还款的话未还部分也要按照本金3%的标准收取违约金，这样持卡人付出的实际年化利率上20%也成为可能。

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  不

我就是想好好安静的用卡，不是为了增加骚扰电话和生活成本。

不知道何时，有的人声称要通过分期来给银行做贡献，毕竟用卡参加了各种活动。

银行举办活动有其目的，用卡人得了实惠就该给银行奉献爱心？看看银行多能赚钱，比如贵阳银行，偏小的一家城商行，一年也有几十亿的净利润。

事实是，我们和银行签订用卡协议里从来就没有贡献这一条，当然，上面提到的分期提额银行也不会在条款里承诺。

银行想赚钱没有错，但不需要分期时，你可以拒绝，大胆说不。所以当下次客服告诉你，分期可以提额时，你完全可以投诉这个客服。因为这完全是无职业操守的表现。

玩卡君曾致电过客服，要求屏蔽包括分期类在内的银行推销电话。至于提到可不可以停止发送分期短信，客服研究后回电称这个是系统发出的，无法屏蔽。

一千个读者有一千种想法，有的人可能手头紧张 ，感觉银行分期也比民间借贷靠谱些。说了这么多，分不分期还是要由你自己做决定。本文只是给大家一些陈述一些事实和自己的观点，玩卡君此公众号的原因即是如此，初衷并非替大家做决定。

（文章封面图来自互联网，文字为wankaji原创，未经允许不得转载或改编，点击此处查看原文）