一个小白的理财感悟

日更第四篇， 节前一周虽然是单休，仍然坚持写作和学习。今天聊聊理财这件事情。尽管网上这类文章早已汗牛充栋，但我还是想发一下愚见，虽然做不到最优解，但可以保证最草根、最接地气，共勉哈~

什么是理财

如果你问一个工龄5年的程序员是否理过财，他很可能一脸认真地看着你，然后恍然大悟说哦对啊我必须要开始理财啊，然后扭回头继续认真地敲代码。
其实我们非经济相关专业出身的人，要么在稀里糊涂地理财，要么干脆就没有理过财，甚至还有月光族。

你对理财的理解

我问过身边的很多年龄相仿的同事，得到的答案大部分都是如下几类：

 - 大多数：理财不就是投资吗？投资不就是买房吗？你这8%的利率多少年也买不到房啊。算了我玩游戏去了。
 - 一部分：听说过基金，但从没试过水，一没钱，二怕亏钱。存银行吧。
 - 较少：就是买基金呗，随便买过券商的产品和基金，收益勉强跑赢通胀，甚至可能还亏了。
 - 极少：玩过股票，被割了一茬又一茬后，才明白我A的“七亏二平一盈利”，洗手吧。

针对这些回答，我不敢置评好坏，人各有志，佛系也正常。但从这些回答中，再一次印证了马云的那句看不懂，看不起，看不清，来不及。我认为，在做任何事之前，要先明确，你做的是什么事？而不是随大流去跟风买股票、抢房，结果成了接盘侠，一套就是好几年。

理财到底是什么

理财是什么呢？我认为很简单，字面理解它就是整理自己的财产，引申含义就是拿着现有的钱，利用某些渠道，来生更多的钱。知道了概念，我们就可以进行下一步行动啦。

理财的核心步骤

通过现有的钱，通过某些渠道，来生更多的钱。，把这个概念读三遍，仔细思考你会发现其中的三个问题：

1. 现有的钱，意味着现在必须有钱才能开始。多少钱才算有钱呢？

2. 某些渠道，哪些渠道安全呢？我抗风险能力差，赔本的买卖我可不做！

3. 生更多的钱，生多少才算“更多”，才能避免刚赚一点就又赔回去了呢？

别着急，上面几个问题我将逐一给出自己的答案。

现有的钱，1000块足够了

有钱其实是一个伪命题，或者说是一个笼统的概念。确切的说，有钱是无法量化的，例如“等我有钱了，我就XXX”这类条件模糊的梦想，可以说基本上都是遥遥无期的，因为说出这些话的人，大多数都没有经过深入的思考。在这一点上，小孩子反而会做的比我们这些成年人更好，孩子会说“等我存钱罐攒够了100块，就要买个和小明一样的遥控汽车”，这句话里，条件和目标都很明晰，只要条件充足，可以立即执行目标。
回到我们理财的话题，既然有钱了才能开始，多少钱才算有钱呢？我发现很多文章里都是告诫读者不积跬步无以至千里、无论多少，都可以开始。但我认为这仍然是一句条件模糊的话，没啥意义，所以我为这个有钱定义了一个数：1000块。
是的，只要你现在能拿出1000块的余钱，即使没有这1000块也不会影响你的生活。那么就可以开始了。注意我是说只要总量1000块就可以开始，而不是说每个月拿出1000块（当然你能做到这样就更好了）。

（重点）某些渠道，就这几种

渠道这个概念多少有些运营的味道。但是用在我们的定义里十分确切。第一，渠道有很多种，真真假假，就像骗子的很多种技法；第二，渠道之间是隔离的，方法也不同（例如炒股需要盯盘，买余额宝盘和你有啥关系啊）。我这里会大概列出一些我自身实践的、保证可靠的方法，同时会列一些红线。
先聊几句我自己的理财历史，看过我之前文章的读者都应该知道，我手机里最重要的一个APP就是喜马拉雅，这算是我最重要的个人爱好了。喜马拉雅上的各类节目，我听得最多的就是商业和财经（说来惭愧，虽然我是个程序员😂，但我有另一个专门学习技术的APP），而且我专门听付费或VIP免费的节目。就像学外语一样，讲究的是“语境”，理财也是，长期的耳濡目染，只要你稍作思考，就会有很大收获，然后有种跃跃欲试的感觉。从那以后，我便踏上了自己的小白理财之路。
经过这些年的总结，我认为像我这类普通人理财有：

1. 基金定投。定投的含义就是每隔一定时间，购买一笔，分散买入，降低风险。为什么我要放在第一个说，因为这个最重要呀。首先要明确，基金通常分为股票型、混合型、指数型、债券型和货币型。风险依次降低，每个类型里都有翘楚。如果你是较为激进型的人，愿意承受一定损失风险，想赚更多的钱，可以选择股票型、混合型作为定投对象，在选择基金时，我给你如下建议：

• 看基金历史，成立2年以上的优先选择，否则pass掉。
• 看业绩，四分位排名至少也要优秀或良好。或者看最近1年、3年、成立以来的收益率。
• 看基金经理，其实这个要和上面的业绩结合，例如虽然过去3年业绩优秀，但1个月前刚刚易帅，那么就要小心咯。
• 看熊牛的表现，穿越熊牛而不倒的基才是战斗基。
• 看收益率(而不是净值)，例如某基金净值只有0.4元，如果它业绩不好，说明只是垃圾基，不要图便宜来赚份额，记住收益率永远是第一。

定投贵在坚持，即使自己投了半年一直亏，那也不要轻易取出来。要相信，幸福的日子总会来临。我的技巧是不要天天盯着看，如果是独立的APP，索性直接卸载，以后再安装，如果是支付宝，那也不要天天点开，咱们又不是炒股要盯盘，是吧😆？

2. 稳盈产品。通常都是一些券商的定期产品，如一些养老保险，月月盈之类。如果你是一个抗风险能力非常弱的人，建议买这类，根据自己的时间，例如这1000块未来1年都绝对用不到，那就放1年，或者两个半年，锁定期越长，利率越高。
3. 某宝某通。这个我就不用多说了，余额宝和微信零钱通都可以，其实本质都是货币基金。好处是可以随时取，可不要小看这个特点，例如你的应急储备金（疾病等急需钱时的金额），就可以放心的全放到里面，我现在就是这样做的，银行卡里永远只留2位数。

除此之外，我还标了几个红线：

1. P2P（未来1年）不能碰。不要看着这东西收益超高而动心，去年经济不景气，暴了很多家（杭州居然还有人向政府请愿做主来追债，这又不是农民工讨薪，早知今日，当初投的时候干啥去了），我有几个同事被套，老板跑路，哀鸿遍野。虽然说大浪淘沙，留下来的P2P企业生命力够硬了，但近期还是很风险。建议不要碰。
2. 加密货币。首先，比特币≠区块链。作为一个程序员，我知道区块链绝对是好的，但所有的加密货币绝对是庞氏骗局，虽然我也挺佩服李笑来老师，但也仅限学识。
3. 所有的场外现货、白银、黄金、外汇、境外股指期货等，这种100%的是骗子，不用怀疑，为啥我这么肯定？因为在中国，所有的投资交易，只有在证监会直辖的券商机构里才能进行，否则都是诈骗的电子盘。啥叫电子盘？这玩意就像作弊器一样，你看到的走势图和盈亏都是骗子在后台模拟出来的，他就像上帝，说涨就涨说跌就跌。这种典型的就是拉你进QQ或微信群，群里100人99个都是托，就你1个活人。

记住，风险和收益成正比。风险低，收益一定低；反之，风险高，收益不一定高（例如骗局）。

更多的钱，止盈和止损适用吗

如果你身边有中国炒股大妈的话，就会知道止盈和止损的重要性。那些盲目追涨杀跌的，往往都是被套得最牢的韭菜。虽然我们不玩股票，但对于基金，也要有个止盈和止损规则，这个规则不一定是数额，也可以是时间等多个指标。例如：每个月定投，第13个月起，只要浮盈10%或浮亏10%阈值都取出来。一旦定了个目标，那么就一定要做到坚决执行，否则前功尽弃，计划全部变乱。例如上面的规则，我就让它自动扣款，在前13个月甚至我都不看它一眼。
我们的目标是更多的钱，而不是最多的钱。落袋为安很多时候虽然不一定最优解，但往往是比较划算的选择。

我得到的只有钱吗

投资让你得到的不一定只有钱，在我看来，还有如下几点：

1. 富人思维：让你对风险和收益更加深刻，不仅仅是在钱上，以后任何抉择，比如创业中的每一步，你都会更加游刃有余，感兴趣的话可以看看《穷爸爸富爸爸》。
2. 你的下一代：父母是孩子的第一任导师，只要你愿意，完全可以把你领悟的这些知识灌输到孩子的培养中，例如教他确定条件和目标、教他掌握复利的威力等等。
3. 支援国家建设：说起来可能有点空洞，但却在理。有句话说，穷人把钱存银行，就等于在补贴富人。因为“富人开着豪车去银行借的钱，都是你蹬着自行车去银行存的款”。他们用借来的钱，投资赚钱的同时，也在拉动经济流动，国家又很看重他们。你看，名利双收，而只懂存款的你，只能为他人做嫁衣。反之，如果你把钱拿出来投资了，那这笔钱可能会流到股市，然后续上了某家企业资金链，成为了救命钱。企业发展了，国家才能强，人民才能富，对吧？

最后，祝好

你会说，上面这些太遥远了不切实际，那我们算笔账吧。这1000块，如果躺在银行里，1年死期(2%)能赚20块钱左右，如果活期(0.35%)，只有可怜的3.5块，如果存到余额宝/余额+(2.8%)，嗯，28块。如果理财(7%-20+%)，基本上能保证在70-200块以上了。记住，勿以善小而不为，聚沙成塔，集腋成裘，总有一天你的物质和精神都会上升另一个层。财富自由也不再只是一个白日梦~