有一类保险，特别走极端——赔的是身故。

有一类保险，特别走极端——几百块，保百十来万。

今天的主角：定期寿险。

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定期寿险有什么用？

很多人觉得，人都没了，要钱何用？

其实说的没错，定期寿险，保障的其实不是自己，而是家人，特别是没有收入来源的家人——年迈的父母，懵懂的幼子。

当家庭的经济压力都系于一人之身，又或是夫妻二人背负着高额的房贷等债务，整个家庭在平静的表面下，隐藏着巨大的危机——不允许出事。

如果风险没办法避免，至少可以转移——定期寿险就是这样的工具。

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定期寿险怎么选？

作为只保障身故/全残的保险，发生几率虽然比疾病风险要低得多，但同样保险费用也低得多，然而保障额度却很高——高杠杆！

这正是定期寿险的特点，其实这类产品，保费差别并不大。因此，主要看两点：

1.健康告知宽松：大多数人身体都会有点小毛病，但定期寿险健康告知比重疾、医疗要宽松的多。所以如果身体有异常，尽量选择健告宽松、没有争议！

2.免责条款越少越好：这是保险公司告诉我们“不保什么”，那肯定越少越好咯！

其他方面，各家定期寿险可能会有一些各自的特点，对于身体完全健康（标准体）来说，哪家都能买。

待会儿会为大家列举一些定期寿险的产品对比。

投保问题

1.定期重疾买多少保额为好?

答：一般建议50-100万。

其他思路：①能覆盖房贷等大额负债；

②相当于5-10年的收入，目的是保障家人有足够的时间消化灾难；

③计算受益人正常生活所需的基本开销，比如孩子到大学毕业要花多少钱，老人到百年要留多少钱。

2.最高保额能买多少？

答：不同年龄、不同城市，能买的最高保额不同。像北上广等一线城市，线上投保一般最高两三百万；其他省会城市一般最高一百多万。不过只打算买50-100万保额，那么无论在哪个城市，基本都有机会买到，不必太担心。

3.缴费期限怎么选合适？

答：因为购买定期寿险的家庭，往往是经济压力较大的家庭，为了降低保费压力，选择缴费年限长，那么每年所交费用能低一些。

小希的思路：20年or30年如何选择？可结合退休年龄考虑。

4.保障期限怎么选合适？

答：常见的有保20/30年/到60/70岁，这四种。考虑思路是保障到自己作为家庭经济支柱的时期，比如到退休年龄。

值得一提的是，保到60/70岁，保费差异还是比较大的，用常识判断，毕竟60-70岁的年龄区间，身故概率高于年轻时嘛。是否有必要选择到70岁呢？建议看预算决定，并非必需。

小希的建议是先配置好重疾险，剩余预算再看买什么样的定期寿险合适。

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定寿产品有哪些推荐？

落到产品上，要如何选？

分两种：

1. 健康有异常的，选能选的——基本标注了“严格”，那么不是完全健康的同学就不必考虑了；有拿不准的可以后台回复“咨询”，帮你推荐最适合的产品。

2. 完全健康的，就可以挑选合心意的产品了。

PS. 有些产品对于吸烟、饮酒的生活习惯也会有要求，所以投保前一定要仔细阅读健康告知。

由于定期寿险责任简单，各产品的保障责任相差不大，因此在能够顺利通过健康告知的情况下，主要考虑免责条款，越少越好。

通过上图对比：

弘康大白定寿，作为去年的网红产品，显然已经不需要用低价打市场，不但健康要求收紧，在费率上也没有优势，至于责任免除条款，是中规中矩的7条。

横琴优爱宝定寿，等待期90天，小小的加分项。一般定寿只接受50岁以下，这款产品60岁以内还可以投保。同时，最长缴费期只能选20年，如果家庭保费压力过大，那么它也不是太好的选择。

另外，健康告知8条，除了严重疾病之外，有些症状也有问询，比如“原因不明的包块或肿物”，相对有些严格，并且其中对吸烟饮酒的习惯有限制（如下图），不满足的无法购买。

国富一世无忧定寿，最长保障期限，能保到88周岁，满足了很多小伙伴的愿望——保到88周岁，似乎也差不多了……是的，所以保费也够味了。

但还是这句话，小希要提醒大家不要忘记初衷，很多人选择定期寿险，就是为了高杠杆的保障，来缓解当前压力，而不是为了留yi产。保障期限从60岁到70岁，已经贵很多了，保到88岁，势必占用家庭更多预算，这是你想要的吗？

华贵大麦定寿，职业范围更广、健康告知更宽松，很多身体有些“小毛病”的朋友，买不了其他产品，那么可以尝试这一款。同时，责任免除条款更少，仅有3条，大大的加分项。最后，费率还低，相比同类产品，优势明显。

对于家庭预算紧张，但是又非常需要定寿，那么这是一个不错的选择。华贵人寿出现在大众视野中，就是通过定期寿险！这家没有太多分支机构的公司，如果是为了打造爆款、吸引关注，那么目的已经实现，但还想以此带动其他产品的销售，似乎暂时效果并不太好。

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关于定期寿险，就先写到这里。

小希想说：定寿一般不作为保险方案的核心，核心还是在重疾险上，毕竟疾病发生概率，比六七十岁前身故，要高得多。甚至，重疾对家庭的影响，不亚于身故——除了收入骤减，还有开支骤增。

因此，在配置重疾险后，根据剩余预算，再来决定定期寿险即可，如此能帮你省不少心力。