老年人保障规划思路

老年人随着年龄的增长，身体机能逐渐衰退，肢体反应开始变得迟钝、记忆力减退、各种疾病也开始逐渐多了起来，由此来看老年人主要面临的风险主要为意外事故、疾病以及由意外和疾病导致的失能风险，所以我们保险规划思路着重从以下几个方面下手：

1.社会保险（基础保障）

职工医保为在职员工的基本福利，如果没有工作，也至少到社区或村委会把居民医保给买上，最高档一年也就几百块（地区有差异），在三级医院的住院费报销（除去门槛费、自费药、自付部分）可以达到50-85%左右。社保其实最好的是，可保证续保，不会因被保险人的身体状况而拒保，也可以带病投保，这是商业保险基本无法做到的，当然，上面提到了，社保只是基础保障，保障额度和范围相对有限。

2.意外保障

老年人腿脚不灵便，且大多都有程度不同的骨质增生，易导致摔伤和骨折，另外由于身体机能的下降，参与交通时（骑自行车和电动车接送孩子、买菜等）也极易发生事故，所以老年人的意外保险能够覆盖骨折、交通意外和一般意外责任就相对比较全面了。另外意外医疗最好能够扩展社保外用药和低免赔额。

3.重疾保障

50岁以后，重大疾病的发生率将呈直线上升，而商业保险公司又是盈利机构，从精算的角度设计产品的话就会非常贵，此时再购买重疾产品的话保险的杠杆作用就会非常小，甚至出现总保费大于保额的情况，另外由于上了年纪，保险公司通常会要求体检，体检的话多多少少身体都会有些问题，要么拒保，要么加费，要么责任除外，所以此时购买重疾保险的意义就不大了。

可是还有一种险种是可以考虑的，那就是老年防癌险：

从各大公司的理赔数据来看，恶性肿瘤占重大疾病理赔率的70-80%，所以专门为老年人配置防癌产品就显得比较“对症下药”了。

老年防癌险通常也分为定期消费型和终身返本型，这和传统重疾险有些类似，具体怎么选择也就因人而异了。

另外此类产品，通常可以免于体检，只需健康如实告知后提供病历，核保相较于“重疾险”也会松一些。不过，梳理一圈市面上的老年防癌险后来看，保额最高的也就20万左右，不禁感叹，保险还是年龄相对小的时候购买最好，还是那句话，任何时候规划保险都不会迟，有总比没有好，前提是买对险种！

4.失能护理保障

有一句俗话：“久病床前无孝子”，你也无需信誓旦旦，考验人性的事少做为好，所以此类保险个人认为非常重要。

国家层面开始意识到“老年失能护理保险”的重要性，这是非常大的利好消息，先期在14个省市开始试点，直接在社保中加入长期失能护理保险，且无需单位和职工缴费。

事实上，“长期护理保险”并非新事物，在国外早有先例和经验，国内也有此类商业险种，有独立的险种，也有包含在重疾险里的责任，不过大家相对关注得更少，此类险种通常保障60岁以后的失能护理责任，所以能够尽早规划为好，虽然国家开始推广试点，但是全国性的铺开估计还需时日。

后记：有人戏说“活得太久”才是老年人最大的风险，这说的是老年人的养老风险，我想说的是，此时人已老，除了靠儿女和政府，也无太多办法，多少有些无奈，So，借用一句鸡汤文“不要在该奋斗的年龄选择舒适”，年轻时多积累财富，尽早规划自己的养老生活，才是正道！

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