文/七银元的墨香

我们都听过:你不理财，财不理你。可是怎么理财，仅仅心理上渴望和重视是不够的，还得有施政方针，才能将空中楼阁,海市蜃楼变得真切。

理财，不等于发财，理财的首要目标是财务安全，然后才是追求财务自由。如果连基本的保障都没有，财务自由就无处谈起。

经济学家也常告诫人们，投资要用闲置的钱，不可借钱投资，不可影响自己的生活质量，其实就是同样的道理 。

七银元的墨香

在不同的人生周期，理财规划是不同的，年轻时未组建家庭，承受风险能力和学习能力都很强，当组建家庭有了儿女后，必然要考虑子女的教育,医疗等问题，退休时会更注重资金安全稳定。

但无论哪个时期，我们都必须优先保障现金，防止意外情况的出现，比如大病,失业，突发事件，意外灾害，必须要有意外现金贮备，可以为这些事件提供紧急救援，以免陷入困境，然而，这部分现金准备多少，且它并不能真正解决问题，所以配置保险成了必不可少的第一环。

你猜对了吗？没错，理财第一步就是保险，先有保证才无后顾之忧，用小资金撬动大保险，如果你有观察的话，你会发现很多理财书籍都会将保险列在第一位，其次才是各项投资组合的问题。

现在的保险，并不是越贵越好，而是适合自己的才是最好的。基本的意外险，可能只要几十块钱就能给与你上万的保证。而那种功能越全的保险就越贵，比如附带理财功能分红功能的保险，比同样的单一保险可能贵上几千块钱，而你如果要想实现理财目标，何不直接购买理财产品。

本来只想吃碗青汤面，结果放了青菜，你又想放点虾皮，再放点肉馅，再加点辣椒更爽啦，结果它不再是一碗清汤面而成了红油哨子面了。所以不要忘了自己最初的愿望，只是想购买一份单一的自己需要的险种，同样，它也可以避免你被卖保险的忽悠。

正好前两个月看了简七团队写的关于保险方面的书，简练的告诉我们买保险的重要性，保险的分类，怎样买保险，买什么样的保险以及各种保险的利弊分析等。现将主要内容分享给大家，希望对大家有所帮助。

哈哈，可不是忽悠你去买保险，我也不是买保险的，不过可以防止你被卖保险的忽悠，买了不适合自己的保险。

理财第一步，用两千块钱给你几十万的保证

一、 为什么要了解保险？
保险的重要性

不管是我们在进行富余资产的投资，还是为基本的生活保障奋斗时，都需要一份保险，保险是我们财务体系中必备的要素，如同开车要系安全带，保险如同一把锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。

保险是用小资金保障大权益，用少少的钱，转移我们无法承受的重大风险，即使重大风险发生了，我们的家人的生活水平也不会降低。

了解保险，是对自己，对家人的爱。保险在你发生风险时，替你履行你的责任，保障你的家人，正如文中所说：

尽我的能力，使家人不会在遭受内心痛苦的同时遭受金钱的打击。因为我知道，真正的爱，不是我活多久就照顾你多久，而是你活多久我就能照顾你多久。

购买保险是对家庭有责任感的表现，每个人都至少有一份保险，差别是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来处，还是由保险公司来赔付。

二、 保险的分类

1.按保障对象不同分为：人身保险、财产保险

人身保险-----------保人

财产保险--------保物

意外保险——发生意外获赔

重大疾病保险——发生约定的疾病获赔

寿险——死亡获赔

医疗保险——医疗补贴

房、车、家中财产——财产发生约定损失获赔

        2. 按功能分：保障型、投资型保险

保障型保险：纯消费、纯保障的保险，到期无任何金额返还。

储蓄型保险：保障、分红功能，返还一定的金额收益稳定但不高。

投资型保险：保险功能弱，通过组合投资，获得高收益。

消费型保险的保费约只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。

如果你资金有限，最好只买纯消费性保险，它可以以最少的钱满足你的保障需求。

三、 谁该买保险？

小孩，父母，还是年轻力壮的自己？最该买保险的人其实是——

家庭收入的主要贡献者。

原因：青壮年的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入，父母能带来的收入也是有限，并且伴随年龄的增长，容易出现保费倒挂现象。

保险的功能就是管控风险，减少风险损失，如果风险马上就要来再买，是不现实的，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，所以我们更应早做配置。

具体可参考以下简单分类：

儿童——非保障重点，适当配置意外险

参加工作的成年人——保障重点，标准配置：意外险+寿险+重疾险

大于50岁或退休——非保障重点，适当配置意外险

四、 怎样买对保险？

保险的本质是用少量可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

少量的钱，是多少钱呢？年收入的10%还是30%，或者更高更低？

确切的比例是：年收入的5%-10%，最高不超过20%。

另外不是所有风险都需要买保险，只有我们真正需要通过保险来转移的不能承受的风险才需要购买。

生活中的风险可分为三类：大事、小事、无事。只有大事才需要我们去购买保险，比如死亡、重大疾病、残疾。而如果我们有富足的钱财，又想要投资的话，则可以选择一些保险后期的品种诸如养老、教育、储蓄、投资等。

那到底怎样配置我们的保险呢？

在人身领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。

那怎样的保险组合才比较合理呢？

较全面的保险组合搭配是：寿险+意外险+重疾险+医疗险

需要注意的是：重疾险不包括所有疾病，故可以搭配医疗险。实际上，医疗险比重疾险更重要。

保险这么多，我们需要把他们都配置齐全吗？

答案是并非，我们需要保证的是在最急需的保障有足够的保额保障。

如果我们资金有限，那么可以参考配置：意外险+重疾险

如果有大额负债（房贷、车贷等），参考配置是：意外险+重疾险+寿险

保险要买足额，足额保险可以通过以下方法简单计算得出：

1.    倍数法

以年收入10%作为保险预算，年收入的10倍作为保额。

2.    生命价值法

以未来经济价值作为保额，需要预测未来的经济收入，大致可参考的公式为：可工作年限*（总收入-税收-个人消费）

3.    需求分析法

从支出角度计算，如果发生不幸，会给家庭带来多大缺口，再根据此缺口制定保额。

具体每一种保险应该参考的配置保额是多少呢？

寿险、意外险参考建议是各100万，重疾险参考建议是50万。

当然每个人的个人情况（家庭构成、人生阶段、收入水平等）不同，需要根据自身实际条件制定自己的保险计划。

五、 关于买保险的注意事项

1. 明确指定受益人，不建议选择默认，如果没有指定受益人，将优先偿还被保险人债务，剩余再给法定继承人。

2. 购买后有10-15天的犹豫期，此期间可以退保，只收取少量工本费，将保单或合同放在家人清楚的地方，打印电子保单。

3. 注意保险合同中以下条款的规定：保险期限；保障额度；保障范围；理赔条件；免责条款；现金价值（如有）；投资收益；相关费用等（保险费、保险赔偿等）

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